походження банків
Слово «банк» походить від італійського banco і означає «стіл». Попередниками банків були середньовічні міняйли - представники грошово-торгового капіталу. Вони приймали грошові вклади у купців і спеціалізувалися на обміні грошей різних міст і країн. Згодом міняйли стали використовувати ці вклади, а також власні кошти для видачі позичок і отримання відсотків, що означало перетворення міняв в банкірів.
У XVI-XVII ст. купецькі гільдії ряду міст (Венеції, Генуї, Мілана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) створили спеціальні жиробанки для проведення безготівкових розрахунків між своїми клієнтам і-купцям і. Жіробанкі вели розрахунки з клієнтами в спеціальних грошових одиницях, виражених в певних вагових кількостях благородних металів. Вільні грошові кошти жиробанки надавали в позику державі, містам і привілейованим зовнішньоторговельним компаніям.
В Англії капіталістична банківська система виникла в XVI ст. причому банкіри вийшли з середовища або золотих справ майстрів (наприклад, піонер банкірського промислу в Лондоні - Чайльд), або купців (ряд провінціапьних англійських банкірів спочатку були торговцями мануфактурою та іншими товарами). Перший акціонерний банк (Англійський банк) був заснований в 1694 р отримавши від уряду право випуску банкнот.
Банки - особливий вид підприємницької діяльності, пов'язаної з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом. На відміну від позичкового капіталіста (рантьє) банкір є різновид капіталіста-підприємця. Промислові капіталісти вкладають свій капітал у промисловість, торгові - в торгівлю, а банкіри - в банківська справа. Позичковий капіталіст надає в позику власний капітал, банкіри оперують в основному чужими капіталами. Дохід позичкового капіталіста становить позичковий відсоток, а дохід банкіра - банківська прибуток (відсоток, доходи від цінних паперів, комісійні та ін.).
Банки виконують в ринковому господарстві такі функції:
- посередництво в кредиті між грошовими і функціонують ми ка п італістам і;
- посередництво в платежах;
- мобілізація грошових доходів і заощаджень і перетворення їх в капітал;
- створення кредитних знарядь звернення.
Безпосереднє надання вільних грошових капітанів їх власниками в позичку промисловим і торговим підприємцям наштовхується на ряд перешкод. По-перше, розміри грошового капіталу, пропонованого в позичку, можуть не відповідати розмірам попиту на позичковий капітал. Наприклад, А має вільний грошовий капітал в 100 тис. Дол. Але позичальнику Б потрібно позиковий капітал в розмірі 200 тис. Дол. По-друге, терміни вивільнення грошових капіталів у їх власників часто не збігаються зі строками, на які ці капітали потрібні позичальникам. Наприклад, у капіталіста А вивільняється грошовий капітал на один місяць, а капіталісту Б потрібен додатковий капітал на три місяці. І по-третє, перешкодою до прямого надання підприємцям в позику грошових капіталів їх власниками може бути необізнаність їх про кредитоспроможність позичальників.
Посередництво банків у кредиті усуває ці перешкоди, що стоять на шляху до прямого кредитування. Банки мобілізують вклади різних розмірів і різної терміновості, тому можуть надавати функціонуючим капіталістам кредити на необхідні для них суми і на потрібний термін. Разом з тим, спеціалізуючись на веденні кредитних операцій, банки мають можливість добре визначати кредитоспроможність своїх позичальників.
Особлива функція банків - мобілізація грошових доходів і заощадженні і перетворення їх в капітал. Різні класи і верстви суспільства отримують грошові доходи, частина яких короткочасно або довгостроково акумулюється для майбутніх витрат. Ці грошові доходи і заощадження самі по собі не є капіталом і за відсутності банків та інших кредитних установ перетворилися б у мертве скарб. Банки (а також інші кредитні інститути) мобілізують ці грошові доходи і заощадження у вигляді вкладів, в результаті чого вони перетворюються в позичковий капітал. Останні банки надають промисловим і торговельним компаніям, які використовують отримані від банків кошти для вкладень в свої підприємства. Тим самим різноманітні грошові доходи і заощадження за допомогою банків в кінцевому рахунку перетворюються в капітал.
Однією з функцій банків є створення кредитних знарядді звернення (банкнот і чеків), що заміщають металеві гроші.
Виконуючи перелічені функції, банки сприяють розширеному відтворенню шляхом:
- надання позичкових капіталів у розпорядження підприємців, що використовують їх для розширення підприємств;
- скорочення непродуктивних витрат обігу завдяки концентрації касових операцій, розвитку безготівкових розрахунків і заміни металевих грошей кредитними знаряддями звернення;
- мобілізації грошових заощаджень і частини особисто споживаних доходів і перетворення їх в додатковий капітал.
сутність банку
Незважаючи на те що банки існують вже досить давно, питання про сутність банку є дискусійним. У різних джерелах банк трактується як:
- сховище грошей (повсякденна точка зору);
- установа, організація (найбільш масове уявлення);
- орган економічного управління;
- посередницька організація;
- агент біржі;
- кредитне підприємство.
Однак це розмаїття точок зору з приводу сутності банку можна звести до двох найважливіших: «банк-установа» і «банк-підприємство».
У читача може виникнути питання: наскільки важливий цей спір? Яка різниця - вважати банк установою або підприємством? На наш погляд, важливість цієї проблеми в тому, що вона не тільки теоретична, але і практична. Від того, як сприймають сутність банку ті, хто в ньому працюють, в значній мірі залежать політика банку, його взаємини з клієнтами.
Якщо банк - це установа, то банківський співробітник - чиновник, столоначальник, а клієнт - прохач. Цьому відповідає адміністративний тип відносин між банком і клієнтами. Цей тип відносин був характерний для адміністративно-командної економіки.
Якщо ж банк - підприємство, то банківський співробітник - виробник, продавець, а клієнт - покупець. Це зовсім інший, партнерський тип відносин, характерний для ринкового господарства.
Так що ж, виходить, що в ринковій економіці банк - це підприємство? На наш погляд, такий висновок був би поспішним. Здається, говорити про сутність банку взагалі не зовсім коректно. Як відомо, в сучасній банківській системі існує два основних типи банків, функції яких істотно розрізняються, - центральні банки і комерційні банки. А якщо врахувати, що функції - це прояв сутності, то стане ясно, що більш правильно було б говорити про сутність центрального банку і про сутність комерційного банку. Спроби ж об'єднати ці дві сутності в одному визначенні приречені на невдачу. Крім цього, в обох випадках слід розділити економічний (об'єктивний) і юридичний аспекти.
Сутність центрального банку
З економічної точки зору центральний банк - типове установа, яке виконує регулюючі, контролюючі та інформаційно-дослідні функції. Відносини центрального банку з комерційними банками будуються на адміністративних принципах, що тим не менш не входить в протиріччя з основою ринкової економіки. У контакт же з кінцевими споживачами банківських послуг центральний банк практично не вступає.
Таким чином, центральний банк - це грошово-кредитна установа, що знаходиться на верхньому рівні дворівневої банківської системи і виконує завдання емісійного центру країни, «банку банків», банку уряду, головного розрахункового центру країни і органу регулювання економіки.
Сутність комерційного банку
Зовсім інша справа - банк комерційний. Виконуючи свої основні функції - акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, розміщення залучених коштів і розрахунково-касове обслуговування клієнтури, - він виступає як типове підприємство, доходи і саме майбутнє якого залежить від того, наскільки добре він обслуговує клієнтів. Якщо який-небудь комерційний банк в ринковій економіці раптом почне вести себе як установа, нічого доброго з цього не вийде.
Виходячи з цього комерційний банк можна визначити як грошово-кредитне підприємство, що знаходиться на нижньому рівні дворівневої банківської системи і займається наданням на платній (комерційної) основі банківських послуг фізичним і юридичним особам в умовах ринкової конкуренції з іншими комерційними банками.
Згідно ст. 3 цього Закону основними цілями діяльності Банку Росії є:
- захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;
- розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;
- забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків.
Отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії.
Дані положення підтверджують висловлену точку зору про адміністративну природі центрального банку.
Однак правова термінологія не повинна вводити нас в оману. Очевидно, що за що використовується в Законі терміном «банк» якраз і стоять ті грошово-кредитні підприємства, які в світовій практиці прийнято позначати поняттям «комерційний банк». Юридичне регулювання також підтверджує висловлену точку зору про підприємницької природі комерційного банку.
