Якщо ви потрапили в ситуацію, коли банк не повертає вам вклад (депозит), приділіть деякий час вивченню вашого договору банківського вкладу, познайомтеся ближче до Цивільного Кодексу, і направте в банк письмову претензію із зазначенням строку відповіді на неї. Якщо банк не відреагував, сміливо скаржтеся в Банк Росії і / або звертайтеся в суд. Правда на вашому боці. Ну а якщо у вас є людина, не чужа цивільного законодавства, який готовий надати підтримку на шляху до справедливості, тернів на вашому шляху виявиться істотно менше.
Юридичні основи дострокового вилучення депозиту з банку
Взаємовідносини, що виникають між громадянином-вкладником і кредитною організацією (банком) при укладанні договору банківського вкладу, незалежно від його виду, регулюються в першу чергу частиною другою Цивільного Кодексу РФ, а точніше, главою 44, яка так і називається - «Банківський вклад» .
З метою захисту інтересів вкладників, як найменш захищеної в договірних відносинах сторони, законодавець встановив, що банк повинен повернути вклад громадянинові на першу його вимогу, не залежно від того, є такий внесок внеском «до запитання» або строковим вкладом (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Єдине, в чому програє власник термінового вкладу при достроковому його «вилучення» з банку - це відсотки, які в такому випадку виплачуються банком по ставці, яка застосовується їм до вкладів «до запитання», а вона, як відомо, істотно нижче, ніж за строковими вкладами.
Терміни повернення достроково закритого вкладу
Однак, зобов'язавши банк повернути суму вкладу на першу вимогу вкладника, законодавець прямо не уточнив, в який термін вкладнику повинні бути повернуті його гроші. Адже формулювання «на першу вимогу» аж ніяк не означає негайно. У подібних випадках Цивільний Кодекс містить точні вказівки на незамедлительность виконання зобов'язань, і тому є ряд прикладів.
Для визначення терміну виконання банком зобов'язання по поверненню суми вкладу на вимогу вкладника слід звернутися до глави 45 Цивільного Кодексу, присвяченій договору банківського рахунку та розповсюджується на відносини банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад (п. 3 ст. 834 ЦК України).
Зі змісту статті 859 ГК РФ слід, що договір банківського рахунку розривається за заявою клієнта в будь-який час, а грошові кошти, що залишаються на рахунку клієнта на дату розірвання, видаються клієнтові або за його вказівкою перераховуються на інший рахунок не пізніше семи днів після отримання відповідного письмового заяви клієнта.
Перенісши описаний порядок взаємодії банку і клієнта при розірванні договору банківського рахунку на наш випадок, отримуємо, що банк зобов'язаний повернути кошти вкладнику вказаним ним способом протягом семи днів після пред'явлення в банк письмової заяви про дострокове розірвання договору строкового вкладу і закриття рахунку, на який він внесений.
Процедура дострокового вилучення банківського вкладу
Якщо відволіктися від букви закону і звернути увагу на реальність, то нам відкриється наступна ситуація.
Вкладник, який побажав достроково розірвати договір банківського вкладу, зазвичай приходить у відділення банку, де він зробив депозит, і висловлює свою вимогу усно. Якщо у відповідь на таку вимогу від співробітників банку не було очікуваної реакції, а вкладник не готовий влаштовувати публічний скандал або приковувати себе наручниками до батареї до задоволення його вимоги, розумно буде написати письмову заяву про розірвання договору строкового банківського вкладу.
Примус банку до повернення грошей через Центральний банк
У разі якщо банк не відреагував і на письмову заяву, продовжувати подальші суперечки безпосередньо з банком вже не має особливого сенсу.
Про ситуацію, що склалася слід повідомити в Центральний банк РФ (Банк Росії), який здійснює в нашій країні функції банківського регулювання і банківського нагляду. До заяви про неповернення банком вкладу необхідно додати:
Банк Росії розбереться в ситуації, що склалася і повідомить заявника про результати розгляду звернення. При цьому ЦБ РФ може накласти на банк досить істотний штраф.
Примус банку до повернення грошей через суд
У той же час, невиплата банком довірених йому грошових коштів при пред'явленні вкладником письмової вимоги в описовій порядку є порушенням зобов'язання банку перед вкладником. Захист порушених цивільних прав відповідно до ст. 11 ГК РФ і з урахуванням положень цивільного процесуального законодавства в нашому випадку здійснює суд загальної юрисдикції.
Крім того, вкладник має право пред'явити банку наступні вимоги.
По-перше, повного відшкодування збитків, завданих невиконанням банком своїх зобов'язань (ст. 15 і ст. 393 ЦК України), якщо такі є.
Звертатися до суду слід тільки після того, як банк дав офіційну відмову на ваше письмову вимогу про дострокове повернення вкладу або якщо він проігнорував його, а також при наявності документів, що підтверджують факт звернення в банк.
Матеріали по темі
