У моменти споживчої паніки, багато банківських організації (причому навіть найстійкіші і давно працюють) починають терпіти серйозні проблеми в питанні ліквідності. У переважній кількості випадків це веде до тимчасових обмежень з видачі депозитів клієнтам, а в гіршому - банкрутства організації, а також втрати всіх або частини грошей. Давайте розберемося що робити, якщо банк не повертає депозит?
Що може зробити вкладник, банк якого відмовляється повернути депозит?
У разі відмови банком повернути гроші, вірним рішенням буде діяти в рамках законодавчої бази. Відповідно до чинного закону, всі банківські організації зобов'язані повернути депозити і виплатити клієнтам всю нараховану процентний прибуток по закінченню часу, заздалегідь обумовленого і прописаного в укладеному двосторонньому договорі.
В незалежності від того, терміновий був депозит, або до запитання, банківська організація зобов'язана повернути всю суму, або його більшу частину вкладнику на вимогу клієнта. Підставою для термінового повернення грошових коштів можуть бути такі вимоги:
- Заява на переказ грошових коштів;
- Доручення на проведення платежів;
- Заява на повернення раніше розміщених на зберігання грошей.
У разі якщо банківська організація не виконує своїх зобов'язань в неналежному обсязі, співробітник банківської організації зобов'язаний:
- Прийняти вимога клієнта шляхом проставлення на ньому дати і підпису уповноваженої особи з наступним проставленням відбитка банківської друку;
- Врахувати вимогу вкладника на відповідному позабалансовому рахунку;
- Видати клієнту письмове підтвердження невиконання вимог, зазначивши в ньому всі причини, що сприяють неналежному виконанню зобов'язань, вказати П.І.Б. уповноваженої особи, дату вимоги клієнта, а також час видачі письмового повідомлення. Документ також підтверджується відбитком печатки.
Після цього, банківська організація зобов'язана виконати вимогу клієнта відповідно до умов, прописаними в двосторонній угоді, і списати кошти фізичної особи зі свого позабалансового рахунку.
регулювання банків
Центральний банк веде постійний моніторинг за діяльністю банківських організацій на підставі наданої йому балансової звітності. У разі встановлення порушень банком відповідних нормативів, до нього можуть застосовуватися різного роду заходи тиску. Також, якщо банківська організація не відображає на своєму балансі нездатність виконати вимогу клієнтів, приховує різні конструктивні проблеми і спотворює існуюче положення справ, державний регулятор може позбавити його ліцензії, а також застосувати тимчасові заходи стабілізаційного характеру.
Як показує історія, в незалежності від того, з якими обсягами працює банківська організація, в разі виникнення проблем банк намагається їх всіляко приховати.
Щоб не сталося явного обману, вкладнику слід:
- Після виконання всіх перерахованих вище дій, зняти копії з власної заяви (з наявністю всіх необхідних позначок банку), а також відповідного листа банківської організації, в якій вказані причини неповернення депозиту;
- Направити копії документів до територіального управління Центробанку;
- Повідомити державному регулятору, що банк не виконує перед своїми клієнтами взяті на себе зобов'язання.
Можливі проблеми
Переважна кількість фізичних осіб обслуговуються в територіальних відділеннях банків, які не мають власного балансу. В даному випадку, від вкладника можуть прийняти заяву, але при цьому відмовити в наданні письмової відповіді про причини неможливості повернути вклад. Мотивується це просто, що відсутній власний баланс, а також немає відповідних посадових повноважень.
В даному випадку, вірним рішенням буде відзняти копії з заяви, прийнятої в відділенні банку, і направити її в головний офіс організації з вимогою виконати зобов'язання, ясно зазначені в законодавстві Росії. Також доцільно відправити копію заяви в Центробанк, який здійснює юридичний контроль за всіма банками, що діють на території країни.
Як уберегти себе від подібних ситуацій
Також важливо пам'ятати, що не повертають депозити тільки проблемні банки, а також позбавлені ліцензії. Отже, перед прийняттям рішення необхідно перевірити вибраний банк на наявність у нього проблем. Для цього можна скористатися офіційним сайтом Центрального банку Росії, де міститься список проблемних організацій. При відкликання ліцензії вам буде необхідно звернутися в Агентство по Страхуванню вкладів, щоб отримати застраховану суму.
Зараз всі банки беруть участь в системі страхування вкладів і вклади до 1 400 000 рублей вам гарантовано поверне АСВ
З яких причин банки позбавляються ліцензій:
- Центробанком був встановлений факт надання недостовірної інформації для придбання ліцензії;
- Рішення тимчасового адміністратора банку про неможливість організації відповідати вимогам ЦБ Росії.
Ще одним фактором, що вказує на неспроможність банку, є відсутність у нього будь-яких операцій (після отримання ліцензій), прописаних в регламенті банківської діяльності.