У банківській сфері присутні різні режими кредитування, а на їх вибір впливають умови, необхідні клієнту. Кожен з існуючих режимів відрізняється своїми особливостями і характеристиками і є найбільш придатним для конкретної сфери фінансово-господарської діяльності підприємців або організацій, а також вважається кращим для конкретно фінансованої угоди і її характеру, для якої здійснюється вибір даного режиму.
На даний період виділяють такі режими кредитування - просто кредит, овердрафт і кредитні лінії.
Особливості режиму кредитування - просто кредит
Просто кредит може видаватися у вигляді зарахування встановленої суми з банківського рахунку на клієнтський розрахунковий рахунок. У ситуації, при якій позичальником не використовується повністю вся кредитна сума одноразово, то на розрахунковому рахунку клієнта залишаються видані йому кредитні кошти і надалі перераховуються поступово. У такому випадку працівник банку може давати розпорядження в розрахунково-касовий відділ банку про блокування залишку коштів на розрахунковому рахунку. Для розблокування кредитних коштів з метою їх використання і перерахування контрагентам буде потрібно виписка платіжного доручення та узгодження даного дії з працівниками банку.
Режими кредитування подібного роду припускають нарахування відсотків на залишок кредитної заборгованості. Через це позичальник не може отримати економію на процентних платежах. Такий кредит є найбільш зручним при здійсненні великих покупок: автотранспорту, устаткування та ін. При цих угодах сума передбачуваних витрат є відомою, а сама угода має на увазі одноразовий переказ грошей контрагенту позичальника. Виплата основного боргу за подібним кредитним договором може проводитися в кінці терміну за один раз у вигляді всієї суми, а також вона може відбуватися згідно з графіком виплат боргу, передбаченого кредитним договором.
Особливості режиму кредитування - кредитна лінія
Наступний режим кредитування - це кредитна лінія. Вона може бути відновлюваної, рамкової або невідновлюваної. При роботі з кредитними лініями встановлюється ліміт з видачі коштів або ліміт заборгованості. Ліміт видач на увазі обмеження суми виданих коштів, зазначених у договорі. При подібному ліміті вказується сума, яка буде перераховуватися з позичкового на розрахунковий клієнтський рахунок, виходячи з договору про лінію кредитування. Ліміт заборгованості зазвичай встановлює розмір максимального залишку боргу позичальника на конкретний період. Протягом дії договору про кредитну лінію ліміт заборгованості може змінюватися відповідно до графіка підвищення або зменшення лімітної лінії.
Режими кредитування, представлені у вигляді кредитної лінії, мають відмінності. Так, відновлювальна лінія відрізняється від невідновлювальної тим, що ліміт для першої може відновлюватися на розмір вже погашеної суми заборгованості. Також відновлювальна лінія виділяється лімітом заборгованості, а невідновлювальна тільки лімітом видач. Нарахування відсотків за кредитними лініями зазвичай проводиться на залишок заборгованості, але в той же час сума ненагруженного ліміту буде обкладатися платою за використання вільного ліміту, яка є менше, ніж процентна ставка.
При рамкової кредитної лінії проводиться висновок генеральної угоди про надання подібної кредитної лінії, після чого позичальнику видаються кредитні кошти за конкретними кредитними договорами. Завдяки такій кредитної лінії оформлення забезпечення відбувається відразу в повному обсязі або ж окремо по кожному кредитному договору, передбаченому генеральною угодою. Рамкова лінія може мати, як поновлюваний, так і не поновлюваний характер, виділяється тими ж характеристиками, що і кредитні лінії. Вона є зручною тим, що дозволяє без зайвих клопотів і значного пакета документів отримувати одночасно кілька кредитів з-за чого підходить для всіх, а особливо для великих підприємств.
Особливості режиму кредитування - овердрафт
Овердрафт - вважається кредитуванням самого розрахункового рахунку, при якому проводиться покриття розривів платіжного обороту підприємства. Даний кредитний вид краще підходить для використання торговими організаціями, в роботі яких є надходження виручки від контрагентів на розрахунковий рахунок. Багатьма позичальниками даний режим кредитування охарактеризований у вигляді найекономічнішого.