Розглянемо різні режими кредитування в окремо.
Кредит - припускає разове одноразова зарахування всієї суми з позичкового на розрахунковий рахунок позичальника. Але, в разі, якщо позичальник не витрачає всю суму кредиту відразу, кредитні кошти можуть залишитися на розрахунковому рахунку та перераховуватися в міру необхідності. Для цього кредитний працівник банку дає розпорядження розрахунково-касового відділу банку блокувати залишилася нерасходованную частина кредитних коштів на розрахунковому рахунку, дані кошти можуть бути розблоковані і перераховані контрагентам на підставі платіжного доручення позичальника тільки після узгодження з кредитним працівником. При цьому режимі кредитування відсотки нараховуються на весь залишок позичкової заборгованості, відповідно економії на процентних платежах для позичальника не виходить.
В яких випадках кредит найбільш зручний? Наприклад, при купівлі основних засобів (обладнання, транспорту і т.п.), тобто коли заздалегідь відома конкретна сума угоди і передбачається разове перерахування грошових коштів контрагенту позичальника.
Погашення основного боргу за кредитним договором здійснюється також одноразово однією сумою в кінці терміну кредитування або згідно встановленого в кредитному договорі графіка погашення позичкової заборгованості.
Кредитна лінія - може бути відновлюваної, не відновлюваної, рамкової.
За кредитними лініями можуть бути встановлені ліміт видач і / або ліміт заборгованості.
Ліміт видач передбачає обмеження по сумі наданих в рамках договору кошти, тобто якщо встановлюється ліміт в розмірі 10 млн. Руб. - це гранична сума, яка може бути перерахована з судного на розрахунковий рахунок позичальника за даним договором про надання кредитної лінії.
Ліміт заборгованості встановлює максимально можливий залишок позичкової заборгованості позичальника на конкретну дату. Протягом періоду дії договору про надання кредитної лінії ліміт заборгованості може змінюватися відповідно до встановлених графіків збільшення / зниження ліміту лінії.
За характером відновлювальна кредитна лінія (ВКЛ) відрізняється від невідновлювальної кредитної лінії (НКЛ) тим, що по ВКЛ ліміт відновлюється на погашається суму заборгованості, а по НКЛ - немає.
Розглянемо конкретний приклад:
Банком встановлено позичальнику ліміт кредитної лінії в розмірі 10 млн. Руб.
Заборгованість позичальника перед банком на конкретну дату склала 7 млн. Руб.
Відповідно сума вільного незавантаженого ліміту кредитної лінії - 3 млн. Руб.
Позичальник дав доручення банку погасити частину заборгованості за кредитною лінією в розмірі 1 млн. Руб. за рахунок надійшла на розрахунковий рахунок виручки.
При цьому залишок позичкової заборгованості знизиться до 6 млн. Руб. а вільний незавантажений ліміт лінії відновиться і становитиме 4 млн. руб. тобто з'явиться можливість знову скористатися кредитними коштами в межах збільшився на суму погашеної заборгованості ліміту.
Ліміт видач характерний для НКЛ, ліміт заборгованості - для ВКЛ.
За кредитними лініями відсотки нараховуються на залишок позичкової заборгованості, а на суму незавантаженого ліміту нараховується плата за користування вільним лімітом кредитної лінії, яка істотно нижче процентної ставки.
У договорі про надання невідновлювальної кредитної лінії встановлюється конкретний графік вибірки кредитних коштів і встановлюється плата за резервування ресурсів при порушенні графіка вибірки. Графік обов'язково узгоджується кредитним працівником з позичальником і залежить від нюансів фінансується угоди. Або можливий інший варіант надання НКЛ, коли вибірка здійснюється у вільному режимі в рамках встановленого ліміту на певний період часу до дати закінчення періоду доступності, а за користування вільним лімітом позичальник вносить відповідну плату.
У договорі про відкриття НКЛ банк може передбачити комісію за дострокове погашення кредиту, в свою чергу по ВКЛ достроково погашається сума збільшить вільний незавантажений ліміт, відповідно комісія за дострокове погашення позикової заборгованості не призначається.
Відновлювана кредитна лінія також може мати період доступності, після закінчення якого кредитні кошти позичальнику надаватися не будуть.
Кредитування в режимі НКЛ - це найбільш прийнятний варіант в разі, коли позичальник передбачає вибрати кошти окремими траншами (частинами, а не всю суму відразу) в певний термін, а в подальшому підтримувати залишок заборгованості перед банком.
У свою чергу ВКЛ - оптимальний режим кредитування для торгових підприємств при короткостроковому кредитуванні на поповнення оборотних коштів. Відновлювана лінія дозволяє позичальникові скоротити витрати по процентних платежах, це один із самих економічних видів кредитування.
Рамкова кредитна лінія (РКЛ) передбачає укладання генеральне угоди про надання РКЛ, на основі даної угоди надання кредитних коштів позичальнику здійснюється по окремо укладається кредитними договорами (або договорами про відкриття кредитної лінії). Забезпечення по РКЛ може бути оформлено відразу в повному обсязі або може бути надано окремо по кожному кредитному договору (договору НКЛ або ВКЛ), укладеним в рамках генеральної угоди про РКЛ.
Рамкова лінія також може носити поновлюваний або не поновлюваний характер і мати ті ж обмеження, що і кредитні лінії НКЛ і ВКЛ.
Режим кредитування РКЛ зручний тим, що відпадає необхідність збирати пакет документів на кожен кредит окремо. РКЛ надає можливість на порівняно тривалий термін закріпити умови кредитування позичальника, а економія на процентних платежах йде за рахунок короткого терміну кредитування по кожному окремому договору всередині «рамки», а процентна ставка, як відомо, тим нижче, чим менший термін кредиту.
РКЛ підходять для підприємств усіх галузей.
Режим кредитування овердрафт являє собою кредитування розрахункового рахунку, покриття розриву в платіжному обороті підприємства. Овердрафтний кредит доцільно використовувати торговельним підприємствам, які мають постійні надходження виручки від контрагентів на розрахунковий рахунок.
Оскільки заборгованість по овердрафтному кредиту автоматично списується за рахунок надійшла на розрахунковий рахунок виручки - цей вид кредитування визнаний найекономічнішим для позичальника.