Іпотечний кредит передбачає досить тривалі терміни кредитування - це може бути 10, 20 і навіть 30 років. За такий період в житті позичальника може статися безліч різних подій, які прямо або побічно вплинуть на його платоспроможність.
У тому випадку, якщо виникла проблема з виплатою кредиту, не варто прострочувати платежі, ховатися від співробітників банку і намагатися сховатися. Навпаки, йти на контакт дуже важливо, адже багато банків входять в положення клієнтів і допомагають їм вирішити проблему з іпотекою за допомогою такого інструменту, як реструктуризація кредиту.
Що таке реструктуризація іпотечного кредиту
Реструктуризація кредиту - це зміна деяких умов договору з банком, після якого він набуває більш сприятливу і доступну для позичальника форму. Ця процедура ніяк не передбачає прощення або списання боргу - його все одно доведеться погасити, тільки зробити це можна буде трохи вигідніше.
Змінюватися можуть як умови договору (такі як валюта, процентна ставка, розмір щомісячного платежу), так і порядок погашення боргу. Наприклад, якщо раніше платежі за кредит вносилися щомісяця, після реструктуризації банк зможе надати позичальнику можливість погашати лише відсотки, а платежі по кредиту відстрочити на кілька місяців.
Для того щоб реструктуризувати іпотеку, необхідно довести банку, що в цьому дійсно є необхідність. Робиться це в основному про допомогою різних підтверджуючих документів. Найкраще звертатися в банк відразу ж після виникнення труднощів з платежами і не дотягувати до їх прострочення - в подальшому це може мати негативний вплив на рішення банку про реструктуризацію.
Всі документи збираються та надаються в банк, де і була оформлена іпотека. Якщо банк лояльний до позичальника і його задовольняють надані їм папери, то умови кредитування можуть бути змінені - на більш вигідні для клієнта. Однак буває випадки, коли банк не йде назустріч клієнту і не хоче змінювати умови договору - в такій ситуації залишається шукати інший банк, який погодився б допомогти з кредитом і провести процедуру рефінансування іпотеки.
В яких випадках реструктуризують іпотеку
Для реструктуризації кредиту важливо наявність двох умов:
- вагомі причини, за якими ця процедура дійсно необхідна.
- позитивний імідж позичальника як клієнта банку.
До першої групи умов можна віднести:
- Зміна розміру доходу позичальника або його повна втрата. Це може статися через зміни або втрати роботи, через зниження заробітної плати або зниження прибутковості бізнесу - в залежності від того, яким видом діяльності він займається.
- Зміна сімейного стану клієнта. При розлученні з сімейного бюджету найчастіше «йде» значна частина грошових коштів, також зменшується і щомісячний дохід позичальника. Ситуація може ускладнюватися ще й аліментних зобов'язань - всі ці причини є для більшості банків поважними.
- Народження дитини. З цією подією завжди пов'язані додаткові витрати, тому на перші кілька місяців дохід сім'ї може істотно знизитися.
- Зміна курсу валют. Цей аргумент є вагомим для реструктуризації валютної іпотеки, оформляється в іноземній валюті, вартість якої значно зросла в порівнянні з початковою цифрою.
Друга група умов включає в себе характеристики позичальника:
- Відсутність прострочень по платежах - саме тому так важливо звернутися в банк відразу після втрати платоспроможності. Практично всі банки при наявності тривалого прострочення (понад 90 днів) відмовлять клієнту в реструктуризації і змусять погашати борг достроково.
- Позитивна кредитна історія - у клієнта відсутні невиконані зобов'язання, а кредитні платежі до виникнення труднощів вносилися повністю.
Наявність цих умов стане вагомим аргументом при зверненні в банк за перекредітованієм.
Форми реструктуризації кредиту
Процедура реструктуризації передбачає наявність кількох її різних форм:
- Надання пільгового періоду (так званих кредитних канікул) - позичальник отримує право протягом декількох місяців не погашати тіло кредиту, а платити лише відсотки. Наслідок цього - збільшення терміну виплат.
- Рефінансування іпотечного кредиту - одна з найбільш вигідних форм для клієнта, при якій він бере кредит на решту суми іпотеки в іншому банку і погашає її. Вигода полягає в тому, що кредитування в іншого банку здійснюється на більш вигідних умовах - з меншою процентною ставкою або великим терміном.
- Збільшення терміну кредиту - при цьому позичальник може вносити суми платежів, розмір яких значно менше колишніх. Наслідок цього - більш тривалий термін дії договору і збільшення переплати по відсотках.
- Повне погашення кредиту раніше терміну - в цьому випадку можна значно заощадити на відсотках по кредиту, але для такого варіанту необхідна наявність великої суми грошових коштів.
- Зміна валюти іпотеки - такий варіант теж допускається деякими банками в тих випадках, коли стався сильний зміна в валютних курсах.
- Скасування нарахованих раніше штрафів і пені - якщо клієнт вчасно звернувся в банк і надав вагомі докази своєї неплатоспроможності, до нього не будуть застосовані ніякі штрафні санкції.
Конкретна форма вибирається залежно від індивідуальних можливостей кожного клієнта і його переваг.
Необхідні документи
Приблизний перелік документів виглядає так:
- Анкета-заява на проведення реструктуризації - в ній потрібно детально описати причини, за якими ця процедура необхідна.
- Довідка з місця работио доходи (в тому випадку, якщо вони змінилися).
- Свідоцтво про народження дитини або про розлучення (якщо одне з цих подій зазначено в заяві як підставу).
- Копія трудової книжки (із записом про звільнення).
- Фінансова звітність ІП (якщо позичальник займається підприємницькою діяльністю).
- Довідка з лікарні (при наявності захворювань або проблем зі здоров'ям).
Отже, при проведенні процедури реструктуризації необхідно пам'ятати про наступні моменти:
- Остаточне рішення приймає банк, тому потрібно довести йому необхідність проведення цієї процедури - за допомогою переконливої аргументації причин і підтверджують це паперів.
- Реструктуризація передбачає кілька різних форм, кожна з яких має свої плюси і мінуси - позичальник може проаналізувати їх і вибрати найбільш підходящий для себе варіант.
- Якщо банк, в якому оформлена іпотека, відмовляється у проведенні реструктуризації, можна спробувати звернутися в інший банк і отримати кредит на більш вигідних умовах.