Що таке реструктуризація
Реструктуризація іпотечного кредиту - це зміна кредитного договору, з метою поліпшення умов для позичальника. Як правило, банк зменшує суму щомісячних виплат і збільшує термін кредитування. Крім того надаються кредитні канікули, які в середньому складають півроку.
Під час канікул можна оплачувати тільки «тіло» кредиту, без відсотків банку або взагалі не вносити платежі. Банк може навіть списати пені і штрафи за прострочені платежі. Кожен випадок розглядається індивідуально і в більшості випадків можна значно поліпшити свої умови по кредиту.
Якщо у вас є серйозні аргументи, такі як, звільнення з роботи, зменшення заробітної плати, хвороба, тривалий догляд за дитиною, краще рішення - це піти в найближче відділення банку, пояснити свою ситуацію і попросити реструктурувати борг.
Вирішувати питання з кредитом бажано заздалегідь, до виникнення заборгованості. Банк завжди охочіше йде на поступки клієнтам з гарною кредитною історією. Навіть якщо прострочені платежі вже з'явилися, що не ховайся від кредитора. Признач зустріч. Розкажи про бажання співпрацювати і попроси сприяння у вирішенні твого питання.
Рефінансування або реструктуризація?
Тепер ви знаєте, що таке реструктуризація. З'ясуємо її відмінності від рефінансування. Рефінансування - це перекредитування в іншому банку, на більш вигідних умовах. Зазвичай банки застосовують рефінансування іпотеки та автокредитів. Якщо у вас кредитний договір зі ставкою 17%, а в іншому банку є програма з 11,4%, а це реальна ставка за програмою іпотеки з держпідтримкою, то чому б цей договір не переоформити?
Вигідним, рефинансирующий кредит є, навіть в разі перевищення суми поточного кредиту на 1%. Так що роби висновки.
Після позитивного рішення банку, видається новий кредит, яким погашається попередній. І ви платите менше.
Програма реструктуризації може бути застосована тільки в тому банку, де вже оформлений кредит. Рефінансування, як в тому ж банку, так і в будь-якому іншому.
Про те, що вигідніше, говорити складно. Залежить від конкретної ситуації. Якщо знайти хорошу програму по рефінансуванню, зі значною різницею в річній процентній ставці, то вигода очевидна. Важливо, щоб обраний новий банк, дав схвалення на вашу заявку. А для цього важлива кредитна історія.
Реструктуризація є реальним виходом зі складної ситуації, для людини, який зіткнувся з фінансовими проблемами. Зміни курсу валют, банкрутства підприємств, скорочення на роботі, зменшення заробітної плати - всі ці неприємності дуже актуальні, на жаль, для більшості позичальників. Особливо в останні роки.
На сьогоднішній день реструктурувати іпотеку стало можливим, навіть маючи поточні заборгованості і, як наслідок зіпсовану кредитну історію. Крім цього, на допомогу до людей, що потрапили у важку життєву ситуацію, прийшла держава.
Реструктуризація за допомогою держави
За підсумками роботи прострочена заборгованість за валютними кредитами скоротилася вдвічі, по рублевих кредитах також спостерігається стійка тенденція до зниження. Була надана допомога 9,5 тисячам позичальників з 14 тисяч звернулися, а в планах не менше 22 тисячі. У їх числі можеш опинитися і ви, але потрібно пам'ятати, що час дії програми обмежена.
Як це працює
У разі позитивного розгляду заявки, твій борг може скоротитися на пристойну суму. Якщо бути точним, списання основного боргу може статися одномоментно або розосередитися на безліч платежів. В результаті зменшення іпотечного боргу складе 20%, але не більше 600 тисяч рублів. Якщо у вас двоє дітей, то ви можете отримати списання 30% до 1 500 000 рублів. Кредитні канікули можуть скласти до 1,5 року. Річну ставку можна зменшити до 12%. Інвалюта перекладається в рублі за курсом ЦБ або нижче. Всі витрати, пов'язані з реструктуризацією іпотеки, держава бере на себе.
Сім'я наших читачів з Новосибірська вже отримала 438000 від держави в гасіння основного боргу. Це 20% від його залишку. Розгляд зайняло всього 2 тижні. Іпотека в Ощадбанку. Все реально!
З огляду на умови реструктуризації, все банки з задоволенням пропонують допомогу за цією програмою і самостійно передають заявку в АРІЖК. Звичайно після того, як ви зберете необхідні документи і заповниш заяву про реструктуризацію боргу по іпотеці. До слова, в програмі допомоги позичальникам, беруть участь понад 100 кредитних організацій. які становлять майже 97% ринку кредитування. Тому є велика ймовірність того, що і ваш банк акредитований АРІЖК і реструктуризація вашої іпотеки буде схвалена. Головне, щоб ви і об'єкт кредитування відповідали вимогам держави.
Умови та вимоги
Якщо ви відповідаєте всім зазначеним умовам реструктуризації, збирайте пакет документів.
Вам знадобляться наступні документи: паспорт РФ, кредитний договір, схема погашення платежів, виписка з ЕГРП на заставну вартість, довідка - виписка з ЕГРП про узагальнених права окремої особи, довідка про доходи за останні 3 місяці.
Якщо ви втратили роботу, то готуй оригінал трудової книжки з печаткою про звільнення і довідку з центру зайнятості, із зазначенням розміру допомоги.
При необхідності банк може запросити додаткові документи. Заява на реструктуризацію заповнюється в відділенні того банку, де була оформлена іпотека. Розгляд заявки займе 10 днів.
Більш докладний список документів для реструктуризації іпотеки з підтримкою держави ми розібрали в минулій статті «Програма допомоги іпотечним позичальникам за допомогою держави».
Покрокова інструкція
Отже, якщо ви вирішили зменшити заборгованість і отримати реструктурований кредит, пропоную вам наступний алгоритм дій.
- Перше, що потрібно, це звернутися в банк і дізнатися в яке відділення ви можете звернутися для консультації по даній програмі.
- На консультації уточнити всі додаткові документи, які потрібні саме у вашому випадку.
- Замовляємо в районному багатофункціональному центрі (МФЦ) виписку з ЕГРП про передачу заставної нерухомості. Там же замовляємо виписку з ЕГРП про узагальнених правах. Друга довідка про те, що у вас і членів сім'ї немає іншого житла. Частки в інших об'єктах нерухомості допускаються, але в сукупності не більше 50%. Термін виготовлення 7 днів.
- Заповнюємо заяву про реструктуризацію іпотечного боргу. Заповнити його можна у відділенні банку. Надаємо повний пакет документів менеджеру.
- Чекаємо рішення АІЖК до 30 днів (реально 10 робочих днів).
- Про результат вас повідомлять дзвінком. Потім запросять в банк реструктурувати ваш кредит і підписати нову кредитну документацію.
- Протягом місяця прийде з архіву в банк заставна. Далі потрібно буде з повним пакетом документів по іпотеці сходити в юстицію і отрегістріровать зміни в заставної.
Важливий момент. Перерахунок кредиту буде проведений від дати подання заяви на реструктуризацію. Приємним сюрпризом може стати для вас, то що в поточному місяці вам доведеться платити суму по іпотеці значно менше ніж за графіком. У нашому прикладі, у сім'ї з Новосибірська платіж по іпотеці був 24148, після реструктуризації 19478, а в тешущій місяць всього 660 рублів. Використовуйте наш іпотечний калькулятор. щоб дізнатися який у вас буде платіж по іпотеці після схвалення заяви.
Хочемо зауважити, що в деяких випадках банк може відповісти відмовою. Причиною цього може послужити недостовірна інформація в заяві або некоректно оформлені документи. Не варто впадати у відчай. Слід з'ясувати причину відмови у менеджера банку і подати заявку знову.
Підписуйся на новини нашого сайту і отримуй корисні поради та рекомендації.
Юридичну підтримку читачів надає наш юрист. У правому нижньому кутку є спеціальна форма зворотного зв'язку для замовлення безкоштовної консультації.