Однак, в умовах фінансової кризи, справлятися з борговим навантаженням стає все важче. Як правильно поводитися в подібній ситуації, щоб зберегти і репутацію, і житлову площу?
Що таке реструктуризація іпотеки, і в чому переваги даної процедури?
Тут на допомогу росіянам приходить реструктуризація іпотечних позик. Дана програма передбачена для позичальників, що опинилися в складній фінансовій ситуації і втратили можливість оплачувати кредит за встановленим раніше графіку.
Основна мета реструктуризації - перегляд і зміна будь-яких умов кредитного договору, що дозволить позичальнику і далі справлятися з борговими зобов'язаннями.
Результатом процедури стає зменшення щомісячного платежу, за рахунок:
- Збільшення термінів кредитування. Продовження кредитного договору ще на кілька років може істотно скоротити розмір щомісячного платежу.
Приклад: Вартість житла 1млн. рублів, початковий внесок 30%, процентна ставка 14,7%, термін кредитування 10 років. Щомісячний аннуїтетний платіж на таких умовах буде дорівнює 11165,19р. При збільшенні терміну кредитування до двадцяти років - 9062,74р. в місяць, тобто платіж зменшується на дві тисячі рублів.
- Зниження процентної ставки дозволить зменшити не тільки щомісячний платіж, а й переплату по кредиту в цілому. Якщо в умовах вищенаведеного прикладу ставка по кредиту зміниться з 14,7% на 12% річних, то щомісячний платіж складе 10042,97р. таким чином, в рік позичальник економить (11165,19-10042,97) * 12 = 13466р.64коп.
- Зміна валюти кредитування. Плаваючі курси іноземних валют відчутно позначаються на боргових зобов'язаннях позичальника, який оформив валютну іпотеку.
- Кредитні канікули. В умовах даної програми кредитор надає позичальникові відстрочку, щомісячний платіж в цей проміжок часу скорочується на 50%. Така «перепочинок» є шансом для позичальника поправити своє матеріальне становище і відновити платоспроможність. Всі недоплати при цьому розкидаються на що залишився кредитний період.
Реструктуризація не звільняє повністю від боргових зобов'язань, але плюси її очевидні:
- Кредитна історія позичальника залишається позитивною.
- Іпотека виплачується на більш гнучких і лояльних умовах.
- За позичальником зберігається житло і права власника.
Важливо: При погіршенні матеріального становища і неможливість оплачувати кредит в повному обсязі, не слід ховатися від кредиторів. Проблему вирішувати все одно доведеться, а відповідальним клієнтам банки охочіше йдуть назустріч.
Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку
- Погіршення матеріального становища позичальника повинно бути документально підтвердженим.
- Причини зниження достатку: об'єктивні, достовірні і поважні (втрата працездатності або робочого місця, серйозне захворювання і дороге лікування, смерть близького родича, зниження заробітної плати і т.д.)
- Відсутність прострочених платежів, позитивна кредитна історія.
На лояльне ставлення кредиторів і реструктуризацію іпотечної позики вправі розраховувати громадяни РФ, які є:
- Батьками або опікунами неповнолітніх дітей або дитину - інваліда.
- Особами з інвалідністю.
- Багатодітними батьками.
- Учасниками або ветеранами бойових дій.
- Фізичними або юридичними особами, які довели критичне зниження доходів з причин, не залежних від них.
Типи реструктуризації іпотеки в Ощадбанку:
- Відстрочка на два роки. протягом яких необхідно гасити лише відсотки по кредиту.
- Пролонгація (збільшення терміну кредитування на термін від трьох до десяти років, максимальний термін кредитування - 35 років).
- Індивідуальний графік погашення. Така схема ідеально підходить людям, зайнятим на сезонних роботах.
- Поквартальна сплата відсотків. При цьому щомісячний платіж зменшується і розраховується на погашення основного боргу, але в кінці кожного кварталу потрібно оплатити відсотки, що набігли однією сумою.
- Кредитні канікули і зміна процентної ставки. Ці типи реструктуризації надаються в Ощадбанку в індивідуальному порядку.
Позичальник може віддавати перевагу якомусь типу реструктуризації, проте остаточне рішення з даного питання приймає кредитор. Ситуації, коли банк зовсім відмовляє в процедурі позичальникові, теж зустрічаються досить часто.
Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку за допомогою держави
- Батькам одного або більше неповнолітніх дітей.
- Інвалідам, батькам або опікунам дітей - інвалідів.
- Ветеранам бойових дій.
Основною умовою тут є рівень доходів: він повинен бути нижче більш ніж на 30% в порівнянні з тим, що був зазначений на момент оформлення іпотеки. Валютні позичальники можуть розраховувати на допомогу держави, при обов'язковому щомісячному платежі, яке виросло на 30%.
Дана програма пропонує позичальникові на вибір одну з чотирьох можливих форм допомоги:
- Зменшити суму основного боргу на 10% від залишку (не більше ніж на 600 000р.)
- Знизити процентну ставку до 12%.
- Одержати відстрочку по виплатах заборгованості до півтора років.
- Змінити валюту позики на російські рублі.
Спрощуючи умови для позичальників, кредитори несуть певні витрати, які відшкодовуються за рахунок держави. Тому перед оформленням процедури, слід уточнити, чи є конкретний банк учасником програми державної реструктуризації. На сьогоднішній день 72 організації стали партнерами АІЖК.
- Ставитися до економ-класу, елітні апартаменти під дану програму не потрапляють.
- Квадратура в залежності від кількості житлових кімнат не повинна перевищувати: для 1-кімнатної квартири 45кв.м. 2-кімнатної 65 кв.м. 3-кімнатної 85кв.м.
Дані обмеження не поширюються на багатодітні сім'ї. Ще однією умовою, обов'язковим для всіх претендентів, є дата укладення іпотечного договору, з моменту якої до реструктуризації має пройти не менше одного року.
Важливо: програма державної підтримки не передбачає справляння з позичальника комісій або інших плат за реструктуризацію. Дана послуга надається безкоштовно. Наявність прострочених платежів по кредиту або участь в реструктуризації раніше не є приводом для відмови в оформленні процедури.
Порядок дій позичальника
- Звернутися в банк, де оформлялася іпотека. Тут слід з'ясувати, чи можлива реструктуризація і які будуть умови, після чого необхідно заповнити заяву та зареєструвати його в канцелярії офісу.
- Зібрати і представити кредитору необхідні документи:
- для реструктуризації іпотечного кредиту,
- для отримання державної допомоги через АІЖК.
- Укласти з кредитною установою договір про реструктуризацію іпотеки, перед підписанням його слід уважно вивчити, і переконатися, що нові умови більш вигідні в даній ситуації.
- Своєчасно і акуратно вносити платежі, відповідно до умов нового договору, інакше банк має право застосовувати штрафи та санкції, а повторна реструктуризація одного кредиту допускається рідко (винятком є програма державної підтримки).
Уточнити всі деталі, можна зателефонувавши безкоштовно на «гарячу лінію» АІЖК за номером: 8 (800) 755 55 00, або заповнивши форму зворотного зв'язку на офіційному сайті агентства.
У більшості випадків, кредитори йдуть назустріч позичальникам, які потрапили в складну фінансову ситуацію. Переглянути умови кредитного договору вигідніше, ніж оплачувати судові витрати. Заручившись підтримкою держави, домогтися реструктуризації значно простіше, але і без неї можна відчутно знизити боргове навантаження, хоч і тимчасово.
Відгуки позичальників про реструктуризацію в Ощадбанку
Відгуки на дану тему досить різноманітні. Багато позичальників незадоволені манерою спілкування співробітників Ощадбанку і зневажливим ставленням до клієнтів, однак більшість боржників домагається перегляду умов за іпотечним договором.
Позитивний відгук з Башкортостану:
Хочемо висловити величезну подяку співробітниці Ощадбанку С-вої Е.Д. за ввічливе, шанобливе, уважне ставлення до своїх клієнтів! Просимо керівництво банку заохотити за професіоналізм і шанобливе ставлення до клієнтів З-ву Е.Д. такі співробітники як вона, підвищують імідж компанії і загальні враження. Спасибо большое Ощадбанку і Ельвірі Дімовне! Успіху і успіхів у всьому! З найкращими побажаннями, З-на Ліана
Вдячний відгук з міста Серпухова:
Боржники в свою чергу заявляють про масові відмови в банках приймати документи і надмірно тривалий розгляд (більше трьох місяців). Однак не варто впадати у відчай і «обростати боргами». Знайти вихід зі скрутної ситуації іноді непросто, але він завжди є!
Особистий досвід позичальників з Санкт-Петербурга.