У даній статті ми розглянемо два важливих питання: що таке відповідальність за поручительство по кредиту і як її уникнути? Тим більше це все важливо в нинішніх, усугубляющихся умовах життя. У багатьох фінансові проблеми, багато шахрайства, часом навіть родичі «кидають» один одного.
Що таке поручительство по кредиту
Поручительство по кредиту - це один з видів забезпечення за договором позики, при якому відповідальність за кредитними зобов'язаннями несе на собі не тільки основний позичальник, але і созаемщик (поручитель).
Таким чином, поручитель - це людина, яка ручається за іншу людину, в даному випадку, що він поверне борг банку. Все це фіксується в договорі поруки, який полягає паралельно з договором позики. Поняття «порука» існувало завжди і у всі часи. Іноді кредитор відчуває більшу довіру не до того, хто претендує на позику, а до його знайомому. Але і відповідальність між ними поширюється пропорційно їх частки участі в кредитному договорі.
Якщо ваш знайомий або родич попросив вас виступити поручителем за кредитом, знайте на вас намагаються повісити чужі кредитні зобов'язання. Тобто кредитом буде користуватися одна людина (ваш знайомий), а якщо він не поверне борг банку, за цими зобов'язаннями будете відповідати ви. Те ж саме, що і кредитний донор.
Тим самим, поручитель в очах банку перетворюється на звичайного позичальника. І якщо виникають проблеми з повернення боргу з боку основного позичальника, то банк приходить за боргом не тільки до нього, а й до поручителя.
У випадку ж з банком, наявність поручителів дає йому велику гарантію повернення тіла кредиту, і чим його сума більше, тим більша кількість поручителів необхідно банку.
ВАЖЛИВО! В особі поручителя банк шукає крайнього. Йому важливо взагалі вибити борг, хоч з кого-небудь. А вже в свою чергу поручитель може витребувати суму довго з основного позичальника, таким чином, банк вішає на вас найважчу функцію - вибивання боргу з неплатника.
Всі ці положення ясно відображені в Цивільному кодексі РФ, а також, яка передбачена відповідальність за порушення договору поручительства і за невиплату основним позичальником суми боргу перед банком.
Яка передбачена відповідальність
Відповідно до статті 361 ЦК України поручитель на підставі договору поручительства зобов'язаний в повній або частковій формі (в залежності від конкретних умов договору поручительства) відповідати за зобов'язання позичальника виконати договір позики.
А відповідно до статті 363 ЦК України позичальник і його поручитель відповідають за невиконання зобов'язань за кредитним договором солідарно, якщо інше не встановлено відповідальність. В даному випадку під субсидіарної відповідальністю розуміється додаткова відповідальність, обговорена в окремих пунктах договору.
Солідарна відповідальність - спільна відповідальність за неподільним зобов'язаннями.
По російськи! Поручитель відповідальний перед кредитором не менше, ніж позичальник, за якого він поручився, скажімо, більше - вони відповідальні абсолютно рівною мірою.
Тому він так само, як і позичальник, відповідає перед банком своїм:
- майном
- грошима
- кредитною історією
- в окремих випадках навіть свободою
як уникнути
Після того, як вам стало ясно, що таке поручительство і яка передбачена за це відповідальність, напевно, у вас може виникнути питання, як уникнути відповідальності за поручительство по кредиту.
Це можна зробити як за законом, так і обійшовши закон, але в більшості випадків (крім законних способів) наслідки вашого ухилення від відповідальності будуть не найкращі.
ВАЖЛИВО! Порука - це серйозно, це не іграшки. Варіантів, щоб позбутися від його відповідальності зовсім небагато.
Як уникнути за законом?
Перше. Самостійно або, натиснувши на основного боржника, виконати умови свого договору поручительства і умови кредитного договору позичальника. У цьому випадку ваші зобов'язання будуть виконані в повному обсязі і жодних наслідків для вас не буде.
Друге. Якщо в договорі поруки вказані конкретні терміни дії поручительства, то кредитор має право пред'явити вимоги до поручителя протягом цього терміну, якщо ж оного не відбулося, то юридична сила поручительства втрачається. А якщо такого терміну в договорі не встановлено, то сила поручительства закінчується протягом року після кінця дії кредитного договору.
Третє. Якщо так сталося, що борг з основного позичальника перейшов на іншу особу, а ви не давали письмової згоди виступати поручителем за це особа, то ваша відповідальність в поруку автоматично анулюється.
Як уникнути, обійшовши закон?
В даному випадку, якщо ви вирішили наплювати на закон і зберегти свої гроші і майно від кредиторів, ви повинні робити так само, як і всі неплатники банків - офіційно позбутися власності (переписавши її родичам), влаштуватися на «сіру» роботу і починати динамить банк, але при цьому, не ховаючись від його співробітників і не відмовляючись виконати свої зобов'язання, але не зараз, а в далекому майбутньому, коли ваше фінансове становище поліпшиться.
В результаті цих дій, ви, швидше за все, попсуєте собі нервову систем, точно зіпсуєте свою кредитну історію, але збережіть від експропріації своє майно.
Як відмовитися від поручительства
Просто, будьте готові, що через поручительства за кредитом навіть близькому родичу, розплачуватися за кредит доведеться саме вам, хоча цими позиковими грошима ви так і не скористаєтеся.
Але а як відмовитися від поручительства за кредитом, якщо ви вже підписали всі папери в банку? Відповідь більш простий - ніяк! Виконуйте чесно і до кінця всі ваші зобов'язання, і буде вам щастя.
Як розірвати договір поручительства
Розірвати договір поруки за кредитом можна, знову ж таки як «в лоб», так і «в обхід». Але і ті й інші способи спрацьовують далеко не завжди.
Як розірвати «в лоб»?
По перше. спробувати домовитися з банком безпосередньо про розірвання договору поруки. Практично в 100% випадках банк вам відмовить.
По-друге. спробуйте змусити позичальника швидше або, по-крайней мере, дисципліновано виплатити борг. Іноді працює (50-на-50).
По-третє. схрестити пальці і дочекатися терміну закінчення вашого договору поручительства, в надії на диво, що все пройде гладко.
По-четверте. подати в суд на банк з метою довести свою неплатоспроможність і погіршення фінансової ситуації. Зробити це можна попередньо поспілкувавшись з банком на той же самий предмет. У 99% випадках ви отримаєте відмову від банку анулювати ваш договір або реструктуризувати його. З цим офіційним відмовою ви починаєте судові тяжби. Максимум що ви зможете виграти в суді - це поліпшити умови по вашим договорами, але бувають і виключення.
У п'ятих. самі погасіть борг по кредиту, не чекаючи, початку прострочень. Ви можете зробити це одноразовим платежем, якщо таке передбачено кредитним договором, тим самим ви заощадите на переплату через процентної ставки.
Як розірвати «в обхід»?
Ці методи непрості, призначені вони для людей, які знаються на законах і готових займатися бюрократією, але вони робочі і не суперечать законодавству.
По перше. спробуйте змінити поручителя. Надайте банку нового. Складність способу пов'язана з відсутністю «бажаючих», але з іншого боку, вас то якось знайшли.
По-друге. спробуйте змінити умови кредитного договору. Будь-яка зміна договору, під яким ви не підписувалися як поручитель, автоматично скасовує ваш договір поручительства.
По-третє. замініть основного позичальника. Таким чином, як і в попередньому пункті, анулюється дія вашого договору.
Як піти від поручительства за кредитом ТОВ
Піти від поручительства за кредитом ТОВ
Досить часто в російській дійсності виникає ситуація, коли керівник підприємства вимагає свого співробітника виступити в якості поручителя по черговому кредиту компанії. У разі відмови, вам погрожують звільненням або зниженням зарплати.
Також в комерції широко поширена практика особистого поручительства акціонерів компанії при отриманні корпоративного кредиту.
Якщо зірки склалися таким чином, що і в першому і в другому випадку ви не змогли відмовитися від поручительства, але ви розумієте, що ви, в кінцевому рахунку, ризикуєте, як піти від поручительства за кредитом ТОВ поки не стало зовсім пізно?
Робочих варіантів, зовсім не багато і всі вони не 100%. Піти від поручительства за кредитом ТОВ дуже складно.
В якості основного способу можна:
- спробувати змінити умови по діючому кредиту, що спричинить за собою анулювання договору поручительства
- дочекатися закінчення терміну дії поручительства в надії, що до вас не виникне ніяких претензій
- спробувати довести свою неплатоспроможність і розірвати договір поручительства в судовому порядку на підставі ст. 450, ч. 3 ГК РФ
- переписати все своє майно, влаштуватися на «чорну» роботу і динамить кредиторів