Мало хто клієнти банків знають, що у нього можна легко викупити свою заборгованість за кредитним договором. І користуються такою можливістю продовження ще менше людей, особливо, коли борг серйозно прострочений. Принцип здійснення досить простий і практично нічим не відрізняється від схеми продажу боргу колекторським організаціям. Клієнту не буде воно викуплене його безпосередньо, тому потрібно знайти третю особу, яка зможе укласти з банком договір цесії за 10-25% від всієї суми кредиту. Тоді можна уникнути всіх можливих комісій, штрафів та неустойок.
Після покупки третя особа може перепродати борг за 1 рубль клієнту або пробачити його, керуючись статтею, наявної в цивільному кодексі. Це питання вирішується простіше за все і вирішується вже між позичальником і третьою особою.
Хто може стати третьою особою?
Договір цесії являє собою угоду про відступлення прав вимоги за договором кредитування (будь-яким іншим зобов'язанням) третій особі. Для позичальника найскладнішим моментом є знайти третю особу, згідне на виконання подібної операції. Вибір насправді не такий вже і великий. Це може бути дипломований юрист або фірма-антиколлектор. Їм доведеться заплатити за послуги, але вони будуть значно менше, ніж відсотки і штрафи за кредитом.
Коли банк погодиться продати борг?
Банківська установа піде назустріч третій особі і дозволить викупити кредит, тільки в тому випадку якщо за півроку або рік позичальником не було зроблено жодного платежу. Хоча більшу роль відіграє тип кредитування. Наприклад, якщо позика була видана під заставу (іпотека, автокредитування), то банк ніколи не передасть його іншим особам, так як в цьому випадку завжди можна продати заставлене майно і, таким чином, погасити кредит. А ось прострочені карти або споживчі позики передають без особливих проблем.
Те ж саме стосується боргів, за якими відсутні поручителі, адже в такому випадку повернення зажадати не з кого. Кредитної організації простіше дозволити викупити борг, адже за час сума може істотно збільшитися за рахунок штрафних нарахувань, пені та неустойок. Адже стягнення великої суми ще складніше, ніж спочатку невеликий, тому він здається безперспективним.
Слід також знати, що чим ближче термін позовної давності, тим дешевше буде проданий кредит. В цьому випадку викупити його буде найпростіше. Причому можна уникнути не тільки списання штрафів та пені, а й половини від суми боргу.
З якої причини банкам вигідно продавати борги?
Банківським установам не дуже вигідно утримувати під своєю юрисдикцією прострочені кредити, тому що норми центрбанк наказують від клієнтів з поганою кредитною історією і від подібних боргів в короткі терміни позбавлятися. Крім цього, подібні борги погано позначаються на іміджі банку і його рейтингу. До того ж самостійне стягнення їх дуже трудомістка. Тому банки позбавляються від них часом за безцінь.
Процес передачі часом відбувається майже таємно, особливо якщо кредит зовсім безперспективний. У газетах про таких операціях статтю точно не побачити, так як це може дискредитувати банк в очах клієнтів.
З якою метою викуповують борги?
Викупити свій борг для позичальника буде найправильнішим рішенням, у разі якщо кредит безнадійно прострочений. У цьому випадку він отримує такі позитивні моменти:
Зниження основного «тіла» кредиту в кілька разів.
Списання штрафних платежів, пені та інших комісій.
Позитивна кредитна історія.
Швидке закриття питання з кредитом.
Чи може позичальник свій борг купити безпосередньо?
Деякі банківські установи самі пропонують клієнтам викупити свій борг (хоча і вкрай рідко). Причому сума становитиме всього 20-30% від всього кредиту. Зробити це можна через третіх осіб, список яких може приводитися в спеціальних переліках. Сьогодні багато фірм пропонують подібні послуги.
Але деякі банки не йдуть на це з принципу, так як людина, що не виконав свої зобов'язання, вважається шахраєм і продавати йому борг за мінімальною ціною можна. До того ж якщо піти назустріч одному - справа набуде розголосу і бажаючих викупити свій борг за безцінь вже через кілька років буде чергу, а це вірний шлях до банківської кризи.