Згідно з вимогами Центрального Банку Російської Федерації «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника (фізичної особи) повної вартості кредиту», банки та інші кредитні організації зобов'язані повідомляти своїм клієнтам (кредитоотримувача) розмір ПСК - повної вартості кредиту.
На підставі вищевказаного нормативного акту, інформація про ПСК повинна бути доведена кредитором до позичальника в будь-який період часу до укладення кредитного договору.
Крім того, дана вказівка Банку Росії встановило порядок і формулу розрахунку ПСК, раніше носив термін - «ефективна процентна ставка».
Що таке повна вартість кредиту (ПСК)?
Повна вартість кредиту (ПСК) являє собою платежі кредитоотримувача (згідно з кредитним договором), терміни сплати і розміри яких відомі на момент укладення кредитного договору, включаючи платежі на користь третіх осіб (в тому випадку, якщо дані зобов'язання кредитоотримувача випливають з умов договору).
Повна вартість кредиту - показник, що дозволяє порівнювати кредитні продукти, пропоновані різними кредитними установами та володіють різними характеристиками (включаючи особливості графіка платежів, періодичність справляння платежів, річну відсоткову ставку, а так само щомісячні, річні та інші комісії).
ПСК обчислюється у відсотках річних і відображає кредитні зобов'язання і витрати позичальника у формі відсотків протягом усього терміну кредиту. Повна вартість кредиту не впливає на тарифи, будучи лише показником - похідним від тарифів.
Розрахунок ПСК базується на потенційно сумлінному виконанні кредитоотримувачем умов договору та зобов'язань за ним - своєчасну оплату в повному розмірі поточних платежів, відсутності прострочень і т.д. Необов'язкові витрати і можливі штрафи при розрахунку повної вартості кредиту не враховуються.
Повна вартість кредиту розраховується індивідуально, в залежності від суми та строку конкретного кредиту, реальної дати його видачі, тарифного плану та платежів по ньому.
Які платежі включаються в ПСК?
У розрахунок ПСК включаються такі платежі (обов'язкові збори):
- комісія за розгляд заявки на кредит;
- комісія за оформлення кредитного договору;
- комісія за видачу кредиту;
- комісія за відкриття і обслуговування рахунку кредитоотримувача (стягується виключно на підставі укладеного кредитного договору);
- комісія за операційне та розрахункове обслуговування;
- комісія за створення і подальше обслуговування банківських карт (розрахункових (дебетових) і кредитних карт);
- по сплаті відсотків за кредитом;
- з погашення основної суми кредиту.
Крім того, в розрахунок ПСК включаються платежі кредитоотримувача на користь третіх осіб - в тому випадку, якщо зобов'язання кредитоотримувача за даними платежах засновані на умовах договору. Третіми особами можуть бути - страхові компанії, нотаріуси, нотаріальні контори тощо
До платежів на користь третіх осіб відносяться такі платежі (обов'язкові збори):
- за оцінкою переданого в заставу майна;
- зі страхування життя кредитоотримувача;
- зі страхування відповідальності кредитоотримувача;
- зі страхування предмета застави і т.д.
Якщо в кредитному договорі фігурує конкретне третя особа, при розрахунку повної вартості кредиту використовуються тарифні ставки цієї особи.
У тому випадку, якщо при розрахунку повної вартості кредиту не представляється можливим визначити розміри платежів (на користь третіх осіб) на весь термін кредитування - в ПСК включаються платежі за весь термін кредитного договору на підставі тарифів, відомих на день розрахунку ПСК.
У тому випадку, якщо в кредитному договорі фігурує два третіх особи - розрахунок повної вартості кредиту може здійснюється на підставі тарифів одного з третіх осіб (із зазначенням відповідної інформації про дану особу).
Які платежі не включаються до ПСК?
У розрахунок повної вартості кредиту не включаються такі платежі:
- комісія за отримання / погашення кредиту готівкою, включаючи касове обслуговування та використання банкоматів;
- комісія за повне / часткове дострокове погашення кредиту;
- комісія за надання інформації про стан заборгованості (поточного кредиту);
- платежі по недотримання позичальником умов договору;
- платежі, зобов'язання за якими випливають з вимог закону, а не умов кредитного договору;
У розрахунок повної вартості кредиту за банківськими картками не включаються:
- комісія за призупинення операцій з банківською картою;
- комісія за проведення операцій у валюті, відмінній від валюти наданого кредиту;
- комісія за зарахування грошових коштів на банківську карту іншими кредитними організаціями.
У тому випадку, якщо умови кредитного договору передбачають різні розміри платежів кредитоотримувача по кредиту (в залежності від рішення позичальника), розрахунок ПСК проводиться на підставі максимально можливої суми кредиту (або ліміту овердрафту), максимально можливого терміну кредитування (або терміну дії банківської картки) і рівномірних обов'язкових платежів за кредитним договором.
Якщо умови кредитного договору передбачають мінімальні розміри регулярного (щомісячного) платежу, розрахунок ПСК проводиться на підставі зазначеного умови.