Погана новина: щоб правильно підібрати банк для бізнесу, потрібно три-чотири години. Хороша новина: в майбутньому ці чотири години заощадять гроші компанії. Давайте розбиратися, як витратити час на вибір банку з користю.
На поганому прикладі
Агентство тільки відкрилося, і через півроку приходить клієнт з США. Тепер потрібен валютний рахунок. Щоб відкрити рахунок в доларах, директор Денис їде в банк і пише заяву. Чекати рахунки доводиться три робочих дня.
Через місяць на рахунок компанії приходить перша оплата з США, потрібен валютний контроль. Але Денис не знає про оплату і нічого не робить. Щоб дізнатися про оплату, він повинен зайти в особистий кабінет на зростаючому місяці і знайти повідомлення від банку в третій вкладці зліва. Денис пропустив зростаючу місяць і побачив повідомлення тільки на спадання. Денис платить штраф - 100% від оплати, тому що порушив термін валютного контролю.
Потім Денис повинен відзвітувати перед податковою. Бухгалтер просить виписку з банку. Виписка коштує тисячу рублів. Поки Денис отримував виписку, а бухгалтер готувала звітність, терміни пройшли. Денис знову платить штраф.
Через рік ще гірше: ЦБ відкликає у банку ліцензію. Гроші компанії згоряють, хлопці два місяці працюють без зарплати. Ну хоч не закрилися.
Результат: два роки з нервами і збитками. А все тому що Денис халатно поставився до вибору банку.
Якщо хоча б одна ситуація нагадує вас або ваших знайомих, поїхали далі - вивчимо, на що дивитися при виборі банку.
оцінити надійність
Кому важливо. Підприємцям і компаніям з 1,4 млн рублів на рахунку і більше
Чому важливо. За останні три роки в Росії закрилися триста банків. Коли банк закривається, першими отримують компенсації клієнти-фізособи, потім - отримують зарплатні борги співробітники банку, а потім черга доходить до юросіб. Але зазвичай чергу до юросіб не доходить, і гроші зникають.
Поширена думка. Довіряти можна тільки банкам з першої сотні.
Перша сотня і рейтинги нічого не значать. Щоб перевірити надійність, дивіться на цифри.
Що робити. Якщо ви ІП і не збираєтеся зберігати на рахунку більше 1,4 мільйона рублів, перевірте страхування вкладів. Шукайте на сайті значок:
Це логотип Агентства зі страхування вкладів. Якщо він є на сайті банку, гроші в безпеці
Якщо у вас більше 1,4 мільйона або ви не ІП, а ТОВ, значок не допоможе. Доведеться розібратися у вимогах Центробанку.
Вимоги Центробанку називаються нормативами, вони показують здоров'я банку за фінансовими показниками. Якщо банк виконує нормативи, ризиків мало. Найчастіше Центробанк відкликає ліцензію у банку через недостатність капіталу і проблем з ліквідністю.
Достатність капіталу. Цей норматив стежить за проблемами з кредитами. Якщо клієнти перестануть повертати кредити, чи зможе банк покрити збитки власними грошима?
Достатність капіталу в термінології Центробанку - це норматив H1. У нього є підвиди: H1.0, H1.2, H1.3. Нам досить подивитися на H1.0. Чим більше цей норматив, тим краще. Мінімально допустимий - 8%. При 2% і менше - у банку відкликають ліцензію.
Актуальна інформація по нормативам - на сайті ЦБ. Відкриваємо сайт, вибираємо «Інформація по кредитним організаціям», йдемо в «Довідник по кредитним організаціям», знаходимо свій банк, йдемо в нормативи:
Нормативи ліквідності - показують ризик банку не виконати зобов'язання. Наприклад, якщо всі вкладники банку вимагатимуть повернути гроші, чи вистачить банку коштів, щоб з ними розрахуватися?
За ліквідність відповідають три нормативу: H2 - миттєва ліквідність, H3 - поточна, H4 - довгострокова. Миттєва пов'язана із зобов'язаннями банку за один день, поточна - за місяць, довгострокова - за рік.
Показники повинні бути такими: H2 - мінімум 15%, H3 - 50%. Для довгострокової ліквідності навпаки значення повинні бути якомога менше, максимально допустимий - 120%. Перевіряти там же - на сайті ЦБ.
Проблеми з достатністю капіталу і ліквідністю - найчастіші причини для відкликання ліцензій. Обов'язково перевірте їх, коли будете вибирати банк.
Якщо у компанії грошей багато, є сенс відкрити розрахункові рахунки в декількох банках, щоб знизити ризики. Справа не тільки в грошах: при проблемах з банком компанії доведеться відкривати рахунок в іншому банку і возитися з папірцями. У цей час компанія не зможе платити або отримувати гроші, бізнес зупиниться. Рахунки в декількох банках забезпечать безперервність бізнесу.
порахувати тарифи
Кому важливо. Підприємцям з оборотами 100-200 тисяч рублів на місяць.
Поширена думка. Чим дорожче, тим краще.
Насправді. Вартість послуг непропорційна якості роботи. У великих банків великі витрати, банки їх компенсують за рахунок дорогих тарифів. Тому вартість обслуговування, скоріше, пропорційна розмірам банку, а не посмішки персоналу або зручності обслуговування.
Виходить, що великі банки дорогі, але необов'язково зручні: чим більший банк, тим складніше йому змінювати процеси, розробляти нові продукти і впроваджувати технології.
Що робити. Для початку оціните, що будете робити з розрахунковим рахунком. Наприклад, ви будете отримувати гроші і переводити їх на особистий рахунок в іншому банку, і більше нічого не плануєте. Тоді дивіться, скільки коштує абонентська плата і комісії за переклад. Ще потрібна бухгалтерія, додайте ще гроші за неї. Подивимося на прикладі:
Вадим - дизайнер з ВП. В середньому заробляє 100 000 рублів на місяць або 1,2 млн на рік. Крім податків Вадим платить:
10 000 рублів в рік за інтернет-бухгалтерію,
3600 рублів комісій за переказ грошей на особистий рахунок (по сто рублів тричі на місяць)
12 000 рублів - абонентська плата за розрахунковий рахунок в банку.
Всього - 25 600 рублів.
За рік не так багато - два відсотки від доходу. Але ж можна менше, сенсу переплачувати немає. Тому якщо ви підприємець з невеликими оборотами, в плані тарифів вивчіть недорогі дистанційні банки. У нас в Модульбанке Вадим б витратив 2530 рублів на рік, в десять разів менше.
Коли будете вивчати тарифи, зробіть ось що:
Прочитайте повну версію із зірочками і виносками. Та, що висить на сайті - для залучення уваги. Шукайте каверзи: якщо банк обіцяє безкоштовну послугу, подивіться, на який термін. Можливо, це безкоштовний тестовий період на три місяці, потім доведеться платити.
Краще витратити три години вивчення тарифів, ніж потім платити в рік двадцять зайвих тисяч.
Вивчіть послуги, які надає банк. Якщо зараз вам не потрібна оплата картами, можливо, вона знадобиться через рік. Тому заздалегідь придивіться до цін на еквайринг, валютний контроль, банківську гарантію, зарплатний проект.
Завжди порівнюйте банк з іншими. Правило здається банальним, але часто клієнти відкривають рахунок за рекомендацією знайомих, а потім розуміють, що в іншому банку було б дешевше і зручніше.
протестувати обслуговування
Кому важливо. Всім.
Чому важливо. Якщо з обслуговуванням у банку не дуже, підприємець буде витрачати по півдня на поїздки в банк, лаятися зі співробітниками і навіть платити штрафи.
Поширена думка. Хороший банк - той, у якого відділення на кожному розі. Або регіональні банки хороші, щоб в банку був своя людина, яка вирішить будь-яке питання.
Насправді. Банку не потрібні відділення, щоб обслуговувати клієнтів. Це від бюрократії і застарілих процесів. Тому хороший банк - той, який не примушує клієнта приїжджати, щоб написати заяву або підключити послугу.
Що робити. Зателефонувати в банк, опитати друзів, почитати відгуки на Банках.ру. Так ви отримаєте об'єктивну оцінку і зможете прийняти рішення. Давайте по порядку.
Зателефонуйте в банк і зверніть увагу на три речі: час дозвону, швидкість вирішення питання, манеру спілкування. Погано, якщо доведеться слухати автовідповідач і чекати першого звільнився оператора десять хвилин. Уявіть, що так буде при кожному дзвінку. Раз телефонуйте, задайте співробітнику якомога більше питань: скільки грошей можна отримувати і переводити з рахунку, через що можуть заблокувати рахунок і запросити документи, що можна робити в особистому кабінеті. Не соромтеся перепитувати й уточнювати. Так перевірите терпіння співробітників:
- Ой, а я не зрозумів, підозрілі операції - це які? Ось якщо я з розрахункового рахунку знімаю готівку, це підозріло? А які документи можуть знадобитися? А що буде, якщо ви зателефонуєте запросити документи, а я буду на Карибах?
Після дзвінка почитайте відгуки на Банках.ру. Не пошкодуйте на них часу, почитайте як слід. Якщо відгук негативний, то чому. Якщо позитивний, як це допоможе вам. Адже одна справа, якщо клієнт скаржиться, що йому відмовилися відкрити рахунок, а інше - якщо описує конкретні переваги і незручності.
Опитайте знайомих підприємців. Запитайте про тарифи, обслуговуванні і послуги. Ще краще, якщо вони дозволять подивитися особистий кабінет. Так ви самі оціните, чи зручно буде користуватися банком.
На все це і піде чотири години. Немає гарантії, що після них ви отримаєте найкращий банк на все життя. Але з хорошим банком ви точно заощадите час на більш корисні справи, ніж розмови з підтримкою.