N1.RU пояснює, як вигідно і швидко зняти з себе борговий тягар
Як краще погасити іпотеку достроково?
Право погасити іпотеку - частково достроково або повністю - надають своїм клієнтам багато фінансово-кредитні установи. У першому випадку боржник вносить на рахунок суму, що перевищує ту, що вказана в графіку платежів. У другому - цілком оплачує частину кредиту. Який варіант обере позичальник, залежить від його фінансового становища.
«Банк зацікавлений в тому, щоб зобов'язання по іпотеці були необтяжливими для платників, а кредит був погашений вчасно і по ньому не виникала прострочена заборгованість», - уточнили в прес-службі Уральського банку Ощадбанку.
Умови дострокового закриття житлового кредиту прописані в договорі з фінансовою організацією. Ще раз ознайомитися з ними варто заздалегідь, до внесення коштів, тим більше що в різних установах відповідні пункти можуть відрізнятися. Наприклад, деякі банки в такій ситуації не зменшують боржника розмір щомісячного платежу, а лише скорочують термін кредитування, інші і зовсім обмежують величину передчасних розрахунків. Такі заходи вводяться, щоб юрособа втратило якомога менше доходу, отримуваного з відсотків по іпотеці. Тому перш ніж зважитися на дострокове погашення, потрібно ще раз оцінити всі можливі вигоди цього кроку.
Коли вигідніше погашати іпотеку достроково?
Багатьох власників нерухомості, що знаходиться в заставі у банку, хвилює, коли краще достроково закривати іпотечний кредит: на початку або в кінці терміну дії договору? Особливо це питання актуальне для тих, хто розраховується з банком ануїтетними платежами (щомісячні виплати рівними частками). Експерти вважають, що від боргу за квартиру потрібно позбавлятися при першій же можливості.
«Є думка, що так як при ануїтетних платежах позичальник початкову частину терміну кредитування сплачує в основному відсотки, то дострокове погашення в цей період немає сенсу й краще виробляти його пізніше. Однак це не так: якщо вносити передчасний платіж на початку строку кредитування, то переплата виявиться менше, - розповідає генеральний директор компанії «ІПОТЕК.РУ» Дмитро Овсянников. - Пояснюється це тим, що кошти, які вносяться в рахунок дострокового погашення, зменшують основний борг, тобто не йдуть на сплату відсотків фінансової організації. А значить, щоб скоротити розмір переплати, погашати кредит потрібно якомога раніше ».
Як правильно достроково позбутися іпотеки?
Власники іпотечних квартир, які вирішили скоротити свої витрати на житловий кредит або зовсім позбутися від нього, повинні дотримати певний порядок дій - тільки тоді процедура пройде правильно і результативно.
• В першу чергу боржникові потрібно уточнити, яким способом він розраховується з банком: аннуїтетнимі або диференційованими платежами. Також варто чітко визначити суму, яку він готовий одноразово перевести на іпотечний рахунок - це допоможе зрозуміти, чи вдасться закрити борг повністю або ж мова піде про частковому достроковому погашенні.
Щоб зрозуміти, чи вистачить накопичень на те, щоб позбутися від іпотеки цілком, найкраще заздалегідь запитати у фінансовій організації точну суму поточної заборгованості.
• При диференційованому способі розрахунку ніяких додаткових дій здійснювати не потрібно - досить просто вносити суми, що перевищують встановлений розмір щомісячного платежу.
• При ануїтетних платежах потрібно завчасно повідомити банку про свій намір змінити розмір іпотечної позики. Для цього потрібно написати заяву, в якій зазначаються дані позичальника, яку вносить їм сума і передбачувана дата дострокового погашення кредиту.
• Якщо внесені власником іпотечної нерухомості кошти тільки частково перекрили його борг, банк повинен скласти новий графік платежів з урахуванням зміненого розміру основного боргу і видати його клієнту.
• У разі повного дострокового погашення іпотечного кредиту тепер уже колишньому боржникові потрібно забрати у фінансовій організації заставну на майно і отримати довідку про відсутність заборгованості. Крім того, він має право звернутися в страхову компанію і попросити повернути кошти за невикористаний період обслуговування.
Як достроково закрити іпотеку, якщо на це не вистачає грошей?
Вищеописані способи закриття житлового кредиту підходять тим позичальникам, у яких для цього достатньо власних коштів. Однак покінчити з ним можна і не маючи великих накопичень. Хорошим виходом в такій ситуації виступає рефінансування боргу. Як, наприклад, в ситуації, коли людина, вирішивши достроково погасити іпотеку, відмовляється від кредитування в Ощадбанку і переоформляє її в ВТБ 24 або іншому банку на інших умовах.
«Для позичальників, які взяли іпотеку при ставці 13%, рефінансування під 10% - відмінна економія і спосіб дострокового закриття боргу: скориставшись послугою, вони отримують можливість зменшити термін кредитування або скоротити щомісячний платіж, - пояснила керівник відділу іпотечного кредитування АН« Поверхи »в Єкатеринбурзі Мілослава Росманс. - Мотив банків зрозумілий: вони не перестають потребувати відповідальних і платоспроможних клієнтів, яких залучають за допомогою програм рефінансування ».
Достроково закрити іпотеку можна і іншими способами:
• за допомогою податкового вирахування - на нього має право кожен працюючий покупець нерухомості в кредит;
Чи можна погасити іпотеку достроково без сплати відсотків?
Позичальник, а точніше повноправний власник нерухомості, який достроково розрахувався з іпотекою, незабаром починає цікавитися, чи можна повернути сплачені по кредиту відсотки і як це зробити.
Теоретично таке право у екатеринбуржцев є, але скористатися ним буде нелегко - для цього клієнту доведеться довго і напружено судитися з банком. Однак перед тим як зважитися на цю процедуру, варто ще раз уважно прочитати кредитний договір: в ньому може міститися пункт про неможливість повернення відсотків при достроковому закритті боргу.
Діана Соломіна
Фото: Depositphotos.com, pixabay.com