Отримання фінансового кредиту в банку на різні цілі (придбання житла, авто, лікування, відкриття бізнесу) присутній в житті багатьох людей. Розрахунки по іпотеці роблять на певний період часу (1 рік, 5, 10 і т. Д. Років). Дострокове погашення кредиту по іпотеці має свої нюанси і особливості.
Договір будь-якого банку або фінансової установи може передбачати пункти, в яких вказується можливість дострокового погашення, якщо особа має в своєму розпорядженні додатковими грошима. Позичальник завжди повинен бути в змозі оплатити щомісячну суму постійного платежу за іпотекою. До ак вигідно погасити іпотеку достроково? Про це ми і поговоримо в нашій статті.
Чи варто достроково погашати іпотеку?
Якщо людина має стабільний дохід, постійну роботу, він може, за бажанням, набагато швидше виплатити кредит. Для цього позичальник збільшує в рази щомісячні виплати або одноразово вносить значну суму за платежем, яка зменшує основний борг і щомісячні транші іпотечного кредиту.
Треба чи не треба дострокових шляхом погашати іпотеку - людина повинна визначити сам, враховуючи свою фінансову спроможність і оптимізацію витрат. Бажано точно знати свій спосіб погашення (вид платежу) і обмеження. Особі з нестабільною роботою і випадкових заробітках рекомендується знижувати розмір платежів. При постійній роботі відразу знижують термін.
ВАЖЛИВО! Термінове погашення економічно вигідніше - так швидше знижується залишок боргу по кредиту. А на менший залишок підсумкові відсотки по іпотеці будуть зменшені.
Чому дострокове погашення іпотеки невигідно банку?
Будь повернення фінансових коштів, виданих банком у вигляді іпотечного кредиту не вигідний йому, тому установи вдаються до різних хитрощів, щоб споживач не закрив виплати раніше відведеного часу. Дострокові виплати не вітаються банками, так як це позбавляє їх прибутку. Тому потрібно уважно вивчати укладається по іпотеці договір, щоб знати, не вводяться штрафи за недотримання умов.
Цивільний кодекс РФ (ст.810) захищає права позичальника, який виплачує іпотеку, і прямо вказує на те, що особа має право на дострокове погашення іпотеки, без дозволу кредитора і справляння штрафних санкцій. Але споживач повинен попередити про своє рішення за 30 днів до передбачуваної виплати, а вибір погашення залишає за собою банківську установу.
ВАЖЛИВО! Перш ніж звертатися до суду за захистом прав, потрібно спочатку пред'явити свої претензії до банку. Найчастіше досудове регулювання питань дострокових погашень, із залученням юриста, завжди закінчується на користь позичальника.
Умови погашення іпотеки достроково
Щоб достроково погасити іпотечний кредит, необхідно виконати певні умови, які включають такі моменти:
- Споживач за 1 місяць до початку передбачуваного погашення доводить до відома банк про свій намір. Заява в письмовому вигляді розглядають протягом 5 робочих днів (вихідні не вважаються). Потім платіжний графік замовника змінюють, вказуючи вид виплати (часткової і решти суми).
- У разі, коли особа бажає повністю віддати всю іпотечну суму і відсотки, потрібно особисто бути присутнім в банку, заповнити всі необхідні документи, а потім здійснити оплату, отримавши для цього всі необхідні підтверджуючі паперу.
- Кредит краще погашати через 3-4 місяці після початку виплат. коли банк отримав свій прибуток від відсотків.
ВАЖЛИВО! Після прийняття рішення про дострокову виплату двома сторонами договору, вирішується перерахунок графіка платежів і вирішується питання: або про зменшення терміну іпотеки (щомісячний платіж залишиться колишнім, але загальний час на повернення зменшується), або про зниження щомісячних траншів (термін колишній, але зі зменшеними внесками ).
Часткове дострокове погашення іпотеки
Чи можливе дострокове погашення іпотеки в повному обсязі, а частково? У договорі кредиту деяких банків зустрічається заборона на часткове погашення. Таке буває при маленькому терміні користування позикою (до 3 місяців). При великої іпотеку (авто, квартира) установа іноді заявляє про мораторій на платежі до терміну. В інтересах банку не вказувати в договорі тип виплати, і тоді застосовують тільки аннуїтетний (рівномірний) метод погашення.
Установи, які приймають часткові дострокові платежі, вказують про свої вимоги в договорі такими пунктами:
- не встановлюється мінімальна сума, комісії, пені та штрафи не стягуються;
- обов'язково вказується точна дата платежу (в цей день певного числа будуть списані кошти при їх надходженні на рахунок);
- сума перерахунку, зміни в договір і підпис графіка траншей підписується в банку.
Гроші на рахунок погашення можна вносити будь-яким зручним способом (в касі банку, через термінал, в бухгалтерії за місцем роботи, через онлайн - обслуговування).
ВАЖЛИВО! Іпотеку вигідніше виплачувати раніше на максимальну суму, з типом погашень - зменшення терміну. Так швидше виплачуються взяті кошти і відчувається значна економія для сімейного бюджету.
Розрахунок дострокового погашення іпотеки
Щоб розрахувати повернення кредитних коштів банку завчасно, банки використовують особистий калькулятор, який має свою форму, яким можна скористатися навіть онлайн.
Туди вносять дані по сумі іпотеки, ставки, термін і типу платежів, з подальшою вказівкою цифр грошового платежу. Параметри вводять в додаток і натискають: «розрахувати».
Сам розрахунок на іпотечному калькуляторі проводять так:
- вводять дату першої оплати та дострокової (від цього залежить місяць призначення зменшеного траншу);
- потім натискають розрахункову кнопку: якщо все пройде без помилок, то проводиться успішна операція і будується графік виплат, із зазначенням переплат;
- потім додаються цифри суми дострокового погашення, дата, тип, натискається «додати»;
- відбувається автоматичний перерахунок всіх цифр і графіків, змінюється загальна сума переплати;
- при повному погашенні графік покаже нулі, а при зміні процентної ставки - новий графік перерахунку, де платіжна сума зменшується або збільшується.
Дані можна зберігати на комп'ютері, скориставшись посиланням: «отримати Exсel файл». Потім його скачують і зберігають. Завжди можна його роздрукувати і подивитися.
ВАЖЛИВО! Калькулятор банківського розрахунку з сайту банку будинку можна додати в зручні закладки і використовувати в подальшому. Подивитися файл можна також і на мобільному калькуляторі Android і iPhone.
Індивідуальний інвестиційний рахунок - як це працює?
Порядок дострокового погашення іпотеки
Після прийняття рішення про дострокові виплати, особа повинна визначитися, яким чином буде зменшувати свій борг перед банком.
Перший варіант - це щомісяця вносити на розрахунковий рахунок більше коштів, ніж вказано за графіком, або зібрати суму за остаточною виплати і всю одноразово внести.
Другий спосіб - це внесення часткових виплат один раз в три місяці або на рік, без визначення терміну.
ВАЖЛИВО! Щомісячний транш виробляти фінансово вигідніше і легше, ніж платити за періодами великі суми.
Виплати боргу, включаючи і дострокове погашення, припускають застосування необхідних знань з користування іпотекою і дотримання таких правил:
Необхідно переконатися, що у банку до позичальника немає ніяких фінансових претензій.
Для цього потрібно отримати документи, що підтверджують факт відсутності заборгованості, щоб убезпечити себе від копійчаних залишків (платежів, комісій), які можуть вирости в конкретні суми, разом зі штрафними санкціями. Довідку про закриття кредиту видають у фінансовій установі з необхідними реквізитами та візами.
- Особа має отримати квитанцію від касира про внесення останнього платежу по поверненню кредиту.
- Потрібно закрити розрахункові рахунки, які пов'язані з кредитом, щоб не було нарахування зайвих відсотків по неіснуючим кредитами.
- Потрібно уточнити точну щомісячну або остаточну дату внесення грошей (виключаючи неробочі вихідні дні), щоб уникнути нарахувань непотрібної пені за прострочення або штрафів.
- Позичальники має зберігати документи в оригіналі про те, що ними були здійснені платежі по кредиту.
Основна причина, через яку люди хочуть швидше розплатитися по іпотеці - це велика переплата за відсотками (за 20 років виплат людина віддає коштів в 2 рази більшу суму).