Рубрика: Чи можна достроково погасити іпотеку?
Сумлінні позичальники зобов'язані регулярно вносити платежі за іпотечний кредит. При можливості люди намагаються скоріше звільнитися від важкого тягаря, тому актуальним стає питання про те, чи можна погасити борг достроково.
Іпотека має великий психологічний тиск на людину, тому при можливості завжди хочеться скоріше розрахуватися з кредиторами.
Але головна причина полягає в тому, що в нашій країні поширена система ануїтетних платежів.
Вона передбачає постійне внесення однієї і тієї ж суми і має свої відмінні риси:
- на початку терміну обсяг боргу, що залишився вище, відсотків нараховується більше;
- в кінці терміну розмір боргу зменшується, виходить економія на відсотках.
Швидка виплата основної суми боргу зменшує кількість відсотків, що нараховуються.
Ось чому багато позичальників прагнуть скоріше заплатити кредит.
Недолік дострокового погашення: банки заносять таких клієнтів в «сірий список» і надалі зменшується шанс отримати нові позики.
В яких випадках можлива процедура?
Раніше багато фінансових установ накладали штрафні санкції за дострокове розірвання договору. Для них не вигідно, якщо клієнт розраховується з боргом раніше покладеного терміну.
Причини полягають в наступному:
- скорочується тривалість використання кредитних грошей, отже, відсотків по ньому буде виплачено менше;
- внесені кошти необхідно відразу пускати в оборот, а це ускладнює процес формування нового кредитного портфеля.
Тепер здійснювати передчасну оплату боргу можна в наступних випадках:
- при наявності достатньої кількості коштів на поточному рахунку, банківській картці;
- при впевненості в стабільності щомісячного доходу (необхідно для часткової виплати понад графіка, сформованого банком).
Приймаючи рішення про дострокове погашення позики, необхідно уважно ознайомитися з умовами кредитного договору, підписаного в банку.
У ньому може зазначатися:
- передбачається взагалі погашення боргу завчасно;
- термін, після закінчення якого дозволяється вносити більшу кількість грошей;
- необхідність виплачувати відсотки, наприклад, за перший квартал або півріччя;
- наявність штрафів або комісій.
При відсутності додаткових умов дострокового розірвання договору нараховуються відсотки тільки за термін, протягом якого використовувався кредит.
Наскільки вигідні валютні іпотечні кредити ви можете дізнатися тут.
Як правильно погасити іпотеку раніше терміну?
У більшості випадків люди достроково оплачують частину кредиту. Вигідно це чи ні - залежить від періоду внесення суми.
Перерахування коштів на початкових термінах зменшує базову частину боргу, що дозволяє заощадити на виплаті відсотків.
Після закінчення певного періоду знижується ставка і втрачається очікуваний ефект.
Процедура дострокового погашення залежить від обраної схеми платежів:
- диференційована - основна частина виплачується в перші терміни кредиту.
- аннуїтетная - рівномірна оплата протягом усього періоду.
Позичальникам, які вибрали диференційовані платежі, сума боргу при достроковому погашенні перераховується наступним чином:
Платіж = (Залишок основного боргу) / (Термін до закінчення кредиту) + (Залишок основного боргу *% ставка) / (100 * 12)
Графік платежів складається в такому порядку:
- Визначається основна величина боргу (з залишку іпотеки віднімається сума в погашення і кількість грошей, внесених передчасно).
- При необхідності обчислюється новий термін кредиту.
- Розраховується новий розмір платежу.
- Визначаються відсотки після внесення додаткових коштів.
- Складається сума дифференцируемого платежу.
При ануїтетною системі існує два варіанти часткового дострокового погашення іпотечного кредиту.
Кожен з них має свої особливості:
- Зменшення терміну кредиту - передбачає щомісячне внесення обумовленої суми, але скорочує термін іпотеки. Позичальнику потрібно внести значну суму, а це може позначитися в подальшому на бюджеті його сім'ї. Однак виходить велика економія на відсотках. Цей спосіб підходить тим, у кого є хороша стабільна робота.
- При зменшенні розміру щомісячних внесків переглядається графік платежів. Цей спосіб дозволяє вивільняти гроші, тому підходить людям, які не мають стабільної високооплачуваної роботи.
Для визначення графіка платежів решта суми позики ділиться на кількість місяців, протягом яких вона повинна бути виплачена. До отриманого значення додаються відсотки.
Іноді банк дає можливість позичальникові самому вибрати підходящий варіант полегшення виконання фінансових зобов'язань. Який з них вигідніше - рішення індивідуальне, і залежить від конкретної ситуації.
Позичальникам корисно знати наступне:
- щоб не стати жертвою недобросовісних кредиторів, треба після перерахування коштів на рахунок вимагати від фінансової установи відповідну довідку;
- при зменшенні розміру щомісячних платежів необхідно укласти з банком додатковий договір і показати довідку про збільшення доходів;
- схема з скороченням терміну більш ефективна при достроковому погашенні валютного кредиту;
- не варто забувати про вплив інфляції, особливо при оформленні іпотеки на дуже тривалі терміни. Можливо, гроші, внесені пізніше, будуть коштувати для сім'ї набагато менше.
Банки не можуть заборонити позичальникові погасити позику раніше встановленого терміну, хоча їм це зовсім не вигідно.
Деякі організації передбачають наявність додаткових комісій і інших методів, що перешкоджають передчасної оплати.
Загальні умови
Позичальник, який взяв іпотеку з можливістю дострокового погашення, повинен уважно ознайомитися з усіма вимогами.
Умови передчасних виплат вказуються в договорі, але в загальних рисах вони такі:
- відсутність заборгованостей перед банком;
- мінімальна сума, заявлена в якості дострокового погашення, становить 15000 руб. або 500 доларів США (в залежності від валюти кредиту);
- подача заяви в письмовому вигляді за 1 місяць до дати запланованого платежу;
- наявність документів, що підтверджують джерела доходів (наприклад, довідка про підвищення зарплати);
- дострокове виконання зобов'язань здійснюється в будь-який день після попереднього повідомлення кредитора;
- надання ряду документів в порядку, встановленому в договорі.
Умови дострокового погашення залежать від виду платежів:
- Часткове - одноразова або систематичне внесення грошових коштів вище суми, встановленої в графіку платежів. В результаті переглядаються фінансові розрахунки і економляться кошти. Позичальник повинен принести фахівцям заяву-зобов'язання в день найближчого платного періоду.
- Повний - платіж, що покриває всю заборгованість перед банком і чим раніше він виконується, то істотніші виходить економія. Необхідно надати в банк заяву-зобов'язання не пізніше терміну, встановленого в договорі.
За допомогою материнського капіталу дострокове погашення іпотеки одним з позичальників можливо при оформленні в часткову власність батьків і дітей.
- Основний борг;
- відсотки за кредитом.
Пені, штрафи та інші платежі, пов'язані з простроченою заборгованістю, не можуть бути оплачені.
Як вибрати іпотечний кредит? Умови ви можете уточнити тут.
Наскільки вигідний іпотечний кредит для молодої сім'ї в Ощадбанку? Про це можна прочитати тут.
Необхідні документи
Для дострокового погашення іпотеки позичальнику слід підготувати ряд документів:
- кредитний договір;
- паспорт;
- заяву про часткове або повне повернення боргу;
- інформаційний розрахунок платежів;
- договір на розрахунково-касове обслуговування з кредитною установою, через яке здійснюються фінансові операції.
Дострокове повернення боргу скорочує термін і суму переплати, а відтак скоротити пристойну кількість грошей.
На практиці позичальникові не завжди це вигідно, тому він повинен все ретельно проаналізувати і прийняти обдумане рішення.
Іпотечний кредит сьогодні досить поширений, багато хто бере його з запасом часу. Але досить часто трапляється, що з'являється можливість погасити іпотеку достроково - практично всі банки дозволяють зробити це. Як здійснюється перерахунок? Дострокове погашення кредиту гарантується одним з Федеральних законів.