Фінансова грамотність населення залишається НІКЗ. Банки охоче користуються фінансовою безграмотністю наших громадян і активно нав'язують їм свої послуги у вигляді кредитних карт, кредитів. Хоча прямим чином ніхто клієнтів не обманює, але це відбувається за фактом непрямим чином.
СКІЛЬКИ РЕАЛЬНО ВІДСОТКІВ ВИ платите ПО КРЕДИТНОЇ КАРТІ
Найяскравіший приклад обману клієнта - це кредитні карти. Формально, кредитні карти видають під 30-40 відсотків річних. Але є пара дуже цікавих моменти.
1. Дуже невеликий мінімальний платіж
2. Складні відсотки (коли відсотки нараховуються на відсотки)
3. Високі комісії при знятті готівки
Розглянемо кредитну карту зі ставкою 36% річних, з мінімальним платежем 6% і з кредитним лімітом 24 тисячі рублів. Припустимо ви відразу ж витратили 24 тисячі на покупки.
Тоді перший мінімальний платіж буде дорівнює 1440 рублям, а нараховані відсотки рівні 720. Це означає, що ваш мінімальний платіж покриває не 6% боргу, а тільки 3%. В результаті борг ви будете виплачувати 54 місяці і заплатите відсотків на суму 18069,5 рублів або більше 60% початкового боргу. Ситуація ускладнюється ще дечим. Зазвичай після часткового закриття боргу по кредитній карті клієнт знову що-небудь набуває на суму доступних для витрат коштів. А якщо згадати, що мінімальний платіж ледь закриває нараховані відсотки, а також численні комісії за видачу готівки, а також штрафи і санкції за прострочення, то картина виходить ще більш цілісною.
У нас з уваги випадає ще кілька моментів. Перше - в кредит зазвичай беруться не найпотрібніші речі (барахло всяке). Крім того, є ще плата за річне обслуговування банківської карти. І ще. Ми говорили про процентну ставку 36% річних. Але ж зараз часто карти видаються з процентною ставкою, близькою до 50% річних. І ще. Банки постійно підвищують кредитні ліміти, якщо ви є благонадійним користувачем кредитної картки. Тим самим вас провокують на незаплановані покупки. У підсумку, картина виходить зовсім непривабливою. Не раджу користуватися кредитними картами.
А якщо у вас вже є активна кредитна карта, то краще її погасити форсованими темпами. Наприклад, встановити для себе, що мінімальний платіж буде хоча б 10% від кредитного ліміту, а не 6%, як це зроблено в більшості банків. Тоді ви розплатитеся за два роки і переплатите близько 40% від кредитного ліміту. Чим більше буде ваш щомісячний платіж, тим швидше ви виберетеся з кредитної ями.
КОМІСІЇ ЗА ВИДАЧУ КРЕДИТУ ТА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
Вирішивши оформити кредит ви ризикуєте тим, що у вас помомо безпосереднього боргу ще додасться примусове страхування життя, а також незаконна комісія за видачу самого кредиту. Банки розраховують на те, що мало хто з клієнтів буде звертатися в суд, щоб повернути ці платежі. Не дивно. Суд - складна процедура. І досить тривала. Більшість громадян просто дуже інертні для цього.
Складність ДОСТРОКОВОГО ЗАКРИТТЯ БОРГУ
Якщо у вас з'явиться можливо достроково погасити кредит, то ви з подивом виявите, що мало внести гроші в касу. Потрібно буде приблизно за один місяць писати відповідну заяву в банк. Нічого дивного, банкам невигідно, щоб ви достроково розплачувалися за своїми зобов'язаннями. Адже банк втрачає недоотримані відсотки по тілу кредиту. Чим довше ви повинно банку гроші, тим більше ви будете платити йому відсотків. Тут все дуже просто.
А до прийняття відповідного закону багато банків ще стягували комісії і штрафи за дострокове погашення кредитів.
КАСКО при автокредитуванні
Берете ви автомобіль. Банк вас змусить придбати дуже дорогу страховку (КАСКО) замість звичайної страховки ОСАЦВ. Наприклад для машини класу Nissan None за півмільйона рублів це буде коштувати близько 30 тисяч рублів.
На сьогоднішній момент ринок кредитування, а особливо ринок споживчого кредитування - перегрітий. Банки агресивно нав'язують свої послуги своїм клієнтам. Кредитні картки, автокредити, іпотека.
Буквально вчора Відомості приводили підрахунки. Тільки людина з доходом вище 75 тисяч рублів може дозволити собі іпотеку на двокімнатну квартиру. На практиці ж іпотеку або не менше дорогі автокредити беруть люди зі значно більш меншим доходом. В результаті ЗМІ вже мусують думка про кредитному дефолт в масштабах всієї країни, тому що в разі кризи величезний пласт людей не зможе розплатитися за своїми боргами.