Багато хто думає, що покупка квартири в іпотеку через банк з державною участю апріорі вигідніше, ніж в комерційних БВУ. Навіщо накручувати відсотки для своїх же громадян, міркує позичальник, який за допомогою Жілстройсбербанка хоче оформити дешеву іпотеку. Однак так чи вигідні кредити даного банку, якщо у вас немає там накопичень? Спробуємо розібратися.
Жілстройсбербанк - відомий оператор реалізації житла за держпрограмою. Тисячі казахстанців успішно вирішують свої житлові питання за допомогою позик цього банку, набуваючи квартири під найнижчі відсотки в країні - від 3,5 до 9,5%. Всі активи банку представлені в тенге, обслуговування зобов'язань також відбувається в національній валюті. Але що робити тим, хто не є ні держслужбовцям, ні бюджетником, поки не обзавівся сім'єю або з якихось інших причин не може відкусити свій шматок від пирога під назвою «доступне житло»?
Куди поділася іпотека без накопичень в Жілстройсбербанке?
Сьогодні позичальник, який отримує житло на вторинному ринку або у комерційних забудовників, повинен одноразово вкласти на депозит 50% від вартості нерухомості.
Потім банк змінив умови і став видавати іпотеку тим, хто мав хоча б 25% початкового внеску. Керівництво ЖССБ відзначило, щоб мінімізувати ризики, довелося посилити вимоги до умов кредитування. Сьогодні позичальник, який отримує житло на вторинному ринку або у комерційних забудовників, повинен одноразово вкласти на депозит 50% від вартості нерухомості.
Як отримати іпотеку від Жілстройсбербанка?
Припустимо, що ви хочете купити квартиру вартістю 12 300 000 тенге. У вас на руках 6 150 000 тенге. Щоб оформити іпотеку від Жілстройсбербанка, ви повинні ці гроші принести в банк і покласти на рахунок.
Варто відзначити, що вам не обов'язково приходити в банк за кредитом, вже маючи домовленість з продавцем квартири. ЖССБК надає можливість отримати гроші під заставу іншої нерухомості.
Тобто ви можете взяти іпотеку і 6 місяців шукати нерухомість для покупки. Часто продавці не хочуть зв'язуватися з іпотекою, боячись втратити час. При цьому, маючи готівку, можна отримати відчутну знижку. А після укладення вигідної угоди треба принести договір купівлі-продажу в банк, підтверджуючи цільове призначення кредиту. Але переоформити заставу на куплену квартиру вже буде не можна.
Які тарифні програми підійдуть для іпотеки без накопичень
З усіх запропонованих тарифних програм позичальникові, що набуває квартиру через Жілстройсбербанк без терміну накопичення, підійдуть «Бастан» і «Оркен». Їх то ми і розглянемо докладніше.
Розрахунок покупки квартири вартістю 12 300 000 тенге
* Таблиця розрахована за допомогою кредитного калькулятора на сайті Народного банку
Як бачимо, іпотечний кредит в Жілстройсбербанке для позичальника, все ж кілька вигідніше іпотеки в комерційному банку. Умовна різниця переплати за 10 років становить 1 195 065 тенге.
Підтвердження доходу в ЖССБК
Обов'язковою умовою для отримання іпотеки від Жілстройсбербанка є підтвердження платоспроможності. Згідно з нашим прикладом щомісячний дохід у клієнта, якщо у нього є дружина і двоє неповнолітніх дітей, має становити близько 180 000 тенге.
Як склалася ця сума? Як пояснюють консультанти, після виплати щомісячного платежу у позичальника має залишатися на руках по 10 МРП на кожного члена сім'ї.
Разом: 98 400 + 19 820 * 4 = 177 680 тенге.
Якщо Ви не можете підтвердити дохід, можна залучити співпозичальника. За умовами ЖССБК, це необов'язково повинен бути родич, їм може бути будь-яка третя особа.
Комісії при оформленні іпотеки в Жілстройсбербанке
- Комісія за відкриття депозиту - 0,55% від договірної суми;
- Комісія за розгляд кредитної заявки - 5000 тг;
- Страхування нерухомості - 0,2%;
- Страхування від нещасних випадків - 0, 25%;
- Титульне страхування - 0,3%;
- Комісія за організацію видачі іпотеки - 0,5% від 50% суми кредиту (максимально 100 000 тг);
- Комісія за зняття грошей готівкою - 0,5% від суми кредиту (максимально 50 000 тг);
- Комісія за перерахування на рахунок продавця - 0,3% від суми кредиту (1500-5000 тг).
Останні зміни в умовах банку
- Пенсіонерам тепер не дають кредит.
Раніше пенсіонерам дозволяли брати іпотеку, якщо созаемщиком виступав більш молодий клієнт. Зараз кредит видається тільки тому громадянину, чий вік на момент погашення не перевищуватиме 65 років.
- Не можна поміняти співпозичальника.
Якщо раніше банк допускав можливість зміни «другого пілота» іпотеки, зараз умови стали більш жорсткими. До закінчення терміну виплати по кредиту співпозичальника не можна звільнити від зобов'язань. При цьому созаемщик по проміжному іпотечним кредитом повинен бути не молодше 21 року, по житловому позиці - з 18 років.
- Дому має бути не більше 49 років.
Змінилися вимоги і до закладеної нерухомості. Тобто якщо ви хочете оформити іпотеку в цьому році, то банк може вам видати кредит на будинок як мінімум 1966 року побудови.
- Переуступка не допускається.
Кредит можна переуступити тільки в разі смерті позичальника.
- Для отримання проміжного житлового позики не потрібно чекати 2-3 місяці, щоб початковий внесок у розмірі 50% пролежав на депозиті. Тепер позику видають відразу.
У чому переваги покупки квартири через Жілстройсбербанк
По суті, всю вигідність програм Жілстройсбербанка можна випробувати, маючи час, терпіння і дисциплінованість. Тобто збирати і чекати. Повертаючись до нашого прикладу з покупкою квартири за програмою «Бастан», треба зазначити, що якби у людини не було поспіху в житловому питанні, то йому б не довелося переплачувати банку 3 136 500 тенге за відсотки. Дисциплінований вкладник, який збирав би на депозиті 3 роки, переплатив би банку, умовно кажучи, за все 934 800 тенге за програмою «Бастан» або 1 230 000 тенге за «Өркен». Як би не критикували роботу Жілстройсбербанка, це найбільш вигідний на сьогоднішній день варіант покупки квартири.
Дисциплінований вкладник, який збирав би на депозиті 3 роки, переплатив би банку, умовно кажучи, за все 934 800 тенге за програмою «Бастан» або 1 230 000 тенге за «Өркен».
Іпотека за держпрограмою «Нурли жол»: для тих, у кого є 30% від позики
Навіть якщо у людини вже є нерухомість, він може брати участь в держпрограмі і купити житло в новобудові. Так квартири від Жілстройсбербанка за держпрограмою інфраструктурного розвитку «Нурли жол» будуть реалізовані за двома напрямками - по лінії місцевих виконавчих органів (МІО) та АТ «Байтерек девелопмент». Черговикам за участю в держпрограмі з лінії МІО можна мати житло на праві власності на території Казахстану, а ось для учасників по лінії АТ «Байтерек девелопмент» такого вимоги немає.
Вимоги для учасників програми по лінії АТ «Байтерек девелопмент»:
- претенденти повинні мати громадянство Республіки Казахстан;
- для учасників, які претендують на придбання житла в містах Астана і Алмати, потрібна наявність постійної реєстрації протягом останніх 2 років в даних містах.
По лінії «Байтерек девелопмент» житло буде реалізовано виключно серед вкладників Жілстройсбербанка. Проекти майбутніх об'єктів по даному напрямку спочатку погоджує спеціально створена житлова комісія, тобто для вкладників банку відбираються об'єкти хорошої якості і за доступною ціною. Потім оголошується прийом заяв в пул покупців житла і формується список з пройшли відбір вкладників.
Згідно з умовами реалізації житла за програмою «Нурли жол», учасникам можлива видача позик при наявності мінімального розміру початкового внеску в розмірі 30% від договірної суми. Ставка винагороди за житловими позиками становитиме 5% річних.
Які документи потрібно буде зібрати
Банк залишає за собою право вимагати додаткові документи.
Оригінали документів після звірки з копіями повертаються заявнику.
Нарівні з оригіналами документів, допускається надання документів, отриманих через інтернет ресурс (офіційний сайт електронного уряду www.egov.kz), які прирівнюються до оригіналів документів.
Термін дії позитивного рішення Кредитного комітету - 3 місяці.
У разі рішення банку про відмову в наданні позики, сума сплаченої заявником комісії поверненню не підлягає.
Згідно з підпунктом 3 пункту 5 статті 166 Податкового Кодексу Республіки Казахстан, передбачається право на податкові пільгипо договорами банківського позики, укладеним з АТ «Жілстройсбербанк Казахстану».
Каріма Апенова, інформаційна служба kn.kz