Основна порада фахівців - це не приховувати від банку факту нездатності погашати кредит в повному обсязі.
Можна звернутися із заявою про відстрочку платежів, але рішення з такого питання повністю залежить від розсуду кредитної установи.
Припустимо скористатися послугами кваліфікованого посередника - медіатора, який дозволить виробити компромісне рішення і, можливо, розстрочити платежі по кредиту на більш тривалий термін.
Банк повинен дати згоду на подібну процедуру, що не завжди можливо при наполегливості кредиторів і їх бажанні стягнути з позичальника борг в повному обсязі.
Заборгованість по іпотеці виникає при погіршенні матеріального стану позичальника - через втрату роботи або іншого джерела постійного доходу. Прострочення допускається, якщо у клієнта банку, крім іпотеки, виникли інші зобов'язання - по компенсації збитку, оплаті аліментів.
Зарплати боржника може просто не вистачати на оплату іпотечного кредиту та інших боргів плюс витрат на побутові потреби.
Можливі випадки, коли банк змінює відсоткову ставку в односторонньому порядку, посилаючись на поточний курс долара.
Подібне умова може бути передбачено в іпотечному договорі, про що неуважний позичальник може спочатку не підозрювати.
Заборгованість по іпотеці
Слід точно знати про розмір своєї заборгованості перед банком. Для цього варто вивчити графік платежів, в якому вказані суми, які підлягають сплаті щомісяця.
Якщо прострочення невелика, то потрібно знайти кошти для її погашення. Це може бути:
- реалізація готівкового цінного майна;
- невелика позичка від інших осіб.
У будь-якому випадку позичальникові потрібно зробити все можливе для пошуку коштів, необхідних для оплати кредиту.
Способи вирішення проблеми
Пропонується кілька варіантів вирішення проблеми заборгованості перед банком, але, жоден з них не буде на 100% ефективним, якщо позичальник:
- виявився в поганій фінансовій ситуації;
- не має цінним майном для погашення боргу.
продовження терміну
Заявник має право звернутися в банк із заявою про продовження терміну кредиту. Це можливо зробити в тому випадку, якщо іпотека оформлялася на час, що не перевищує максимальний термін кредитування в конкретної фінансової організації.
Продовження терміну може бути загрожує підвищенням процентної ставки за кредитом, додатковими комісіями, але позбавить боржника від втрати закладеної банку квартири.
переуступка прав
Федеральний закон «Про іпотеку» (заставі майно) і статті 382 - 392.3 ГК України дозволяють банку поступатися вимоги по кредиту іншим особам - в порядку цесії, суброгації (страховим компаніям).
Заміна кредитора не означає зниження боргу. Заборгованість по іпотеці може залишитися незмінною.
Дозволено перевести обов'язки по заставі на третю особу.
Закон не забороняє реалізувати квартиру в іпотеку, але покупець:
- повинен знати про подібний обтяження;
- дати письмову згоду на переведення зобов'язань по іпотеці на себе в повному обсязі.
Банки самі можуть підшукати покупця на закладену нерухомість.
Клієнтам - новим власникам іпотеки, вигідно купувати вже закладену банку квартиру тому, що процентна ставка за такими кредитами може бути нижче в порівнянні з іпотекою, що вимагає самостійного пошуку житла.
перекредитування
Банки можуть піти на поступку боржника і дозволити йому взяти інший кредит для погашення заборгованості по іпотеці.
Рефінансування дозволяє повернути борги банку за рахунок нової позики.
Негативні моменти такого рішення полягають в тому, що:
- Банки не завжди дають згоду на такий захід.
- Відсоткова ставка за такими кредитами буде досить висока 13-16%.
- Громадянин стає боржником відразу за двома кредитами.
Рефінансування можливо, якщо боржник володіє платоспроможністю:
- розробляється новий графік погашення платежів;
- встановлюється інший термін повного погашення іпотечного кредиту.
Цікавлять плюси і мінуси військової іпотеки? Дивіться тут.
Продаж предмета застави
Банк має право домовитися з боржником в досудовому порядку про продаж квартири за ціною, яка влаштовує обидві сторони.
Після реалізації нерухомості кредитній установі повинна бути виплачена повна вартість іпотеки, включаючи:
Сума, що залишилася може бути повернута боржнику. Практика показує, що навіть після продажу об'єкта застави клієнта може залишатися винним банку значну суму.
Оптимальний вихід із ситуації - це попереднє страхування об'єкта нерухомості від можливих ризиків в поєднанні з додатковим страхуванням життя і здоров'я позичальника.
Визнання позичальника банкрутом
Можливо 3 варіанти виходу з важкої матеріальної ситуації:
- підписання з банком мирової угоди (з виробленням взаємно прийнятних умов щодо погашення іпотеки);
- реструктуризація заборгованості і розстрочка платежів на термін до 3-х років;
- прийняття рішення про банкрутство.
Визнання банкрутом не звільняє боржника від виконання зобов'язань по іпотеці.
Закладена банку квартира буде продана з торгів. Стан банкрутства зберігається протягом 5 років.
Що робити, якщо банк подав до суду?
- детально вивчити позовну заяву;
- підготувати на нього обгрунтоване заперечення;
- зібрати всі платіжні документи, що підтверджують оплати іпотеки за певний термін.
Якщо відповідач упевнений, що банк незаконно нараховує комісії та інші платежі, то слід подавати зустрічний позов про їх повернення.
Буде ідеальним варіантом прийти до мирової угоди і не доводити справу до того, як буде винесено судове рішення і порушено виконавче провадження по виселенню боржника з квартири.
Яким може бути рішення?
Суд може винести постанову про:
- оплаті боржником повної вартості іпотечного кредиту, включаючи додатково нараховані відсотки і пені;
- відстрочку платежів на конкретний термін.
Суд також може зобов'язати сторони узгодити новий графік платежів.
Велика ймовірність того, що суддя прийме рішення про повне повернення іпотечного боргу, не враховуючи складне матеріальне становище боржника.
Поширені запитання
Що робити при заборгованості по іпотеці - питання, що цікавить боржників. Актуальними проблеми по доцільне призначити пеню, незаконно нарахованих відсотків.
Позичальників цікавить порядок звернення стягнення на закладену банку квартиру.
Через якийсь час виселяють?
Через якийсь час після прострочення в оплаті банк має право звернутися з позовом до суду і виселити позичальника?
Зазвичай банк звертається до суду, коли прострочення становить більше 3-х місяців або перевищує 5% від вартості об'єкта нерухомості.
Які вимоги до поручителя по іпотеці? Детальна інформація в цій статті.
Списання боргу при народженні дитини
Чи можна зменшити розмір боргу по іпотеці після народження другої дитини?
Подібна можливість не передбачається. За допомогою материнського капіталу можна оплатити частину житлового кредиту.
Заборгованість по іпотеці може істотно вплинути на плани позичальника. При необхідності можна спробувати здавати квартиру в оренду і вирученими грошима оплачувати кредит.
У разі судового розгляду слід звернутися за допомогою до кваліфікованих адвокатів.