Страхування майна, що надається в заставу, за чинним законодавством є обов'язковим при ряді ситуацій, в тому числі при отриманні банківської позики. Про необхідність виконання страхування кредитор (банк) повідомляє позичальнику до підписання документів і отримання позики.
Заставодержатель за умовами заставного договору має право претендувати на отримання задоволення з вартості заставленого майна при невиконанні боржником взятих на себе зобов'язань. Якщо заставне майно пошкоджено або втрачено кредитор може претендувати на страхове відшкодування (ст. 334 ЦК України).
Де страхувати заставу?
При оформленні кредитної угоди банківські організації пропонують клієнтам список страховиків для укладання страховки по предмету застави. Незважаючи на широкий вибір структур страхової спрямованості на галузевому ринку послуг далеко не всі з них надійні і в змозі проводити страхові виплати при передбачених випадках.
Банки перед підписанням договору про співпрацю з СК оцінюють фінансовий стан і стабільність діяльності страховика, так як зацікавлені в отриманні виплат в повному обсязі при настанні страхового випадку з прийнятим в заставу майном. Позичальник, вибираючи компанію із запропонованого переліку, отримує певну частку впевненості в надійності організації і отриманні передбаченої компенсації при збиток.
Але іноді процес відбору СК може носити формальний характер з боку кредитора. Тому при виборі страхової структури із запропонованого списку або за особистим бажанням (на що клієнт має повне право) не буде зайвим ознайомитися з офіційною звітністю СК, обсягами активів, тривалістю присутності на страховому ринку.
Що і від чого страхується?
Страхування майна виробляє та сторона заставного договору, яка є його власником. В якості заставодавця може виступати сам позичальник (боржник), якщо він є власником наданого майна, або інша особа. Після оформлення документа предмет застави залишається у власника, якщо в тексті не передбачена його передача заставодержателю (застава).
У заставу можуть передаватися:
- ділянки землі;
- промислові об'єкти і будівлі;
- будинки, квартири;
- транспортні засоби та механізми;
- товари і матеріальні запаси.
Не підлягає страхуванню предмет застави, що знаходиться в аварійному стані або який не може бути використаний за своїм прямим призначенням.
За договором страхування страховими ситуаціями, які можуть привести до втрати застави або його пошкодження, можуть визнаватися:
- пожежі;
- природні стихійні події (урагани, повені);
- аварії техногенного характеру;
- протизаконні дії інших осіб.
За умовами страхування застави фактична вартість об'єкта страхування визначається на підставі результату експертної оцінки або по підтверджуючих документів.
Страхування майна, яке виконує на суму не менше величини вимоги кредитора, повністю покриває ризики його пошкодження або втрати. Допускається страхування об'єкта застави по повній або частковій вартості. Другий варіант застосуємо при перевищенні вартості майна над величиною забезпеченого заставою вимоги.
При настанні передбаченого договором страхового події страховик виплачує відшкодування, направляючи його на рахунок кредитора для погашення боргу позичальника.
Як оформляється страхування?
При страхуванні застави може полягати тристоронній договір (між страхувальником-позичальником, страховиком і кредитором) або двосторонній договір (між СК і позичальником). У будь-якому варіанті угоди в якості вигодонабувача вказується кредитор, на рахунок якого перераховується компенсація збитку при настанні страхового випадку в розмірі, що не перевищує розмір заборгованості.
Якщо страхове відшкодування за сумою перевищить борг перед банком, то залишок коштів після повного погашення буде переданий страхувальникові (позичальникові або заставодавцю).
Зразок договору майнового страхування можна скачати за наступним посиланням.
Період дії страхової угоди не повинен бути меншим за термін кредитного договору, забезпеченням по якому виступає застраховане майно. При тривалому терміні кредитування в страховому угоді передбачається зобов'язання клієнта про своєчасне продовження договору страхування застави.
До заяви на страхування застави додаються:
- кредитний договір, забезпечений заставою;
- договір застави майна;
- документ про реєстрацію застави в уповноваженому державному органі;
- виписка з реєстру заставного майна;
- правовстановлюючі документи на об'єкт страхування.
Перед оформленням договору страхування представник СК повинен зробити огляд предмета застави і перевірити його відповідність вимогам ГК РФ.
Договір страхування застави не підлягає висновку, якщо до страхування пропонується майно, вже виступає заставним забезпеченням по іншому зобов'язанню, тобто неможливо подвійне страхування майна в заставі.
Договір, за яким була здійснена страхова виплата, є дійсним до кінця встановленого терміну в розмірі різниці між розміром здійснених виплат і страховою сумою.
Процедура страхування предмета застави вигідна як кредитору, так і позичальнику. Для банку страховка є інструментом зниження ризиків кредитування і гарантією відшкодування виданих в якості позики ресурсів. Для позичальника - це можливість погасити кредитну заборгованість за рахунок страхової компенсації навіть у разі пошкодження або загибелі заставного майна.