Оскільки по іпотеці нерухомість купується під заставу, т. Е. До повного моменту погашення кредитного договору квартира знаходиться в заставі у банку, то банк вимагає страхувати майно на весь термін за кредитним договором. Це є гарантією для банку, що кредит буде виплачений навіть в разі, якщо з квартирою щось трапиться (пожежа або природний катаклізм). Така послуга обов'язкова.
Що таке страховка житла при іпотеці?
Перед тим, як оформити іпотеку, уважно вивчіть вимоги банків до страхування майна. Також перед тим, як застрахувати майно. ознайомтеся з самим договором і правилами страхування. Деякі банки вимагають, щоб було оформлено лише страхування житла, інші нав'язують додатково страхування життя і здоров'я та інші варіанти полісів страхування при оформленні кредиту, інформуючи клієнта.
Згідно із законодавством РФ, обов'язковою є послуга страхування майна при оформленні іпотеки. Але багато банків бояться за наданий кредит і під виглядом обов'язковості вимагають страхувати квартиру від псування майна та інших видів шкоди.
Також більшість банків тісно співпрацюють зі страховими компаніями, а деякі і зовсім мають дочірні організації, що займаються страхуванням. Таким банкам дуже вигідно додатково нав'язувати страхування життя і здоров'я, де страховими ризиками є отримання інвалідності першої або другої групи, а також відхід з життя. Або титульне страхування, коли в разі втрати прав на квартиру відбувається страхова виплата. Втрата прав на нерухомість може статися, якщо оформлення договору було незаконним, т. Е. Квартиру продавали шахраї.
Є ще деякі особливості при придбанні житла в іпотеку. Наприклад, при покупці квартири у нового забудовника майбутньому власнику не має сенсу купувати титульне страхування, але багато банків при видачі кредиту титул залишають головним критерієм. Також варто врахувати, що титул вигідний тільки на термін позовної давності, а деякі банки вимагають титульне страхування на весь термін іпотеки. Якщо у клієнта вже є договір страхування житла, який є обов'язковим при видачі іпотеки, то тут варто врахувати, що не всі банки зможуть видати вам кредит, так як у багатьох банківських організацій є власний список акредитованих страхових компаній. Потрібно врахувати ці чинники, щоб оформити договір дешевше.
Скільки буде коштувати застрахувати квартиру?
При настанні страхової події страхова компанія виплачує суму основного боргу і відсотків за кредитним договором відповідно до початкового графіка платежів, повністю звільняючи вас від кредитних зобов'язань перед банком. Але існує також вид страхування, при якому страхова компанія виплачує повністю вартість житла, т. Е. Виплачує банку зобов'язання по кредиту, а різницю ви отримуєте на ваш банківський рахунок, відкритий в будь-якому комерційному банку.
Страхові події мають певну тарифікацію і розраховуються індивідуально для кожного конкретного клієнта. Це залежить від того, що ви купуєте в іпотеку: новобудову, хрущовку і т. Д. Зазвичай тариф варіюється в межах до 0,5% від вартості житла. Тариф залежить від багатьох параметрів, наприклад від поверху і поверхів в будинку, типу будинку, внутрішнього оздоблення і багато чого іншого.
Клієнт також зобов'язаний звернутися до компаній, які займаються оцінкою квартири, для того, щоб надати її вартість, якщо укладає договір на страхування нерухомості. Якщо оформляється титульний договір страхування, то необхідно надати інформацію за попередніми власникам. Також на вартість титулу впливають самі умови оформлення продажу квартири. Залежно від цих умов тариф титулу складе до 0,7%. Багато страхових компаній пропонують відразу комплексний вид страхування: майна, титулу, життя і здоров'я позичальника. Вартість страхового внеску буде в районі 1,5% від суми іпотеки. Але варто пам'ятати, що дешевше оформляється не комплекс цілком, а кожен вид страхування окремо.
Оплачувати страховий внесок доведеться щорічно. Перед річницею іпотеки банк відправляє відомості за сумою зобов'язань клієнта за кредитним договором. Орієнтуючись на ці дані, страхова компанія розраховує, згідно з тарифом, вартість страхового внеску. Як правило, у клієнта є місяць пільгового періоду, коли потрібно внести щорічний внесок. Відповідно, у міру зменшення основного боргу, страхова премія також йде на спад.
Титульне страхування і страхування нерухомості страхується або з моменту, коли видається кредит, в разі якщо це новобудова або вторинне житло, або коли оформляються права власності, якщо це житло на етапі будівництва. Якщо клієнт допускає прострочену заборгованість по страховим внеском, банк нараховує штрафи. З цими умовами і сумою штрафів можна ознайомитися в кредитному договорі, який оформлюється в банку.
Як розраховується страховка по іпотеці?
Основні принципи по страхової премії:
- розмір страхової премії залежить від суми основного боргу за кредитом;
- розмір страхової премії залежить від процентної ставки за договором кредиту;
- виплачується в річницю договору;
- умови виплат змінюються в разі повного дострокового погашення.
Тепер давайте наведемо приклад, як самостійно розрахувати орієнтовну суму страхової премії. Візьмемо для цього такі умови:
Розрахуємо суму страхового внеску через рік після оформлення договору. Для цього застосовується формула:
J - сума основного боргу,
до - щорічна процентна ставка.
Суму основного боргу можна знайти в графіку платежів, який банк надав при оформлення договору. Або в вашому особистому кабінеті в інтернет-банку, а також звернувшись безпосередньо в банківську організацію, наприклад зателефонувавши їм.
Припустимо, що в нашому випадку сума основного боргу становить 2 300 000, це означає:
G = 2 300 000 + 0,125 * 2 300 000 = 2 587 500 р. Це сума для покриття страховки. Відштовхуючись від цієї цифри, розрахуємо суму страхової премії за формулою:
X - щорічна страхова премія;
G - сума для покриття страховки, розрахована нами;
р - тариф, що надається страховою компанією. Цей тариф складається з тих видів страхування, до яких ви підключені. Візьмемо, що ми оформили лише обов'язкове страхування майна, і його тариф становить 0,3%. значить:
Х = 2 587 500 * 0,3 / 100 = 7 762,5 р.
Ось цю суму ми зобов'язані внести на рахунок страхової компанії через рік на нашу іпотечним договором на користь страхування. Таким чином можна і надалі розраховувати внесок.
Страхування квартири в Ощадбанку
У комерційному банку Сбербанк здійснюється комплексний вид страхування. Ощадбанк пропонує застрахувати нерухомість, титульне страхування, життя і здоров'я клієнта. Страховими подіями із застави нерухомості є: заподіяння шкоди третіми особами, пожежа, вибух через газ, влучення блискавки і ураган. Вартість страхової премії залежить від декількох факторів:
- суми основного боргу;
- щорічної процентної ставки;
- віку клієнта;
- попередньої історії угод за договорами застави;
- рівня доходів;
- місця роботи;
- місця розташування нерухомості;
- терміну кредитного договору.
Що є страховим випадком за договорами іпотечного страхування?
Уважно ознайомтеся з договором страхування і загальними правилами. Зазвичай загальні правила знаходяться на сайті страхових компаній у відкритому доступі, і, відповідно до законодавства, страхова компанія не зобов'язана надавати їх клієнту, лише в тому випадку, якщо клієнт сам їх потребують. Так що при оформленні обов'язково вимагайте правила і уважно їх вивчіть, там може бути багато цікавих моментів з приводу страхових подій і розірвання договору. Спільними страховими подіями, як правило, є:
- Застава. Нанесення шкоди третіми особами, пожежі, природні катаклізми, порушення конструкцій будівлі, про яких позичальник не міг знати до підписання договору.
- Титул. Втрата прав власника квартири за рішенням суду. Виникає в разі шахрайської схеми при продажу квартири.
- Життя і здоров'я. Інвалідність першої та другої групи, що піти з життя.
У разі настання страхового випадку позичальник зобов'язаний тут же надати цю інформацію банку і страхової компанії. Далі підготувати необхідний пакет документів і чекати виплати від страхової компанії на користь погашення зобов'язань за кредитним договором.
Якщо було оформлено страхування на суму кредиту, то страхова компанія компенсує виплати за договором. У разі, якщо оформлялося страхування на повну вартість житла, то зайві грошові кошти компанія виплачує на рахунок позичальника.
Часто виникають непорозуміння між клієнтом і страховою компанією, яка відмовляє у страховій виплаті. Тоді вам необхідно підготувати всі документи, які підтверджували б настання страхового події, і звернутися до суду.