Банки і страхові компанії серед інших неординарних умов надання та страхування кредитів зобов'язані передбачати як випадки втрати роботи або працездатності позичальником, так і його раптову смерть. У таких ситуаціях програми страхування позик серед інших варіантів передбачають і дострокове погашення позики засобами самої страхової компанії. Страховий випадок по кредиту при смерті позичальника є одним з найскладніших в цьому переліку.
Компанія, що застрахувала кредитний договір, відразу після надходження такої інформації з боку позичальника повинна прийняти рішення: виплатити страхове відшкодування банку або зробити відмову. Банк, отримавши на свій розрахунковий рахунок гроші, гасить заборгованість за вказаною кредиту.
Страхове відшкодування має збігтися за розміром з величиною кредитної заборгованості. Тільки тоді людина, яка взяла в банку кредит, або його поручителі повністю звільняються від тягаря позики.
Здавалося б, все досить просто. Діючи за інструкцією і надавши страхувальнику всі необхідні документи, позичальник або його сторона можуть сподіватися на благополучне вирішення ситуації. На практиці ж нерідко складаються зовсім інші ситуації. Кожна людина, яка взяв участь в такій справі, знає про складнощі отримання страховки від багатьох компаній.
Термін подачі повідомлення в страхову компанію обмовляється в договорі і зазвичай досить короткий. Якщо не зробити це вчасно, то ситуація почне розгортатися аж ніяк не на користь позивача. Отримавши повідомлення, компанія - страховик обумовлює перелік документів, які в подальшому будуть служити підставою для прийняття рішення про погашення кредиту.
Саме така перевірка відповідності настав випадку з умовами страхового договору необхідна для правильного вирішення по страховому випадку. Представники компанії банку-кредитора самостійно проводять додаткову перевірку і розслідування викладених заявником обставин.
Документами, які доводять настання страхової ситуації, в кожному випадку свої:
- при скороченні позичальника надається копія наказу роботодавця з повідомленням;
- привласнення інвалідності або хвороби - історія хвороби і висновок медичної комісії;
- в разі смерті - довідку про смерть позичальника.
Практично у всіх цих випадках страховик повинен зажадати ще ряд документів, що підтверджують конкретний випадок некредитоспроможності. Наприклад, трудову книжку з відповідним записом при скороченні або довідку МСЕК при настанні інвалідності.
Особливе місце займає страховий випадок по кредиту при смерті позичальника. Основним документом, який необхідно надати банку в цьому випадку - свідоцтво про смерть. Не слід очікувати, що представник страхової компанії буде також на вашому боці, як і в момент укладення договору. Тепер ситуація кардинально зміниться.
Страхова компанія буде шукати будь-яку зачіпку для звільнення від своїх зобов'язань, а банк - наполегливо вимагати негайного повернення кредиту.
Те, що наступив випадок має якраз страхової характер, не звільняє людину від своєчасної виплати відсотків по кредиту до того моменту, поки страхова компанія не перерахує йому гроші
Заява про страховий випадок рекомендується заповнювати спільно з представником компанії, якого, якщо це можливо, бажано викликати відразу ж після настання такого випадку.
Страховий поліс цивільного страхування - це найбільш поширений вид обов'язкового страхування, детальніше про який можна прочитати за посиланням.
делегування зобов'язань
Якщо при оформленні кредиту залучалися поручителі, то в разі незастрахованої позики зобов'язання по виплаті кредиту банк повністю покладає саме на них. Адже порука - справа добровільна і кожен, хто стає поручителем, віддає собі звіт в тому, що саме він гарантує банку повернення кредиту в разі неординарних життєвих обставин позичальника.
Якщо позичальник помирає, то отриману позику його спадкоємцям необхідно буде виплатити в повному розмірі з урахуванням всіх нарахувань і відсотків. Якщо ж спадкоємці нотаріально відмовляються від спадщини, всі зобов'язання перед банком по кредиту померлого автоматично перекладаються на поручителя.
Поручитель же, виконавши всі зобов'язання перед банком, за умовами договору має право через суд відшкодувати свої збитки і моральну шкоду. Судове рішення найчастіше частина успадкованого майна або грошових сум передає у володіння поручителя.
Квартира, що знаходиться в іпотеці, також може успадковуватися в разі смерті господаря. Ця процедура не складна і схожа на загальну процедуру вступу в спадщину. Відповідно до статті 38 закону про іпотеку Україна банк в іпотечному договорі може зробити заміну покійного боржника на спадкоємців.
Якщо ж у спадкоємця немає можливості виплачувати кредит, то банк накладає стягнення на квартиру, а виплати за внесені позичальником суми повертаються спадкоємцю.
Якщо СК не сплатить страховий випадок по кредиту при смерті позичальника
Не секрет, що жодна зі страхових компаній не стане охоче виплачувати свій борг клієнтам. Вишукуються різні приводи і виверти, щоб уникнути втрати грошей. Якщо договір по кредиту передбачає погашення страховиком позики в ситуації, що склалася, то поручитель або родичі померлого вправі висунути судовий позов такої компанії.
При правильно оформлених документах і договорі суд будь-якої інстанції виступить на захист позивача і зобов'яже страхову компанію погасити кредит позичальника, який помер.
Якщо кредит не застрахований, то після смерті позичальника його заборгованість ділиться між спадкоємцями відповідно до їх майнової часток у спадщині. Відразу ж, як тільки в банк перестали надходити платежі, його представник має право звернутися до суду.
Коли спадкоємців декілька, зазвичай лише суд здатний розподілити їх обов'язки по виплатах. У разі, коли спадкоємець єдиний, весь тягар заборгованості по кредиту померлого лягає на нього.
Нерідкі випадки, коли і після суду спадкоємці не поспішають виплачувати кредитну заборгованість покійного. В цьому випадку ситуацію покликані вирішити судові пристави. Вони можуть накладати арешт на рахунки боржників, стягувати з їх заробітної плати платежі в розмірі до 50%. проводити конфіскацію майна для подальшої реалізації з метою погашення кредиту.
Будь-яке судовий розгляд відбувається в тому суді, який охоплює район проживання відповідача.
Інші варіанти погашення позики
У тому випадку, коли після смерті позичальника у нього не сталося майна чи ні спадкоємців, родичі гасити заборгованість по кредиту не зобов'язані. Коли під тиском банку вони все ж внесли кілька платежів в рахунок погашення заборгованості, в судовому порядку можливо повернути гроші назад, стягнувши додатково з банку відсотки за використання не належать йому грошей.
Бувають ситуації, коли наявне у покійного позичальника майно не приймається родичами в якості спадщини. В цьому випадку і обов'язок гасити кредит вони не зобов'язані. Все майно померлого передається у власність держави. На нього може претендувати і банк, що видав кредит.
спадкоємці
Перш ніж визначати частку майна померлого кожному спадкоємцеві, потрібно переконатися, чи залишив він заповіт за життя. У заповіті зазвичай перераховано майно і вказуються спадкоємці. Однак, якщо у покійного були обов'язкові спадкоємці (непрацездатні батьки, непрацездатні дружина або діти), то вони отримують частку у спадщині незалежно від змісту заповіту.
Черговість розподілу спадщини відповідно до Цивільного кодексу РФ:
Перша черга спадкування
Чоловік, діти та батьки покійного.
Кожна наступна черга отримує право спадкування лише тоді, коли немає спадкоємців попередньої черги або вони відмовилися вступати в спадок
поручителі
Людина, яка бере на себе добровільно зобов'язання позичальника перед банком в тому випадку, коли сам позичальник відмовиться виконувати ці зобов'язання. У договорі поруки докладно обумовлюються обов'язки поручителя.
Як і сам позичальник, поручитель повинен ретельно вивчити всі пункти цього договору. При великій сумі кредиту банк може вимагати кілька поручителів. Це все робиться для зниження ризику банку при неповерненні позики.
Обов'язки поручителя чітко викладені і в Цивільному кодексі РФ, п.1 ст.363 ГК РФ. Поручитель і позичальник зобов'язані банку до тих пір, поки весь кредит не буде погашений. Нерідкі випадки, що поручитель виплачує банку більшу частину кредиту, ніж сам позичальник.
Платити чи пеню і штрафи
Якщо позичальник допустив одну, дві або навіть три прострочення кредиту, то йому необхідно платити неустойку. І краще це робити, не відкладаючи в довгий ящик. Адже пеня зростатиме пропорційно заборгованості. Виходить, що кожен черговий платіж по кредиту повинен бути значно більше обумовленого кредитним договором.
Якщо ж заборгованість становить довгі місяці, то в першу чергу платежі йдуть на погашення саме неустойки. Будь-які переклади будуть списані в рахунок погашення пені, а не самого кредиту. Виходить, що це марна трата грошей.
Для того, щоб зменшити неустойку, потрібно звертатися в суд. Суд може врахувати невідповідність самого кредиту та неустойки і знизити штрафи за прострочення кредиту.
На підставі статті 333 ЦК України можна знизити величину суми неустойки. Суд обов'язково врахує обставини, які послужили причиною заборгованості. Особливо якщо це була смерть позичальника.
До страховим випадком на виробництві можна віднести підтверджений факт нанесення шкоди здоров'ю людини, який був попередньо захищена від можливої події.
Читайте також тут. як правильно заповнити довідку про настання страхового випадку для військовослужбовця.