Сьогодні багато хто прагне зробити в квартирі або будинку перепланування і хороший євроремонт, придбати якісні меблі, предмети декору або просто освіжити обробку кімнат. На жаль, з урахуванням високих цін будматеріалів і послуг найманих робітників, зробити якісний ремонт за власні кошти можуть собі дозволити лише одиниці. Для інших існує можливість «позичити» необхідну суму в банку. Споживче цільове або нецільове кредитування дозволяє, не обмежуючи себе в розмірі використовуваних засобів, реалізувати всі задумки і плани.
Кредит на ремонт квартири: доступні позичальникові варіанти
У статті під назвою «Кредитування фізичних осіб» ми детально зупинялися на всіх видах кредитування, доступних громадянам. Насправді, виконати ремонт квартири в кредит - зовсім не складно, банки пропонують широкі можливості для кожного позичальника і не одну, а декілька відповідних програм кредитування. Більш детально розглянемо кожну з них.
Нецільової споживчий кредит на ремонт квартири
В даний момент це найпростіший спосіб вирішення проблеми. Для отримання подібної позики банку навіть не обов'язково повідомляти, для яких саме цілей вам потрібні гроші. У вас попросять надати мінімальний пакет документів: паспорт, копію трудової книжки та довідку про доходи за формою 2-ПДФО (іноді і довідка є необов'язковою). Порука або застава надавати не потрібно, так само як і звітувати перед банком про цільове використання коштів.
До недоліків нецільового кредиту на ремонт квартири можна віднести невелику суму, яку вам видасть банк (в середньому - до 1,5 - 2 млн. Рублів). Так як даний вид незабезпечених позик досить ризикований для фінансистів, на тривалий термін кредитування ви можете не розраховувати - максимум це 5-7 років. Що стосується ставок, то в різних фінансових установах вони можуть істотно відрізнятися. Доступні програми, за якими відсоток за користування коштами складає від 12% річних і майже до 40% (реальна ставка, з урахуванням додаткових переплат і комісій досягає 20-45%). Схема погашення позики в більшості банків передбачена тільки аннуїтетная - оплата боргу щомісячно рівними частинами (подробиці ви можете дізнатися зі статті «Ануїтетні і диференційовані платежі»).
Ремонт квартири в кредит під заставу об'єкта нерухомості
Альтернативою першим способом може стати заставне кредитування. Воно дозволяє «усунути» все мінуси нецільового споживчого позики. Ви можете оформити позику під заставу наявної у вас нерухомості на тривалий термін (до 20 років в середньому і під мінімальний відсоток - 9-15% річних). Сума позики не повинна перевищувати 70-80% оцінної вартості предмета застави, але цього, як правило, цілком достатньо не тільки для того, щоб зробити відмінний ремонт, але і вирішити свої фінансові проблеми. Гроші видаються готівкою, звітів про їх цільове використання банк не вимагає, але при виборі кредитної організації і програми кредитування варто враховувати всі рекомендації, які ми давали в статті «Кредитування фізичних осіб»: так ви мінімізуєте всі ризики.
Однак і такий спосіб виконання ремонту квартири в кредит має ряд істотних недоліків. Наприклад, процедура оформлення позики достатньо тривала, крім того, спочатку доведеться витратити власні кошти (і не мало). Наприклад, оплатити послуги нотаріуса і оцінювача, разову комісію, початковий внесок, страхові поліси і т.д.
Цільовий кредит на ремонт квартири
Це досить складний варіант, але саме він для багатьох є оптимальним. Суть кредитування в даному випадку проста: позичальник укладає з будівельною компанією договір і складає кошторис, яку потім надає в банк. Виходячи із зазначених у ній сум і етапів проведення ремонтних робіт, формується сума позики.
Далі є кілька варіантів. Деякі банки вимагають співпрацювати тільки з акредитованими у них компаніями. Інші видають не всю суму на руки, а виробляють виплати траншами (частинами) - кожний наступний видається після документального підтвердження завершення попереднього етапу. Обов'язковою умовою кредитування, незалежно від того, яку саме схему кредитування ви вибрали, буде періодичний огляд квартири співробітником банку. Так як це цільової вид кредитування, фінансисти повинні бути впевнені, що ви направляєте кошти на ті цілі, які задекларували при заповненні анкети-заяви. Також у вас попросять надавати всі чеки, рахунки-фактури, які ви отримуєте при купівлі будматеріалів або розрахунках з підрядниками. Практично завжди цільове кредитування на ремонт квартири є беззаставними.
Сума кредиту на ремонт квартири може коливатися від 10 тис. Рублів і до 2 млн. Середній розмір ставок на сьогоднішній день складає близько 15-30% річних (вигідніше, ніж споживчий кредит готівкою, але не так вигідно, як заставний позику). Терміни кредитування не перевищують 5 років.
Також, якщо ви запланували робити ремонт квартири в кредит, допомогти вам можуть і самі підрядники. Як правило, у них є угоди з кількома невеликими банками, які погоджуються протягом максимально стислі терміни видати їх клієнтам позику. Перевагами в даному випадку є спрощена процедура оформлення, стислі терміни і мінімальний пакет документів, недоліком - висока ціна комфорту.
рекомендації позичальникам
Вибрати відповідну саме вам програму кредитування не так складно. Досить просто відповісти на ряд питань:
- Найвигідніший варіант - заставний кредит. Вам потрібна велика сума, у вас є можливість відразу оплатити всі послуги та ви готові передати в заставу власне житло? Зупиняйтеся на цьому виді.
- Наступний (за рівнем процентних ставок) варіант - цільовий кредит на ремонт. Якщо вам необхідна чимала сума, ви будете офіційно оформляти договір з підрядником, але у вас немає можливості або бажання передавати житло в заставу - вибирайте цю програму кредитування.
- Незабезпечена і нецільова позика підійде тим позичальникам, яким потрібна не дуже велика сума і на короткий термін, при цьому вони хочуть отримати гроші максимально швидко і з мінімальними бюрократичною тяганиною.
Від правильності вибору залежить не тільки розмір переплати, але і фінансове благополуччя вашої родини.
Микола Борисов, RossBanki.ru