Інтерес до страхового права продовжує зростати. Про це свідчить не тільки поява все нових публікацій з проблем страхових правовідносин, а й вельми значне зростання судових справ зі страхування. Традиційно тема «Страхування» вважалася однією з найскладніших в курсі Особливої частини цивільного права. Справжня робота покликана полегшити студентам вивчення дисципліни «Страхове право», не витрачати навчальний час на конспектування лекцій викладача, що дозволить зосередитися на засвоєнні в рамках аудиторних занять найбільш важливих теоретичних і практичних проблем страхового права. Безсумнівно, текст лекцій буде корисний і тим студентам, які з різних причин не відвідують заняття.
Лекція 1. Введення в страхове право
1. Економічне поняття страхування.
2. Правове поняття страхування.
3. Історія страхування.
4. Законодавство про страхування.
1. Економічне поняття страхування
Сутність страхування як економічного поняття розкривається в наступних основних ознаках.
По-перше, страхування передбачає наявність небезпеки настання випадкових і несприятливих для особи обставин, що викликають шкідливі наслідки в його майнової чи особистої сфері.
По-друге, страхування складається в освіті страхового фонду за рахунок об'єднання коштів кількох страховиків. Страховим фондом розпоряджається страховик, який виплачує страхувальнику кошти в разі настання шкідливого обставини, від якого застрахувався даний страхувальник.
По-третє, страхування є збитковим для страхувальника, оскільки виплата з страхового фонду не може перевищувати розмір завданого збитку і приводити до збагачення потерпілого.
По-четверте, ідея страхування полягає в поділі ризику настання шкоди (розкладанні збитків) між страхувальниками: збитки, що утворилися у одного з страхувальників, покриваються за рахунок спільних коштів, об'єднаних в страховому фонді.
Економічна вигода для страхувальника полягає в тому, що, сплативши невелику суму до страхового фонду, він у разі заподіяння йому шкоди може розраховувати на отримання з цього фонду набагато більшої суми з метою компенсації понесених ним збитків. Тому вступаючи в страхові відносини, страхувальник
звільняється від страху опинитися без достатніх коштів при настанні шкідливого події 1.
2. Правове поняття страхування
У правовому сенсі під страхуванням розуміється обяза-
тельственное правовідносини. в силу якого страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страхову премію, а страховик зобов'язаний при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату.
При характеристиці страхування як правового поняття використовуються такі терміни: страховий ризик - певна подія, на випадок настання якого проводиться страхування; страховий випадок - фактично настало подія, від якого застрахувався страхувальник; страховий інтерес - зацікавленість страхувальника в тому, щоб страховий випадок не настав; страхова премія - грошова сума, яку страхувальник зобов'язаний сплатити страховику в якості плати за страхову послугу; страхова виплата - сплата грошової суми або інше надання з боку страховика при настанні страхового випадку.
3. Історія страхування
Зачатки страхування зустрічалися ще в епоху царя Хамураппі, коли торговці створювали щось подібне страховому фонду для компенсації збитків, завданих нападом розбійників на торгові каравани. Елементи взаємного страхування можна було виявити в діяльності релігійних спілок Стародавнього Єгипту і Стародавнього Риму, які за рахунок заздалегідь обсягів по
1 Деякі обставини, на випадок настання яких проводиться страхування, не є шкідливими (наприклад, дожиття до певного часу, народження дитини, одруження). Незважаючи на це, відповідні відносини сконструйовані законом за типом страхових відносин. З урахуванням сказаного можна говорити, що страхування в широкому сенсі проводиться на випадок настання заздалегідь обумовленої потреби страхувальника в отриманні грошей або іншого надання з боку страховика.
нання коштів виробляли виплати родичам своїх померлих членів.
Прообразом страхування прийнято вважати відомий ще античному праву морської позику, який отримав досить широке поширення в середні віки у вигляді Бодмер. За умовами цієї позики судновласник позичав гроші під заставу судна, фрахту або вантажу. Якщо плавання проходило вдало і судно досягало неушкодженим порту призначення, то позику повертався з великими відсотками за ризик, який ніс позикодавець. У разі ж загибелі судна (вантажу) або його захоплення піратами зобов'язання судновласника (позичальника) повернути позикову суму припинялося повністю або у відповідній частині.
Подальше розширення морської торгівлі призвело до розвитку морського страхування. Одне з ключових понять страхового права - «ризик» - походить від португальського «скеля». Страхування поширювалося на судно як транспортний засіб ( «каско») і на вантаж ( «карго»). У XVII ст. в Англії створюється страхове товариство Ллойда, яке згодом набуло світову популярність і стало найбільшим страховим об'єднанням Великобританії. Поступово відносини зі страхування стали застосовуватися і в інших сферах суспільного життя. Так, велика пожежа, яка сталася в Лондоні в 1666 р став причиною стрімкого розвитку страхування будівель від вогню. До цього ж періоду відноситься виникнення акціонерної форми страхових організацій, які все більше протиставлялися взаємному страхуванню, яке здійснюється купцями на колективній та взаємній основі для страхування тільки ризиків своїх членів.
Розробка англійським математиком і астрономом Галлея таблиць смертності людини послужило поштовхом до розвитку страхування життя. Ідея страхування життя і здоров'я в подальшому була покладена в основу пенсійного страхування і страхування від нещасних випадків на виробництві.
У Росії на початку XIX ст. створюються перші акціонерні страхові товариства. До початку ХХ в. вони здійснювали основну масу страхових угод зі страхування від вогню і в сфері морської торгівлі. Деяке поширення отримали в кінці
XIX - початку XX ст. земські товариства взаємного страхування, діяльність яких в основному зводилася до страхування від небезпеки пожежі.
У радянські роки страхова діяльність представляла собою
державну монополію (введена в 1918 р) і здійснювали
лась органами Держстраху (створений в 1921 р) 2. Держстрах виробляв як обов'язкове, так і добровільне страхування 3. В кінці 80-х рр. XX ст. починають відтворюватися недержавні страхові організації, спочатку у вигляді кооперативів, потім у вигляді господарських товариств та наукових товариств. В даний час страхування в переважній більшості випадків пов'язано з діяльністю приватних страхових організацій. Державне страхування являє собою скоріше виняток (наприклад, в області обов'язкового страхування банківських вкладів).
4. Законодавство про страхування
Відносини, пов'язані зі страхуванням, поділяються на дві групи: 1) публічні відносини з організації страхової діяльності і 2) зобов'язальні відносини між страхувальником і страховиком щодо сплати страхових премій та здійснення страхових виплат. Зазначені групи відносин складають предмет страхового права. яке включає в себе норми як публічного, так і приватного права.
Основним нормативним актом у сфері організації страхової діяльності є Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (далі - Закон про організацію страхової справи) 4. Він регламентує відносини, пов'язані з державним наглядом за діяльністю страховиків і осіб, що надають супутні страхування послуги.
2 В період непу функціонували товариства взаємного страхування, засновані на кооперативних засадах (наприклад, Український Кооперативний страховий союз).
3 У зовнішньоекономічній сфері страхування виробляв Ингосстрах.
Приписи про страхові зобов'язання зосереджені в гл. 48 ГК РФ.
Страхове законодавство включає в себе не тільки закони, але й інші нормативні акти, наприклад, Указ Президента РФ
У радянський період детальна регламентація страхових відносин здійснювалася правилами страхування, затвердженими в централізованому порядку (як правило, Міністерством фінансів СРСР). В даний час страховики (об'єднання страховиків) на підставі Цивільного кодексу і Закону про організацію страхової справи самостійно розробляють і затверджують правила страхування з окремих видів страхування. Виняток становлять деякі види обов'язкового страхування, зокрема обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів 7. Розроблені страховиками правила страхування підлягають поданням в орган для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності (пп. 10 п. 2 ст. 32 Закону про організацію страхової справи) . Ці правила не можна розглядати в
Як нормативного акту, оскільки вони виходять не від держави. За своєю правовою природою розроблені страховиками правила є локальними актами. які містять диспозитивні приписи, які фігурують в якості умов договору страхування (naturalia negotii). Якщо ці правила не відповідають законодавству, то вони визнаються судом нікчемними в тому ж порядку і з тими самими наслідками, що й нікчемні правочини (ст. 166-168, 180 ЦК України).
Лекція 2. Суб'єкти
1. Поняття і види суб'єктів страхової діяльності.
3. Особи, які сприяють страхування.
1. Поняття і види суб'єктів страхової діяльності
Справжня лекція присвячена суб'єктам страхової діяльності, а не суб'єктам страхових відносин. Тому тут не розглядаються правові фігури страхувальників, вигодонабувачів та застрахованих осіб. Страхова діяльність полягає в наданні страхових послуг фізичним та юридичним особам. Ці послуги надають страховики.
Послуги страховиків зі страхування доповнюються супутніми страхування послугами з укладення та виконання страхових договорів (послуги страхових брокерів), а також послугами з розрахунку страхових тарифів і страхових резервів (послуги страхових актуаріїв). Діяльність страховиків, страхових
брокерів та страхових актуаріїв іменується страховою справою або страховою діяльністю (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 4 1 Закону про організацію страхової справи).
Таким чином, суб'єкт страхової діяльності (страхової справи) - це особа, яка надає страхові або супутні страхування послуги.
З метою координації своєї діяльності, представлення та захисту спільних інтересів суб'єкти страхової справи можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання (ст. 14 Закону про організацію страхової справи). Від цих об'єднань, які є юридичними особами (ст. 121 ЦК України), слід відрізняти страхові пули (ст. 14 1 Закону про організацію страхової справи), т. Е. Засновані на договорі про спільну діяльність тимчасові об'єднання страховиків для проведення конкретних страхових операцій, пов'язаних з великими, небезпечними, маловідомими або новими ризиками (наприклад, страхування в сфері космічної діяльності).
Нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи, включаючи ліцензування страховиків і брокерів, а також атестацію страхових актуаріїв, здійснює Федеральна служба страхового нагляду.
Функцію страховика виконують страхові організації та суспільства взаємного страхування 8.
Страхова організація є комерційна організація, створена для здійснення діяльності в якості страховика. Вона повинна володіти спеціальною правоздатністю 9. Закон встановлює для страхових організацій мінімальний розмір статутного (складеного, пайового) капіталу, який залежить від виду здійснюваного ними страхування. В даний час ус-
8 Як виняток за окремими видами страхування страховиками є і інші особи (наприклад, Агентство зі страхування вкладів).
9 В даний час законодавство не містить чітко сформульованого заборони страховим організаціям займатися виробничої, торговельної та т. П. Діяльністю, не пов'язаної зі страхуванням.