Чи знаєте Ви, друзі, що в Китаї і Японії просто немає державних пенсій? Так-так, Ви все правильно зрозуміли - китайці та японці не отримують пенсію. Взагалі. Тобто громадяни Китаю і Японії, «ні чорта" не зробили за своє життя, врешті-решт «ні чорта» і не мають. Справедливо, чи не так?
Ось що я Вам скажу - Ви ризикуєте прожити життя ... даремно. Ви йдете до того, що в 60 років раптом усвідомлюєте - залишок життя доведеться жити на пенсію ... якої немає.
Що стосується пенсійної реформи в РФ. Пенсійний вік збільшили до 65 років (40 років стажу). Другий момент, на який я хочу звернути Вашу увагу - при нинішній тенденції великі сумніви, що пенсія взагалі буде. І виникає, вірніше, встає ребром питання: «Що робити? Як бути? Як забезпечити свою старість? ». Отже, поговоримо про створення особистої пенсії.
Що таке фінансова незалежність? Це такий стан, коли є гарантований пасивний дохід кожен місяць (рента), якого вистачає на комфортне життя сьогодні і при цьому вистачить на все життя. Тобто фінансово незалежним є та людина, яка створила такий капітал, якого вистачить на багато десятиліть вперед - 20, 30 і більше років, тобто до кінця життя.
Скільки потрібно створити капіталу, щоб бути фінансово незалежним? Як забезпечити собі пенсію? Для цього потрібно зрозуміти, яку пенсію (ренту) Ви хотіли б отримувати? Скільки Вам потрібно грошей, що називається - для повного щастя? Якщо хочете більше, то потрібно відповідно більше відкладати. Скільки років Ви хочете жити? Ну, скажімо, до 80лет ... Виходить: 20років Вам доведеться жити на пенсії. Розрахунок: 1 міс * 12 міс * 20років * 3 (інфляція) = 30,000 * 12 * 20 * 3 = 21,600,000руб. Потрібно створити 21,6 млн руб. Так Ви добре подумали, який капітал хотіли б зібрати, створити? Розрахуйте особисто для себе.
Яку суму інвестувати щомісяця? Це залежить від величини капіталу, який Ви маєте намір створити і від того, скільки часу у Вас є на це.
Я, як незалежний фінансовий консультант, у своїй роботі з клієнтами використовую для підрахунків таблицю множників. Прикріплюю її для Вас до цього матеріалу, щоб Ви для себе розрахували, скільки Вам потрібно інвестувати щомісяця для створення бажаного капіталу.
Приклад розрахунку. Врахуємо щорічну прибутковість в 10% річних. Ви її можете знайти в лівому стовпчику - процентна ставка. Далі по горизонтальній шкалою вказано час: 1,2,3,4 ... 15,16 років і т.д. На перетині шпальти часу і горизонтальної рядка, що відповідає процентній ставці в домовлені 10% річних, Ви можете бачити множник. Далі потрібно ділити кінцеву суму капіталу (яку Ви хочете створити) на цей множник. В результаті у Вас вийде сума, яку Ви повинні інвестувати щомісяця.
Приклад: потрібно створити капітал в 21,6млн руб = $ 332,300 (за курсом 1 до 65). Припустимо, для цього є 15 років. Множник «417,9» при прибутковості 10% річних. Значить, Вам щомісяця потрібно інвестувати: 21,600,000 / 417,9 = 51,687 рублів (795 $) протягом 15 років під 10% річних, щоб створити необхідний капітал.
УВАГА: інвестувати треба в валюті. Чому?
Отже, чому валюта для Вас краще?
Валюта стабільна, що не знецінюється так сильно, інфляція її низька. У валюті Ваші гроші не перетворяться «в черепки» і «фантики». Для інвестування відмінно підходить долар. Що б не говорили, на поточний момент і на найближчі 30-50 років долар залишатиметься провідною валютою в світі. До речі, казки про те, що він впаде, вигадало російський уряд, запустило масово байку в ЗМІ, а в результаті - страждають від цього пересічні росіяни, тобто ми з вами. Знову звичайні люди виявилися розмінною монетою в політичних іграх. Про ці казки не чули іноземці ... Дурість на кшталт «долар впаде» вони ніколи не чули, а якщо і почують, то тільки від душі посміються.
«Я боюся таких слів, як акції, облігації ... та й взагалі всього боюся! Як мені жити в цьому страшному світі, якщо я хочу стати фінансово незалежною людиною? Як почати шлях до фінансової свободи, як зробити цей процес дуже простим і доступним? ».
Чи знайомі ці питання?
Для початку визначте суму. Якщо Ви не можете разово інвестувати 10,000 доларів, то можете почати інвестувати або через страхову компанію-брокера (зарубіжну), або придивитися до російських звичайним фондовим брокерам та почати у них формувати портфель, почати інвестувати.
Останнім часом у російських біржових брокерів з'явилися цікаві паї з інвестицій в зарубіжні активи, наприклад, індекс SP500, європейські індекси.
Важливо не інвестувати точково в акції. Чому? Тому що акції - це частка бізнесу. Тобто, інвестуючи в акції, Ви інвестуєте в бізнес. А бізнес - це завжди ризикований актив, будь то навіть Кока-Кола або Сіменс, або навіть Тойота. Тому, щоб значно знизити ризики при інвестиціях в акції, грамотні фахівці придумали фонди акцій. Фонди акцій - це можливість інвестувати одночасно в сотні і тисячі акцій, тобто в сотні і тисячі бізнесів як в одній країні, так і по всьому світу. Така стратегія зводить ризики до нуля.
Приклад: купуючи індекс акцій iShares World, Ви інвестуєте одноразово в акції найуспішніших 1 137 компаній (різних галузей) по всій планеті. Тобто фонди акцій, фонди облігацій - це набагато стабільніше і надійніше. До того ж Вам не потрібно вивчати окремі акції компаній, самі ці компанії, щоб прийняти рішення. За Вас це роблять досвідчені менеджери цих фондів і керуючих компаній. Для Вас це прості і легкі пасивні інвестиції на повному автопілоті.
Для довідки. Акції, облігації - це цінні папери. Акція - це частка в бізнесі. Таким чином, набуваючи акції, Ви стаєте власником бізнесу, частини бізнесу. Облігація - це борговий папір, по якій гарантується певна виплата через обумовлений термін, наприклад, через 1-2 роки.
Приклад: зробіть простий, але хороший помірний портфель, в якому буде 40% у вигляді глобального фонду облігацій (наприклад, Franklin Templeton Global Bond), 50-55% глобальних акцій (наприклад, iShares World) і 5-10% індексу золота.
Це автоматичні інвестиції. Вам не потрібно приймати в них активної участі. Вони самі працюють за рахунок зростання світової економіки. Вам не потрібно бути інвесторами, професіоналами, знавцями, не потрібно знати, що буде завтра. Ці типові міфи, омани про нібито складності процесу, які тільки заважають Вам почати це робити також легко і просто, як це роблять вже десятки і сотні років прості люди в розвинених країнах. Досить один раз спланувати і почати інвестувати. А далі потрібно просто раз на рік відстежувати портфель, Ваш план, що відбувається, робити коригування, яка за часом займає всього 30-40 хвилин.
А Вам «слабо» витратити 40 хвилин на рік, щоб стати фінансово незалежними?
Як забезпечити собі пенсію? Куди інвестувати? Як створювати свій особистий капітал?
Фінансова культура, культура створення капіталу у росіян практично відсутній, тому давайте поглянемо на світ глобально і подивимося на успішний досвід громадян з розвинених країн світу. Якими способами вони користуються, і якими можемо користуватися ми?
Способи, види інвестицій.
У світі існує 2 основних, перевірених століттями способу зі створення особистого капіталу. Це створення капіталу в страхових компаніях класичних, а також інвестиції в ринок цінних паперів - фонди облігацій, акцій, фонди нерухомості.
Поговоримо про першому способі - створення капіталу в страхових компаніях. Крім сверхконсерватівних планів з прибутковістю в 3-4% річних у валюті, більше 20 років тому з'явилися індексні плани із середньою прибутковістю 7-8% річних у валюті. Індексні, прив'язані до економічного індексу відповідної країни, наприклад, в США це SP500, в Німеччині - DAX і т.д. Це інвестиції з помірною прибутковістю і 100% гарантією збереження капіталу. Хороший варіант, та ще й дуже доступний для нас з Вами, для росіян - інвестиції починаються всього від 100 $ в місяць. Майже кожен росіян може сьогодні інвестувати по 6-7тис рублів щомісяця. Приклади зарубіжних компаній, в яких є індексні плани: National Western Life, Transamerica, Allianz.
Другий спосіб - інвестиції в ринок цінних паперів. Інвестиції в ринок цінних паперів для створення капіталу здійснюються через посередника - брокера.
Види брокерів: брокерські рахунки, банк-брокер, страхова компанія-брокер. Коротко розглянемо 2 види - найпростіших і доступних.
Приклади брокерів зарубіжних і російських: Interactive Brokers, LightSpeed, SaxoBank, CapTrader, російські - Відкриття, БКС, ФІНАМ. Переваги: низькі витрати, висока швидкість здійснення операцій (продавати і купувати активи можна миттєво). Недоліки: немає конфіденційності, юридичного захисту, у зарубіжних - відносно високий поріг входу (від 10,000 $).
Якщо говорити про довгострокові цілі, довгостроковому інвестуванні, то тут відмінно підходять страхові компанії, тому що в першу чергу капітал потрібно захистити від себе, тобто від розтрати. З страхової компанії раніше обумовленого терміну всю суму «витягнути» не можна. При цьому частково можна знімати, починаючи навіть з 3-го року.
Основні переваги: 100% конфіденційність, юридичний захист, податкові пільги при інвестуванні та при отриманні спадщини з компанії, чітка процедура успадкування. Коротко про основні вигоди: надійність, конфіденційність, а також простота і доступність інвестицій (вкладення починаються від 100 $ в місяць).
Страхові компанії-брокери, в яких росіяни можуть відкрити договір віддалено, тобто перебуваючи у себе вдома в своєму місті, нікуди не виїжджаючи: Hansard, Royal London 360 (RL360), Generali International, Investors Trust SPC.
Як забезпечити собі пенсію? Чи підійдуть інвестиції в НПФ?
Навряд чи. Прибутковість низька (за фактом 6-8% в рублях), а інфляція і падіння курсу рубля дуже високі. Гроші будуть швидше знецінюватися, ніж Ви їх зможете примножувати. Ви можете зараз порахувати і побачити гарні цифри в 250-300 тис рублів на місяць на пенсії через 20-30 років. АЛЕ! У скільки разів рубль впав по відношенню до долара за останні 15-20 років? Так, більш ніж в 10 разів. Розділіть 250-300 тис на 10 і Ви отримаєте ті ж сьогоднішні 25-30 тис руб. Тобто через 20-30 років ті 250-300тис це будуть як 25-30 тис рублів сьогодні. Не так вже й багато, як може здатися на перший погляд.
Інвестиції - це не гадання на кавовій гущі. Пасивні інвестиції - це чіткий, прорахований і налагоджений процес, в якому Ви повинні приймати мінімум участі. І це вірно. Вашими капіталами управляють страхові компанії (в першому випадку), у другому - фонди від топові керуючих компаній світу.
Чому інвестувати повинен кожен, в тому числі і Ви?
Тому що, щоб сьогодні жити добре - потрібно заробляти більше. А щоб в майбутньому жити добре - потрібно інвестувати. І тільки так. Питання: Ви зможете заробити за 1-2-3 року 1-2 млн доларів собі на пенсію? Навряд чи. А коли у Вас є 10-20-30 років для створення капіталу, то Вам не обов'язково багато заробляти, важливо і досить невелику частину доходу інвестувати щомісяця або щороку.
Держава не забезпечить Вам середній рівень життя на пенсії в майбутньому. Тим більше не забезпечить гідний рівень. І взагалі, питання - чи забезпечить хоч щось?
Подбайте про себе і своє майбутнє сьогодні, почніть регулярно інвестувати зараз.
З повагою до Вас і вірою в Ваш фінансовий успіх.
Ілля Громов. ilyagromov.ru
EasyFinance.ru допоможе відстежувати ваші витрати на розваги, продукти, транспорт та інші види послуг. У розділі «Звіти» представлені джерела доходів і витрат, у відсотках позначені збільшення або зменшення витрат в порівнянні з попереднім місяцем. Контроль дозволить вчасно знизити рівень споживання і зберегти фінансову незалежність в майбутньому.
Спілкуйтеся з нами в соцмережах: