Бувають у житті випадки, коли Ваші родичі, друзі або колеги беруть кредит і просять Вас виступити поручителем. Вас запевняють, що Вам це нічим не загрожуватиме, і взагалі це формальність.
У більшості випадків це дійсно так (інакше б уже давно ніхто один за одного не доручалося), але на жаль, як показує практика, в житті ще досить прикладів, коли тебе «підставляють» не тільки друзі, але й досить близькі люди.
Ситуації з подібними проханнями дійсно часто бувають досить делікатні і, перед тим як погодитися на такий крок, потрібно краще зрозуміти і усвідомити свою майбутню роль в якості поручителя.
Перш за все потрібно пам'ятати, що поручительство має на увазі, що в разі, коли позичальник перестає виконувати свої зобов'язання перед банком, вони переходять до поручителя або поручителям (згідно п.1 ст.363 Цивільного кодексу РФ). Тому перш ніж погоджуватися на поручительство, уважно прочитайте договір. Зверніть увагу на такий важливий момент, яка відповідальність передбачається за договором поруки - субсидіарну або солідарна.
Перша форма для поручителів краще, оскільки банк зобов'язаний спочатку вимагати сплату боргу з позичальника, і тільки якщо це неможливо, він звертається до поручителя.
У разі солідарної відповідальності при виникненні будь-якій спірній ситуації до відповіді можна закликати як позичальника, так і поручителя.
Другий момент - наявність застави по кредиту. Беззаставні кредити - найризикованіші (особливо при видачі великих сум на невідкладні потреби), в цьому випадку поручитель виявляється єдиною гарантією для банку. Найменший ризик у тих поручителів, які поставили свій підпис під автокредитом або іпотекою: в разі неповернення кредиту банк, як правило, спочатку згадає про заставу і тільки потім про поручителів.
По-третє. наявність ще поручителів крім Вас. Якщо поручителів декілька, то і Ваші ризики знижуються. Ступінь відповідальності кожного буде визначатися виходячи з умов договору, але, як правило, форма буває стандартної - поручителі оплачують борг позичальника рівними частками.
Зобов'язання поруки припиняються в трьох випадках: коли борг повністю виплачений банку, коли в договорі було прописано «часовий ліміт» поручительства, і він пройшов, а також, якщо банк переукладає договір поруки, розриваючи його з Вами і «перемикаючись» на нову «жертву» , наведену позичальником.
Як же чемно відмовитися від поручительства? Ось, що радять психологи:
- краще розрахувати на папері, як ви будете зводити кінці з кінцями, якщо доведеться повертати борг за позичальника. Якщо ви ризикуєте опинитися «по вуха» в боргах, то від зобов'язань поручителя краще відмовлятися;
- найбільш правильне рішення - пояснити прямо, що ви не потягнете поручительство;
- якщо відмовитися прямо не дозволяють тісні родинні стосунки або відносини субординації, спробуйте знайти в своєму становищі вади, що не дають стати поручителем (наприклад, зателефонуйте в банк і дізнайтеся мінімальну заробітну плату поручителя, чи допускається до поручительства людина, сам виплачує кредит або має «сіру» зарплату і т.п.);
- в крайньому випадку, якщо кредит бере Ваш близький родич, запропонуйте йому взяти Вас в созаёмщікі. В такому випадку Ви будете мати право претендувати на те, що позичальник набуває в кредит.
Пам'ятайте, поручительство може зіпсувати Вам кредитну історію. Якщо Ви виступали поручителем і судилися з банком, не бажаючи віддавати борг за недбайливого позичальника, то автоматично потрапите в «чорний список», як мінімум, даного банку і навряд чи зможете скористатися його кредитними програмами в майбутньому.