Будь-який поважаючий себе банк сьогодні видає своїм клієнтам кредитні картки. Їх головна фішка - безвідсотковий або пільговий період користування грошима установи, або grace-period.
У чому, власне, перевага?
Пільговий період - це часовий проміжок, протягом якого взяті в борг у банку гроші можна повернути без відсотків. Головна умова - зробити це в повному обсязі і до закінчення обумовленого терміну.
Здавалося б, абсолютно невигідна для банку послуга - пільговий період кредитування. Насправді сьогодні досить багато необов'язкових людей. Вони виплачують відсотки і штрафи, забезпечуючи банкам прибуток.
Відповідальний позичальник, мудро зваживши всі «за» і «проти», буде з легкістю користуватися грошима банку, а свої кошти змусить працювати на себе (оформивши, наприклад, вклад під хороший відсоток).
особливості розрахунку
Велика частина споживачів банківських послуг не завжди вникає в питання і розуміє систему грейс-періоду. Насправді це нескладно. Сьогодні банки ділять пільговий період на дві частини. Перша становить близько 30 днів і дозволяє здійснювати транзакції в кредит. Друга, близько 20-25 днів, призначена для погашення позики. У підсумку виходить, що грейс-період може тривати до 55 діб (це залежить від дня покупки).
Варіантів кредитування, пропонованих банками, всього два: період пільги починається або з моменту реєстрації покупки, або з дати, наперед встановленої банком.
Якщо пільга починається із зафіксованою банком дати
При наявності картки з пільговим періодом подібного типу зазвичай починають відлік терміну з першого числа місяця або з моменту активації карти, і триває він в середньому 30 днів. Причому всі транзакції підсумовуються, і до кінця оголошеного періоду вони мають надійти на рахунок банку.
Така пільга вважається мінливою, тому що, наприклад, покупка, здійснена ближче до кінця місяця, має менший термін безпроцентної позики. Але зате число платежу з місяця в місяць один і той же. Для споживачів, які роблять покупки часто, цей варіант розрахунку найбільш зручний. Досить пам'ятати початок і кінець грейс-періоду і дату внесення щомісячного платежу. Зазвичай банки, згідно з умовами за пільговим періодом, висилають щомісячну електронну виписку клієнту або SMS-повідомлення, в якому вказують суму заборгованості і термін внесення її в банк.
Якщо пільга починається з моменту здійснення транзакції
В цьому випадку, здавалося б, все простіше. Період безвідсоткового погашення грошових коштів банку починається з дня покупки і триває в середньому 30 днів (залежить від конкретної установи). Але якщо власник картки з пільговим періодом робить безліч дрібних покупок, є ймовірність просто заплутатися і в сумах повернення, і в датах.
ймовірні проблеми
Вони можуть виникнути, якщо клієнт хоч раз забув погасити борг або внести необхідний щомісячний внесок. Відсотки в цьому випадку банк нарахує і на термін кредитування, і на пільговий. Для погашення заборгованості можна скористатися одним з трьох способів:
- Внести обумовлену банком суму в будь-якому його філії.
- Покласти в будь-якому банкоматі готівку на рахунок банку-кредитора.
- Оформити безготівковий переказ в будь-якому зручному терміналі.
Тут потрібно врахувати один нюанс. Тільки гроші, внесені в банку-емітенті (перший варіант), надійдуть на рахунок в той же день. Платежі з інших банків можуть йти до трьох робочих днів.
Зустрічається ще таку умову установи, яка видала кредитну карту, як обов'язковий платіж. Ця щомісячна виплата передбачається в договорі, і зазвичай не перевищує 10% від суми кредиту. Ігнорування цих платежів, навіть якщо позичальник виплачує відсотки, загрожує штрафними санкціями і занесенням в чорний список.
Кращі кредитні картки банків з пільговим періодом
Основна маса кредитних карт працює за такою системою: в перші тридцять днів відбуваються покупки на позикові кошти, повернути які потрібно в наступні двадцять днів. Але є кредитні організації, які надають пільговий період терміном до двохсот діб. Головна умова, яку повинен дотримуватися клієнт, - щомісячний платіж. Він становить не більше 5% від усієї суми заборгованості.
Безкоштовні кредити від 60 до 200 днів
Максимум пропонує по карті MasterCard або Visa банк "Авангард". Отримати її може клієнт, який не брав кредит або вперше звернувся. Щомісячний внесок по такій картці - 10%.
Якщо після закінчення сьомого місяця з дня видачі карти клієнтом не буде виплачений черговий внесок, банк нараховує відсотки на все 200 днів грейс-періоду. При цьому ставка буде підвищуватися з місяця в місяць.
Кредитний ліміт варіюється від 10 до 150 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян і є поновлюваним.
Не менш вигідна карта з пільговим періодом (банк "Промсвязьбанк") на 145 днів. Видають її тільки вперше звернулися і не користувався кредитками до цього моменту. Безвідсотковий період починається з місяця випуску карти. Тому можливостей буде більше, якщо отримати її на самому початку місяця. Кредитний ліміт в "Промсвязьбанк" становить 600 тисяч рублів. Для несоблюдающіх умови банку процентна ставка дорівнює 34,9%.
Цікава вже завоювала популярність карта «Близнюки» від «Альфа-банку». Безоплатно користуватися грошима цієї установи можна сто днів. Дивна карта тим, що має дві робочі сторони. Одна - кредитна, друга - дебетова. Природно, що і реквізити різні, включаючи пін-код. Кредитний ліміт по «Близнюкам» - до 300 тисяч рублів, а відсотки, якщо доведеться виплачувати, - 18,99%.
Цікаві кредитні умови надають банки (з пільговим періодом по карті 60 днів) "Уралсиб" і "Росбанк". Останній, крім грейс-періоду, дає можливість без прив'язки до якого-небудь авіаперевізнику бронювати турпослуги. Кредитний ліміт варіюється від 300 тисяч рублів до мільйона, процентна ставка - 24,9%.
"Уралсиб", крім безкоштовного першого року обслуговування, пропонує на АЗС "Лукойл" знижки.
Пільговий період кредитної картки "Яр-банку" триває стандартні 55 днів. При порівняно невеликих відсотках (17,5%) можна отримати до мільйона рублів.
Одна з улюблених кредиток ігроманів і шанувальників новинок електроніки - Kanobu банку «Тінькофф. Кредитні Системи ». На ній відновлювальна сума - 700 тисяч рублів. Але не це головне. Розраховуючись карткою на сайті Kanobu, користувач має знижку 10%, як, до речі, і в магазинах-партнерах, що займаються продажем електроніки. Відсотки за гранню пільгового періоду - 23,9. І готівку зняти з цієї кредитки порівняно недорого.
Готівкові по кредитці? Будь ласка!
Як відомо, кредитні карти не призначені для переведення в готівку. Але в боротьбі за клієнта банки стали йти на різні поступки з видачі грошей з таких карт. Всі нюанси прописуються в договорі. З ними потрібно уважно знайомитися. Ось деякі з них:
- Розмір комісії може бути вище в «чужому» банкоматі.
- Комісія за зняття власних коштів - теж явище нерідке.
- Якщо до кредитній карті підключена платна опція зняття грошей, то комісії, швидше за все, немає, але і грейс-періоду - теж.
- Ліміти на зняття можуть бути обмежені по добі або місяцем. Та й перевести в готівку можна десь весь ліміт, а десь - невелику частину.
Кращі пропозиції щодо зняття готівки з дебетової картки
Сьогодні все більше споживачів банківських послуг замовляють кредитні карти для переведення в готівку. Ось для таких клієнтів у дебетових карт стали з'являтися унікальні умови. Розглянемо їх нижче.
Топ банків
Один з лідерів в цьому напрямку - "Альфа-банк". Там картка оформлюється за два дні по двох документах. Оснащена усіма сучасними технологіями, які дають гарантію безпеки і полегшують використання.
У цієї установи один з найкращих інтернет-банкінгів ( "Альфа-клік"), безкоштовні СМС-оповіщення, хороший Кешбек за покупки, які можна здійснювати безконтактно, значний пільговий період (готівкові, до речі, знімаються без комісії). У банках-партнерах (вони вказуються в договорі) теж безкоштовний виведення грошей. В інших банках комісія складе 1%, але не менше 150 рублів. Кредитний ліміт - 750 тисяч в місяць.
Не відстає і "Райффайзен банк" з "Готівкової картою". Оформляється вона по одному документу. Відсоткова ставка становить 34%. Якщо при укладанні договору надати довідку про доходи, ставка знижується до 29%. Зняття грошей з карти безкоштовне не тільки в "Райффайзен банку" і "Росбанку". Одне "але" - після переведення в готівку грейс-період закінчується, і нараховуються відсотки на все.
Дебетова карта "Зарплатна" від банку "Союз" випускається безкоштовно, і комісія за річне обслуговування не стягується. Кредитний ліміт - в межах від 5000 до 300 000 рублів. Важливо враховувати, що пільговий період банк "Союз" не надає. На власні кошти нараховуються відсотки. Оформляється за паспортом, але тільки якщо клієнт бере участь у зарплатному проекті банку і його доходи за попередні три місяці були більш 10 000 рублів (чистими). Щомісячний внесок складає 10% основного боргу з відсотками, і зараховуватися повинен не пізніше п'ятого числа.
Готівкові знімаються без комісії, але в день - не більше 180 000 рублей, а в місяць не більше 450 000.
Зарплатна програма "Росевробанка" дозволяє по будь-кредитці знімати гроші безкоштовно. Видають її тільки учаснику цієї програми. Річна вартість карти залежить від її специфікації. А ось процентна ставка і кредитний ліміт розглядаються банком індивідуально по кожному клієнту.
Що пропонує "Сбербанк"
Грейс-період в цій кредитній організації - до 50 днів. Однак щоб не потрапити під відсотки, необхідно уважно вивчити цю пропозицію.
Головне, що потрібно врахувати: пільговий період починається з дати подання заяви на випуск карти, а не з моменту покупки, як в більшості банків. Ця дата буде вказана на конверті з пін-кодом. З неї починається безкоштовна пятідесятідневка користування засобами банку, двадцять з яких вважаються платіжним періодом. В цей термін потрібно внести платежі за звітний місяць. Таким чином, пільгові 50 днів це:
- звітний період довжиною 30 днів, в кінці якого формується платіжний документ (в ньому вказані всі покупки і загальна сума),
- платіжний період, який триває 20 днів.
Схема користування кредитною карткою "Ощадбанку" приблизно наступна:
- Заявка на відкриття картки та її активація.
- Користування грошима банку протягом 30 днів, не виходячи за рамки ліміту.
- Отримання звітного документа за вчинені покупки.
- Вивчення дати внесення платежу і його суми.
- Погашення черговий заборгованості.
Існує думка, що якщо зняти готівку з кредитки і повернути в термін, відсотки повертати не доведеться. Це міф. "Сбербанк" пільговий період надає тільки для безготівкового розрахунку. Як тільки гроші будуть переведені в готівку (за це візьмуть певну комісію), відсотки нараховуватися на весь борг. А це 24%.
У разі неможливості погашення всієї необхідної суми на позикові кошти нараховуються відсотки за нижчою ставкою, і клієнтові потрібно лише вносити мінімальні платежі. В "Ощадбанку" вони становлять 5%. Якщо цих внесків на рахунку не виявиться, згідно з договором, відбудеться нарахування штрафів, а процентна ставка злетить до 38%.
Post scriptum
Грошові кошти з кредитки "Ощадбанку" на іншу можна будь-яким зручним способом перевести через інтернет-банкінг, термінал, мобільний банк. Тут головне - знати, що перекладена сума прирівняється до зняття готівки з усіма витікаючими наслідками.
Мінімізувати відсотки при переведенні в готівку коштів можна, якщо зробити через термінал або інтернет переклад на одну з електронних гаманців, а вже з них вивести на дебетову карту. У цьому випадку комісія буде 1,75%.
