Якщо вас попросили стати поручителем по іпотеці, не поспішайте погоджуватися. Це не просто формальність, такий статус накладає на вас ряд зобов'язань. У разі неплатоспроможності позичальника, саме до поручителя будуть пред'явлені вимоги про погашення заборгованості по кредиту, а при найгіршому результаті - він і зовсім ризикує залишитися без майна.
Отже, ризики поручителів по іпотеці можуть бути наступними:- заплямувати свою кредитну історію;
- виникнення складнощів при оформлення кредиту на себе;
- відповідальності за недбайливого позичальника (виплата як самої суми боргу, так і відсотків, збитків кредиторів);
- ризик конфіскації майна.
«Пляма» на кредитній основі
Сам факт поруки не виступає негативним моментом, який здатний насторожити ваших кредиторів.
А ось якщо ви відмовилися якось виконувати зобов'язання поручителя при неплатоспроможності боржника, для них це вже сигнал про вашу «ненадійності».
Складнощі при оформленні кредиту
Незважаючи на те, що в реальності на вас немає ніяких боргових зобов'язань, кредитори зазвичай прогнозують таку ситуацію наперед. Можливість такого розвитку подій завжди є, а тому, коли ви надаєте відомості про доходи, банки вираховують із них суму потенційних щомісячних виплат, у разі якщо вам все-таки доведеться виплачувати іпотеку за позичальника.
Разом, як правило, у вашому розпорядженні залишається вельми незначна сума. Чи не бажаючи ризикувати, кредитори часто відмовляють поручителям в оформленні кредиту.
Виконання зобов'язань позичальника
Платити по кредиту замість позичальника поручителю доведеться в разі, якщо останній не має можливості погасити його сам. Крім основної суми боргу банк швидше за все пред'явить вам вимога виплачувати також:- пеню;
- збитки, якщо вони були понесені банком;
- судові витрати, якщо справа дійшла до суду.
Зверніть увагу, що якщо в договорі було вказано кілька поручителів, то і нести відповідальність вони будуть в рівній мірі, розподіляючи борг між собою на «рівні частини».
конфіскація майна
Такий поворот подій можливий, якщо суд вирішить щодо позичальника конфіскувати майно, а його у боржника не виявиться. Ситуація малоймовірна, оскільки навмання конфіскацію судді не призначають, а приймають таке рішення, тільки якщо у них є достатні підстави вважати, що позичальник володіє майном.
Але поки рішення суду дійде до виконавчого органу може трапитися всяке, в тому числі - «зникнути» раніше існуюча квартира. Так що будьте готові і до цього ...
Корисні поради
Говорити багато про те, що просто необхідно перевірити документи у позичальника перед тим, як погоджуватися бути поручителем, не будемо. Тим більше часто поручителем виступають близькі родичі, які і так знають позичальника.
Куди важливіше приділити увагу договором і прочитання всіх його пунктів. В першу чергу - розділ про відповідальність. Якщо в ньому буде зазначено, що поручитель несе солідарну відповідальність з позичальником, це означає, що кредитори можуть пред'явити вимоги до поручателя при найменшій проблемі з виплатами.
Субсидіарну відповідальність «вигідніше» заставодавець, так як вимагати виплату боргу з нього можуть тільки в разі злісного ухилення позичальника.
Термін поручительства - теж важливий момент. Не пропустіть з уваги і цей пункт.
Тепер ви знаєте, що поручительство - справа ризикована. Єдиним плюсом для поручителя є перехід права власності на предмет іпотеки, але тільки після того, як він повністю виплатить кредит.
Дуже багато зараз пропонують свою кандидатуру для поручителя на платній основі. За їхнім прикладом можете слідкувати і ви, щоб хоч якось скрасити безсторонню картину можливих збитків від такого заходу.
Пару років тому у мене був випадок, коли поручительство мало не стало джерелом величезних проблем. Моя близька подруга брала кредит на ремонт дачі, сума була досить значна для нашого невеликого міста. Однак протягом першого року виплати кредиту вони розлучилися з чоловіком, почалися нескінченні судові процеси ділення майна, а кредит їй просто стало нічим виплачувати. Власне кажучи, я розуміла, що ще чуть-чуть і банк, відповідно до підписаних документів, звернеться до мене за виконання зобов'язань за договором. У самий останній момент я попросила подругу позбавити мене від поручительства і вона погодилася: був зроблений переклад боргу по кредиту на чоловіка, який був згоден виплачувати кредит самостійно, причому за новими умовами договору новий позичальник уже не був потрібен. Найцікавіше, що через півроку подруга помирилася з чоловіком і вони зібралися взяти новий кредит, щоб купити новий великий будинок і нову машину і попросили мене знову стати позичальником. Однак я відмовилася, пославшись на те, що сама планую брати кредит і наявність поручительства може негативно позначитися на вирішенні банку. І я дуже раджу всім кілька разів подумати: чи готові Ви виплачувати чужі борги, якщо раптом з якихось причин у позичальника не буде можливості платити банку ...
На жаль, у мене склалася жахлива ситуація. До нас на роботу взяли новеньку дівчину, а через деякий час ми з нею дуже здружилися. Якось раз вона попросила мене стати її поручителем, пояснюючи це тим, що їй більше нема до кого звернутися. Я їй довіряла, тому й наважилася на цей крок, хоча в глибині душі були сумніви. У підсумку кредит вона отримала (на 2 роки), а через півроку звільнилася і пропала. Мені почали регулярно телефонувати з банку. Зрештою довелося погашати кредит цієї «подруги», до кінця я ще не все виплатила, залишилося зовсім небагато. Хоч як прикро, як то кажуть «вчуся на своїх помилках».
Був поручителем у сестри. Ми близькі, та й не відмовляти ж рідній людині. Два роки тому вони з чоловіком потрапили в аварію, причому з власної вини, а в результаті вона і овдовіла, і отримала інвалідність, не може піднімати тяжкості і швидко втомлюється. Втратила нормальну роботу, майже 80 тисяч заробляла, а живе зараз на одну допомогу і нашу допомогу. Так ось, всі виплати за іпотечну квартиру за підсумком суд повісив на мене, благо залишалося менше 400 тисяч. Довелося виплачувати, не втрачати ж дах над головою сестрі і двом її дочкам. До речі, дали тоді відстрочку на півроку, пощастило.