Розсудливі люди вважають за краще не давати грошей в борг. Настільки ж прохолодне ставлення викликає у більшості прохання кого-небудь з родичів чи знайомих виступити поручителем за іпотечним кредитом. Однак часом прохачі проявляють таку наполегливість, що відмовити ніяк не виходить.
Якщо вас просять виступити поручителем за іпотечним кредитом, а ви цього не хочете, заявіть прохачеві, що самі збираєтеся брати іпотеку. В силу пояснених нижче фінансових нюансів кращої відмовки не придумаєш.
Я беру чиюсь руку, а відчуваю лікоть
Неспеціалісти іпотечного ринку іноді плутають терміни «поручитель» і «созаемщик». Це не одне і те ж.
Созаемщик - це особа, яка ділить тягар щомісячних виплат по кредиту разом з позичальником. І, перш за все, созаемщики потрібні, коли підтвердженого доходу позичальника не вистачає для отримання бажаної суми. Адже чим більше громадян «беруть участь» у заявці, тим вище сумарний дохід цієї групи. А значить - претенденти можуть розраховувати на більшу суму кредиту.
Буває, созаемщик і позичальник виплачують іпотечний кредит в рівній мірі. Буває - созаемщик відповідає за кредитними зобов'язаннями тільки в разі, якщо сам позичальник іпотеки перестав погашати кредит. Але, незалежно від того, чи давав в реальності созаемщик гроші на погашення кредиту чи ні, згодом він стає співвласником придбаної квартири.
Кожен банк визначає власні обмеження на допустиму кількість позичальників. Так, за словами регіонального директора DelraCredit в СЗФО Ірини Ілясова, в її банку дозволяється залучення не більше трьох позичальників. А як заявляє директор управління по роботі з партнерами Північно-Західного банку Ощадбанку Росії Олександр Дорогів, в їх організації граничне число позичальників становить шість чоловік.
Поручитель же - це особа, що гарантує іпотечному банку виконання всіх зобов'язань позичальника (і співпозичальників) по виплатах. «У тому випадку, коли позичальник не зможе самостійно відповідати за цими зобов'язаннями, за нього відповідає і розплачується поручитель», - пояснює фахівець Allcredits.ru Яна Богданова.
У той же час вимога про поручительство присутній в іпотечних продуктах багатьох банків. Так, наприклад, поручительство третіх осіб в якості додаткового забезпечення передбачено в продукті «Іпотека +» Газпромбанку. Тобто, при розгляді заявки банківські службовці можуть порука вимагати, а можуть і не зажадати.
У продукті ВТБ24 «Іпотека. Житло, що будується »заставу майна, що перебуває у власності позичальника або членів його сім'ї, може бути замінений на поручительство фізичних осіб. А Ощадбанк приймає поручительство в якості основного забезпечення майже за всіма своїми програмами житлового кредитування і за деякими - в якості додаткового забезпечення.
Причому, з двома застереженнями. При основному забезпеченні на поручителів поширюється віковий ценз, встановлений і для позичальника (для довідки - більшість банкірів наполягають, щоб іпотечний кредит був виплачений до того, як позичальнику виповниться 65 років.)
А при додатковому забезпеченні поручителем може виступати тільки член родини. Відзначимо, в цьому уточненні є особливий сенс - родичі будуть частіше «торсати» недбайливого позичальника.
І якщо є ті, хто приходять до тебе.
Особа, яка погодилася стати поручителем, бере на себе ряд ризиків. Зокрема, на період дії договору поручителю самому буде важче отримати будь-який кредит. Банкіри при визначенні можливого розміру кредитування віднімуть з доходів громадянина суму, рівну його зобов'язаннями.
Припустимо, щомісячні виплати позичальника по взятому іпотечним кредитом складають 20 тис. Руб. Доходи поручителя складають 60 тис. Руб. І якщо він звернеться за іпотечним кредитом, банк буде розраховувати максимальну суму, яку готовий видати, виходячи з «залишився» доходу в 40 тис. Руб.
До речі, завдяки подібній банківській практиці громадяни, яких просять виступити поручителями, отримують можливість скористатися ідеальної відмовкою. Мовляв, не можу брати участь у вашій заявці на кредит, оскільки «сам хочу замахнутися на іпотеку».
Але, звичайно, максимум проблем чекає поручителя, якщо позичальник взагалі не зможе відповідати за своїми зобов'язаннями. У цьому випадку крім кредиту поручитель повинен буде сплатити відсотки, що набігли і інші збитки кредитора.
«При оформленні споживчого кредиту часто не потрібні поручителі. Тому частка боргів, за якими крім позичальника можна залучити і поручителя, невелика, - повідомив БН старший віце-президент «Національної служби стягнення» Сергій Шпетер. - Якщо говорити про іпотечні кредити, то тут частка боргів з поручителями становить понад 90% ».
Якщо ж поручителів декілька, але всі крім одного змогли переконати кредитора в свою фінансову неспроможність, на плечі «одинаки» ляже весь тягар відповідальності. Наприклад, поручителів двоє, і один заявив, що раптово втратив роботу. В цьому випадку з другого поручителя кредитор спробує «вичавити» не 50% боргу, а всі 100%.
Можна робити і відсутність справи
І за всі ці ризики поручитель отримує тільки одне - право претендувати на житловий об'єкт, іпотечний кредит за яким він виплатив замість позичальника. Оскільки разом з виплатою боргу, згідно зі ст. 365 ГК «до поручителя, який виконав зобов'язання за позичальника, переходять права кредитора по цьому зобов'язанню в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимогу кредитора». Крім цього, поручитель має право вимагати від боржника сплати всіх супутніх витрат, і навіть продовжують набігати відсотків.
Слід зазначити, що право це вельми сумнівне. Адже, незважаючи на наявність штату юристів і служби безпеки, боржнику вдалося «відкрутитися». Так невже поручитель, сам опинився в скрутному фінансовому стані, зможе поодинці «перевиховати» боржника?
Загалом, перспективи повернення грошей досить туманні. А оскільки найчастіше боку пов'язані дружніми чи родинними узами, в Росії не набула поширення практика залучати до таких розглядів професійних стягувачів боргів. «У нашій практиці не було випадків, щоб поручитель намагався повернути свої кошти через колекторське агентство, - розповідає Сергій Шпетер. - Такі питання вирішуються або при особистому спілкуванні з боржником, або в судовому порядку ».
Далі потрібно враховувати, що в договорі повинен бути вказаний термін поручительства. Наприклад, до оформлення застави, до реєстрації угоди, на весь період виплат. Цей термін вказується в рішенні банку про видачу кредиту.
Нарешті, зовсім нерозумно підписувати договір, в якому поручитель віддає в заставу своє власне житло. Правда, для великих міст подібна виверт в документах - рідкість.
До речі, на профільних форумах по іпотеці зустрічаються окремі «гілки», присвячені сумним історіям про те, як созаемщики загинули в пожежі, будинок був не застрахований, і поручителю довелося за загиблих розплачуватися.
Насправді такий розвиток подій не обов'язково. Звичайно, в разі смерті позичальника банк спробує «вичавити» з поручителя все можливе. Але далеко не всі судді стають на бік кредиторів. І для цього є підстави.
І цей приклад підказує, що поручитель, якого підвів позичальник, не повинен опускати руки. Благо, поки ще в розглядах боржників і кредиторів суди схильні ставати на бік перших.