У минулій статті ми розповідали про метод дострокового погашення кредитів Лавина. На цей раз мова піде про інший стратегії під назвою Снігова куля.
Сніжний ком. як і попередній метод, призначений для ситуацій, коли у людини є кілька кредитів. На противагу лавин стратегія Снігова куля вибирає спочатку найменші за розміром кредити і погашає їх першими. За всіма іншими кредитами здійснюються тільки мінімальні платежі (узгоджена з банком схема).
Після закриття кредиту знову вибирається наступний за розміром заборгованості, і всі зусилля по погашенню зосереджуються на ньому.
Як в інших методах, розмір коштів, призначених щомісяця для погашення кредитів, буде швидко наростати разом з кількістю вже погашених кредитів.
Переваги стратегії «Снігова куля»
Стратегія враховує особливості людської психології.
«Особистий фінанси - це на 20% знання, але на 80% - це звички»
Dave Ramsey - популярний американський фінансист і телеведучий.
Людина, у якого є багато непогашених кредитів, як правило знаходиться під психологічним тиском. Питання мотивації в такому положенні варто на першому місці. Тому кожен погашений кредит - це нова перемога, яка свідчить про рух до мети. Відчуття таких перемог дуже важливо для будь-якого, чиє життя проходить під вагою численних кредитів.
Недоліки стратегії «Снігова куля»
Сумарна переплата буде вище ніж в стратегії Лавина. Різниця буде особливо значною, якщо ставки по кредитах помітно відрізняються між собою - є кредити з низькою ставкою і кредити з високою ставкою. Точно так же загальний термін погашення кредитів в Сніжному комі вище, ніж в лавину.
Додаткові платежі і «Навіс»
Як і в стратегії Лавина для успіху дуже важливо розуміти, що таке Навіс. Коротко викладемо суть цього поняття.
Всі стратегії дострокового погашення кредитів припускають можливість здійснення додаткових платежів, що перевищують розмір мінімальних щомісячних платежів (спочатку узгоджених з банком). Без додаткових платежів прискорити процес закриття кредитів не вийде.
Перевищення розміру додаткових платежів над сумою мінімальних платежів називають Навісом. Із закриттям кожного наступного кредиту розмір Навісу збільшується, тим самим прискорюючи погашення залишається боргу.
Таким образів щомісяця сім'я платить:
Платіж за кредитами = Мінімальні платежі + Навіс
При цьому сума мінімальних платежів поступово зменшується, а Навіс навпаки - збільшується.
Як правило, розмір щомісячного платежу, призначеного для виплат по кредитах, зберігається на одному рівні (якась певна частина сімейного бюджету). Але сім'я в окремі місяці може збільшувати розмір цієї суми в разі з'являються додаткових коштів.
Розмір додаткових платежів, призначених для дострокового погашення кредиту необхідно узгодити з сімейним бюджетом. Без елементарного планування в цьому питанні майже завжди будуть виникати прикрі помилки, які ускладнюють і без того непросту ситуацію.
Приклад застосування стратегії
Розмір платежу в останній колонці - це сума, узгоджена спочатку з банком або те, скільки ви самі планували платити по кредиту щомісяця. Важливо щоб ця сума не була менше мінімального платежу (оплати відсотків по кредиту). В іншому випадку можуть послідувати штрафні умови.
Погоджений з банками сумарний платіж за цими кредитами становить 46 тис. 200 руб. щомісяця. Припустимо, сім'я готова виділити на погашення кредитів 50 тис. Руб. в місяць. Навіс в такому випадку дорівнює 3 тис. 800 руб. (На 8% більше запланованої банком суми).
Згідно зі стратегією Снігова куля. першим буде погашатися борг по кредитній карті # 2, так як розмір цієї заборгованості найменший. Далі погашення кредитів піде за таким порядком:
Кредити в обраному порядку
Борг по карті # 2 вийде повністю віддати вже через 5 місяців. І це для людини стане першою значущою перемогою. Повністю кредити вийде погасити приблизно через 8,5 років. Загальний розмір переплати складе 2 млн. 581 тис. Руб.
Якщо погашати кредити за погодженою з банками схемою (без дострокового погашення), переплата складе 5 млн. 662 тис. Руб. А кредити будуть повністю погашені тільки через 20 років.
Ми бачимо, що мінімальний Навіс в 8% прискорює процес погашення кредитів більш ніж в два рази.
На графіку видно як швидко наростає розмір Навісу в міру погашення кредитів і як одночасно скорочується розмір обов'язкових платежів, призначених на виплату відсотків по кредитах.
У випадках, коли серед діючих кредитів є схожі за розміром заборгованості, але з різною ставкою, доречно пріоритетно погашати кредит з найбільш високими відсотками.
Крім Лавини і Сніжного кома: рефінансування
Є певні ситуації, коли стратегії Лавини і Сніжного кома доречно доповнити або навіть замінити на рефінансування боргу. Під рефінансуванням розуміють підписання нового кредитного договору, мета якого - дострокове погашення або більш комфортні умови по раніше наявним борговими зобов'язаннями. Очевидно, умови такого кредиту, взятого для рефінансування, повинні бути істотно більш вигідними ніж попередні зобов'язання. Таке трапляється зазвичай, наприклад, якщо один з кредитів взяти в Мікрофінансовий організації (МФО) під дуже високі відсотки або в ряді випадків при підвищених ставках звичайних споживчих кредитів.
У наступних публікаціях ми розповімо, як самостійно розрахувати графік платежів з дострокового погашення декількох кредитів і порівняти між собою результати різних стратегій.