ПрезідентУкаіни підписав Закон "Про внесення змін до частини першу і другу Цивільного кодексу Укаїни і окремі законодавчі акти Укаїни". Мова в ньому йде про фінансові операції.
Павло Крашенинников: З'явилася можливість стримати апетити кредиторів.
Павло Смелаовіч, перше, що кидається в очі в новому законі, - архаїчне поняття: "лихварські відсотки". Чому про них згадали в наші дні?
Павло Крашенинников: Зміни закону стосуються положень Цивільного кодексу за договором позики, кредитного договору, договору фінансування під відступлення права грошової вимоги, договору банківського вкладу, банківського рахунку, положень про розрахунки і інших. У Цивільний кодекс вводиться поняття "лихварські відсотки". Йдеться про відсотки за користування позикою в сфері непрофесійних боргових відносин. Тобто, коли договір позики укладений з особою, яка не здійснює професійну діяльність з надання споживчих позик. Якщо відсотки за таким договором в два і більше разів перевищують зазвичай стягуються в подібних випадках відсотки і надмірно обтяжливі для боржника, то судом виплати за договором можуть бути знижені.
Стане можливим дострокове повернення суми позики без згоди кредитора - повністю або частково
І це дасть можливість остудити запал таких лихварів?
Павло Крашенинников: Можливість зменшення в судовому порядку "лихварських відсотків" дозволить нарешті стримати апетити багатьох кредіторов- "лихварів" і захистити права громадян. Раніше вже були встановлені спеціальними законами обмеження за розміром відсотків для професійних гравців - мікрофінансових організацій і банків. Тепер такі обмеження з'являться для всіх інших займодавцев в Цивільному кодексі.
Буде запроваджено контроль за відсотками по кредитах?
Павло Крашенинников: Вводиться диференційоване регулювання позики в залежності від мети позики, встановлюючи особливий захист інтересів громадян. При регулюванні споживчих кредитів і позик, видаваних громадянам, закріплюється пріоритет Закону про споживчий кредит (позику).
Відсотки за договорами позики можуть бути фіксованими або плаваючими. Якщо відсотки в договорі не визначено, то за замовчуванням вони будуть рівні ключовий ставкою Центрального банку.
Крім того, стане можливим дострокове повернення громадянином суми позики без згоди кредитора - повністю або частково.
А що буде з банківськими комісіями? Тими, які банки в кредитному договорі якщо і позначають, то - дрібним шрифтом на останній сторінці?
Павло Крашенинников: Довгий час законодавчо не був прямо врегульовано питання про банківські комісіях - суми, які банки нерідко стягують з позичальника крім відсотків. Користуючись правовою невизначеністю, банки намагалися такі комісії брати часто. Тепер будуть чітко обмежені умови для стягнення комісій. З громадян-позичальників комісії можуть стягуватися тільки в тих межах, які встановлені чинним законом про споживчий кредит (позику). А з підприємців можуть стягуватися комісії тільки за конкретні окремі послуги, які банк надає додатково своєму позичальникові.
Якщо "лихварські відсотки" в два і більше разів перевищують звичайні, то вони судом можуть бути знижені
Новації, прописані в законі, стосуються не тільки кредитів, а й банківських рахунків. З'являться навіть їх нові види. Чим вони цікаві?
Павло Крашенинников: Значна частина змін пов'язана з договорами банківського рахунку, перш за все його видами. Вводяться такі види договорів банківського рахунку, як договір банківського рахунку в дорогоцінних металах, договір спільного банківського рахунку, публічного депозитного рахунку та інші.
Рахунок в дорогоцінних металах - це вражає. Ви хочете сказати, що кожен з нас зможе принести в банк свої золото і платину і спокійно покласти їх на рахунок?
Павло Крашенинников: Банк має право прийняти від вкладника дорогоцінні метали і зобов'язується повернути метали того ж найменування і такої ж маси або видати відповідно до договору грошові кошти в сумі, еквівалентній вартості цього металу. А також виплатити передбачені договором відсотки.
До договорів вкладу в дорогоцінних металах будуть застосовуватися правила, встановлені в Цивільному кодексі для звичайних вкладів. Разом з тим на такі договори не поширюється обов'язкове страхування вкладів фізичних осіб.
Викликає інтерес і спільний рахунок. Це тільки для рідних?
Павло Крашенинников: Можливість укладення договору спільного рахунку передбачена між кількома громадянами. При цьому права на грошові кошти на такому рахунку будуть належати цим особам в певних частках пропорційно обсягу грошових коштів, внесених кожним з них або третіми особами в їх користь. За винятком тих випадків, коли спеціальною угодою між клієнтами передбачена непропорційність.
Новий договір спільного рахунку може бути зручний, наприклад, подружжю і іншим членам сім'ї. Права подружжя на грошові кошти на такому рахунку відносяться до спільної сумісної власності, якщо інше не передбачено шлюбним договором.
Допускається також об'єднання рахунків різних осіб в групу банківських рахунків, при цьому списання з таких рахунків можливо за розпорядженням одного клієнта.
Нововведення, звичайно, привабливі. Але - складні. Зрозуміло, що тут особливої важливості набуває надійність роботи банку з такими рахунками. А з цим, відомо, трапляються проблеми. Новий закон це зважає?
Павло Крашенинников: Упорядковується правове регулювання банківських рахунків, відкритих на умовах використання електронних засобів платежу, а також встановлюється додаткова відповідальність банку за неналежне здійснення операцій по банківському рахунку. Так що тепер такі види банківських послуг будуть детально врегульовані законом, що підвищить їхню надійність.
А як щодо платіжних доручень? Нарікань клієнтів в цій сфері теж поки вистачає.
Павло Крашенинников: Законом конкретизується відповідальність банку за невиконання або неналежне виконання платіжного доручення, перш за все у вигляді сплати відсотків. Вводяться нові положення про розрахунки дорученнями про переказ коштів без відкриття банківського рахунку. Такі розрахунки банк виробляє наданими платником-громадянином готівковими коштами на підставі його розпорядження.
Як випливає з закону, незабаром багатьом з нас доведеться освоювати зміст іноземного слова - "ескроу". По-русски значить - договір умовного депонування. Що це за штука?
Павло Крашенинников: Купуючи нерухомість, зовсім необов'язково використовувати банківську комірку, а можна скористатися договором умовного депонування. Об'єктом депонування можуть бути готівкові гроші, документарні цінні папери і документи, а також безготівкові грошові кошти та бездокументарні цінні папери.
Важливо, що на майно, передане на депонування ескроу-агенту, в тому числі на грошові кошти, що знаходяться на рахунку ескроу, не може бути звернено стягнення за боргами ескроу-агента, депонента або бенефіціара. Такий договір дозволить використовувати цивілізовані способи розрахунку по операціях - як по великим угодам компаній, так і по операціях між громадянами. Ескроу-агенти будуть гарантувати інтереси сторін при складних розрахунках, що в тому числі дозволить знизити кримінальні ризики, які зазвичай виникають при передачі готівки.
Судячи з того, що ви розповідаєте, над новим законом довелося неабияк потрудитися.
Павло Крашенинников: Дійсно, робота над законом тривала близько 10 років, з яких 5 готувалися поправки, обговорювалися з професійним юридичним і фінансовим співтовариством: Центральним банком, Мінфіном, Мінекономрозвитку, Ощадбанком та іншими.
Цілих десять років? Чому так довго?
Павло Крашенинников: Через масштабності і високу значимість запропонованих змін. Закон спрямований на модернізацію Цивільного кодексу, його наближення до міжнародних норм і введення додаткових способів захисту прав і законних інтересів громадян і юридичних осіб. Нововведення розширюють перелік надаваних фінансових послуг, роблять їх більш зручними і прозорими, підвищують надійність багатьох фінансових інструментів.
І як ви оцінюєте підсумки такої роботи?
Павло Крашенинников: Багато норм закону про фінансові операції приведені у відповідність зі світовими стандартами - конвенціями і звичаями ділового обороту. Це стосується безготівкових розрахунків, акредитивів, факторингу, договорів металевого (золотого) рахунки і багато чого іншого. Всі ці новели підвищать привабливість української юрисдикції, дозволять забезпечити прозорість і захищеність учасників фінансових угод.
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot