Кредитна картка - найважливіший компонент системи електронних банківських послуг. У сучасній практиці грошових розрахунків громадян розвинених країн за допомогою різного роду банківських карток здійснюються автоматизовані безготівкові платежі. Картки випускаються в обіг банками, компаніями (фінансовими і торговими і ін.) І забезпечують клієнтам широкий спектр фінансових послуг.
Зазвичай банківська кредитна пластикова картка призначена для запису покупок на рахунок людини або фірми, який повинен бути оплачений пізніше. Очевидно, що фінансові послуги в такій формі дозволяють продавцю через банк запропонувати своїм покупцям широкий кредит. В цьому випадку гроші продавець отримує негайно, незалежно від того, коли покупка або послуга буде оплачена покупцем. Однак такий вид кредиту відрізняється від традиційного кредиту, що погашається в розстрочку тим, що
- витрати на організацію кредиту одноразово;
-практично неможливо запобігти надмірне використання карток невеликою частиною їх власників;
-зберігається ризик шахрайського використання карток.
Залежно від характеру і набору послуг можна виділити наступні основні види кредитних карток:
-картки для оплати товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого сервісною компанією або банком. Оплата за допомогою картки можлива в будь-якій точці, обладнаної пристроєм для підготовки торгового чека. Цей чек власник картки підписує при покупці. Ці ж кредитні картки можна використовувати для отримання готівки в банківських автоматах.
-чеків-гарантійні картки, тобто картки, використовувані для гарантії чекових платежів. Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта. Призначення карток -Виключити ймовірність отримання від клієнта незабезпеченого або підробленого чека. Картки цього виду використовуються власниками єврочек і інших чеків, що мають ходіння в декількох країнах. Чеків-гарантійні картки мають велике значення в банківській практиці західних країн. У той же час в системі розрахунків дорожніми чеками не застосовуються додаткові банківські картки.
-дебетові картки - використовуються для оплати товарів і послуг, а також отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку платника необхідної суми грошей. Доступ до рахунку можливий через банківські автомати або пристрої в торгових точках. Ці спеціальні пристрої зчитують код клієнта, зазначений на магнітній смужці картки. Такі картки - простий і універсальний замінник готівки. Однак на відміну від кредитних карток інших видів, вони не можуть використовуватися при відсутності грошей на рахунку в банку.
-картки для електронних банківських апаратів -є різновидом дебетових карток. Дозволяють отримувати готівкові гроші в банківських автоматах, але в межах коштів на рахунку клієнта. Крім того, картки призначені і для внесення готівки на рахунок клієнта. | Зазвичай банк видає картки для електронних апаратів, 'якщо клієнт має депозитний рахунок в цьому ж банку. Кредитна картка дозволяє її власнику отримати певні пільги.
Після того, як банк або фінансова компанія встановила платоспроможність клієнта, він отримує ліміт кредитування. У США цей ліміт для більшості клієнтів дорівнює 3-5 тис. Доларів на місяць. Клієнт може купувати товари та послуги на цю суму навіть, якщо в поточному місяці на його рахунку не залишилося грошей. Крім того, кредитні картки типу Diners Club дозволяють клієнтам здійснювати платежі за рахунок кредиту, що перевищує залишок на його банківському рахунку на суму середнього заробітку клієнта за п'ять місяців.
Таким чином, власник кредитної картки оплачує покупку або послугу в межах ліміту кредитування, не маючи готівки на руках і на банківському рахунку. Клієнт, який є власником картки, виданої банком, що входять в асоціацію VISA або Master • Card, зобов'язаний погашати щомісячно зі свого банківського рахунку не менше 5% від суми сплачених за карткою рахунків. Інша частина непогашених рахунків є кредитом емітента клієнту. Цей кредит може надаватися під 15-20% річних в межах ліміту, встановленого емітентом. Плата за користування картками цього типу становить 20-50 доларів США на рік.
Для оплати покупок крім "класичних" кредитних карток клієнт може використовувати так звані "платіжні" картки. У цьому випадку кредит може бути отриманий на термін до одного місяця. До них відносяться картки American Express. Щорічна плата за користування ними становить 30-60 доларів США. Клієнт, власник такої картки, купуючи товар, може не мати на своєму банківському рахунку достатньої суми. На відміну від власників карток "класичного" типу, він не отримує від емітента лімітований кредит, продовжуваний на наступний місяць. Клієнт зобов'язаний сплатити емітенту все рахунки протягом 30 днів після звершення покупок по картці. На відрізок часу між здійсненням покупок і оплатою рахунку клієнт отримує безкоштовний і формально нелімітовані кредит. Тільки в разі прострочення платежу з клієнта починають стягувати штрафні відсотки. Сума, яку можна сплатити за карткою такого типу, фактично обмежена наявністю коштів на рахунку клієнта, якщо продавець запросив емітента, а також ступенем ризику, на який йде продавець, не перевіривши платоспроможність клієнта. Даний вид карток дає переваги за вартістю послуг і розмірами платежів, але ставить клієнта в більш жорсткі фінансові рамки.
Більшість кредитних карток дають можливість клієнту знімати готівку зі свого рахунку, також як і за картками банківських автоматів. Кредитні картки Riggs або С1Т1ВА№К дозволяють отримувати готівку в 40-50 тисячах автоматів на території США. При цьому сума знімається готівки визначається не розмірами депозиту клієнта, а щоденним лімітом близько 150-200 доларів. Вважається, що видаючи гроші по кредитній картці, банк "в особі автомата" кредитує клієнта. Саме тому, якщо клієнт отримує готівку, автомат не може відразу перевірити платоспроможність свого клієнта і його ліміт кредитування.
Власники кредитних карток безкоштовно страхують здоров'я, життя і майно від нещасних випадків під час поїздок. При оплаті дорожніх витрат за допомогою кредитної картки клієнт автоматично страхується на випадок можливого пошкодження або загибелі свого майна, травми або смерті. Власнику картки відшкодування шкоди гарантується. У разі смерті гроші передаються особам, які перебувають на його утриманні.
Кредитні картки VISA, American Express і Master Card, найбільш поширені в США, забезпечують в області страхування також і інші види послуг. Вартість різних видів страхування зазвичай включається в вартість використання кредитної картки. Кредитні картки American Express, використовувані юридичними особами і співробітниками корпорацій, автоматично забезпечують їх власникам наступні види страхових послуг:
-страхування на випадок втрати або аварії орендованого автомобіля;
-можливість отримання знижки (до 40%) при проживанні в готелях (їх близько 1200), що беруть участь в розрахунках за системою American Express;
-страхування на суму до 50 тисяч доларів при втраті працездатності.
Сума "автоматичної" страховки від нещасного випадку зростає до 300 тисяч доларів для власника кредитної картки типу Diners Club. Будь-які товари, оплачувані з кредитної картки, отримують річну гарантію оплати їх вартості в разі виходу з ладу.
На Заході банківські кредитні картки отримали настільки ж широке поширення, як і кредитні картки для оплати певних видів послуг і / або для розрахунків в певних магазинах. Першими стали кредитні картки Diners Club, які отримали визнання в багатьох країнах світу. Можна з певною часткою впевненості припустити, що розвиток системи автоматизованих грошових розрахунків буде відбуватися в напрямку універсалізації інструментів платежу. Тому цільові кредитні картки менш перспективні, ніж банківські картки - American Express, VISA або Master Card.
У зв'язку з цим більш докладно розглянемо можливості, що надаються власникам широко поширених дебетових карток і карток для банківських автоматів. Дебетова картка (картка готівкових коштів - cash card або картка активів - assets card) має пластикову основу, на якій є прізвище і ім'я її власника - клієнта певної фінансової установи, де він має на рахунку гроші. На картці може бути зазначено вид операцій, що виконуються за цим рахунком. Магнітна кодування на дебетової картці зчитується комп'ютером і є ключ для проведення автоматизованих платіжних операцій з використанням терміналів. Власник дебетової картки використовує її для платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів своїх фінансових активів. Фактично, картка такого типу в поєднанні з відповідною системою зв'язку здатна в перспективі замінити готівку клієнта або звичайні чеки в багатьох платіжних операціях. У США на кредитні картки поширюється ряд федеральних законів. Без відповідної перевірки клієнтів у фінансовій установі кредитні картки не видаються. Саме тому дебетова картка, яка видається власнику банківського рахунку з юридичної точки може стати кредитної, якщо вона наділяється будь-якої специфічної рисою кредиту. Наприклад, можливі оплати послуг і / або товарів за рахунок банківського кредиту, якщо на рахунку клієнта немає коштів.
Найбільш простим типом банківських карток є картки, які використовуються тільки для отримання або вкладення готівкових коштів на рахунки клієнтів через банківські апарати. Зазвичай на банківських картках немає прізвища клієнта і вказуються тільки назва банку і номер рахунку. На зворотному боці нанесена магнітна смуга з закодованим станом рахунку і підписом клієнта. Після відкриття рахунку в банку клієнт може одночасно отримати банківську картку.
При гарантійних операціях з чеками використовуються гарантійні чекові картки - check guarantee cards, службовці виключно для ідентифікації клієнта, що виписує чек, а також для гарантії наявності грошей на його рахунку. Сума на рахунку клієнта також кодується на магнітній смужці картки. При оплаті чеком дрібних покупок перевірка рахунку не потрібно. Вважається що
пбтгалатель гарантійної картки має депозит у банку. Сума депозитного вклада'в західноєвропейських країнах становить, як мінімум, 3-5 тисяч доларів.