Для чого страхують житло?
- Чи станеться пожежа, вибух побутового газу, затоплення або будь-яке інше форс-мажорне подія, в результаті якого квартирі буде завдано непоправної шкоди, неоплачений на момент події залишок по іпотечній позиці банку буде повернуто не ссудополучателем, а страховиком.
- Коли квартира страждає в результаті протиправних дій зловмисників, збиток відшкодовує страхова компанія.
- Банк свідомо пропонує позичальникам, соглашающимся страхувати житло, більш вигідні умови на іпотечні позики.
Сам позичальник виявиться в патовій ситуації, коли з будь-якої причини квартира виявиться зруйнованою або втраченої, а у нього немає страховки. Наступ таких сумних обставин ніяк не впливає на зобов'язання повернути позику банку. Доведеться повертати позику, хоча ніякої вигоди від цього платник не отримає.
Які умови страхування?
Щорічно або щоквартально (як зазначено в страховці) страхувальник зобов'язаний вносити чергові платежі, розмір яких визначається:
- Тривалістю періоду страхування (чим довше, тим дешевше в перерахунку на кожного місяця).
- Технічним станом об'єкта страхування (квартири).
- Чи брала участь раніше дана квартира в різних угодах, пов'язаних з переходом права власності, і наскільки часто це відбувалося.
Максимальним терміном страхування квартири є відрізок часу - 50 років, але кожен іпотечний позичальник визначає зручній для себе тривалість дії страховки і ставить до відома про це банк.
Якими бувають страховки?
У вибраній позичальником страхової компанії необхідно визначити, який саме страховий продукт оптимально підходить для оформлення іпотеки. За бажанням можна застрахувати тільки саму квартиру, або ж купити комплексну страховку, яка покриє страхування життя і здоров'я позичальника, застрахує титул власності. Страховик буде зобов'язаний замість клієнта погасити іпотечну позику в банку, коли настане будь-яке з обставин:
- Пожежа, повінь, вибух побутового газу.
- Протиправні дії зловмисників.
- Стихійне лихо будь-якого типу.
Згідно з умовами страхування, страхова компанія зобов'язана відшкодувати банку при настанні форс-мажору не тільки основну суму позики (залишок), але і відсотки по ньому. Обмеження тільки на загальну суму виплати по страховці - не більше вартості квартири на момент підписання договору страхування. З цієї причини, коли квартира гине відразу після оформлення іпотеки та страховки, деяку частину збитків банку доведеться виплатити самому позичальникові.
Оформляючи комплексну страховку, клієнт отримує захист відразу за трьома напрямками:
- Страхування іпотечної квартири.
- Страхування власного здоров'я і життя.
- Страхування титулу.
Такий поліс захищає страхувальника максимально повно. Наприклад, втрата працездатності через хворобу, травми, іншою причиною, через що більше ссудополучатель не зможе продовжувати гасити іпотеку призведе тільки до того, що страховик погасить залишок заборгованості, але не позбавить позичальника житла. Якщо настане смерть ссудополучателя, його спадкоємці отримають квартиру, а борг погасить страхова компанія. Оформляючи комплексне страхування, страхувальник не тільки захищає себе і свої фінансові інтереси, а й отримує в банку найвигідніші умови на отримання іпотечної позики.
Які документи потрібні для страховки?
Помилково вважати, що для покупки страховки потрібно тільки паспорт і гроші. Насправді страхувальнику доведеться зібрати великий пакет документів, а тільки потім стане можливим підписання договору зі страховиком. У кожній компанії діють свої внутрішні правила, тому можна з упевненістю перерахувати тільки основний пакет документів, а точний доведеться дізнатися в самої страхової компанії.
Іпотечному позичальникові обов'язково потрібно представити:
- Заява, заповнене власноруч на бланку страховика.
- Нотаріально завірені копії всіх сторінок паспорта страхувальника. Сьогодні іпотечні позики рідко оформляються на одне-єдине обличчя, набагато частіше позика видається групі позичальників. В такому випадку будуть потрібні копії паспортів позичальників.
- Для комплексного страхування потрібно результат медичного обстеження стану здоров'я.
- Для військової іпотеки буде потрібно копія військового квитка.
Частина документів для страховки представляє продавець нерухомості, в нього входить:
- Нотаріально завірену копію свого паспорта.
- Нотаріально завірена згода чоловіка на продаж, якщо квартира перебувала у спільній власності.
- Пенсіонери надають копії довідок з ПНД і НД.
- Якщо на момент продажу в квартирі були прописані неповнолітні, то буде потрібно додатково дозвіл на продаж, оформлене в органах опіки та піклування.
Але головна роль в процесі оформлення страховки при іпотеці відведена тим документам, які відносяться безпосередньо до самої квартирі. це:
- Правовстановлюючий документ (договір на покупку, договір приватизації і т.д.).
- Виписка з ЕГРП про реєстрацію переходу права власності.
- Поверховий план будинку і копія технічного паспорта.
- Виписка з будинкової книги із зазначенням всіх зареєстрованих в квартирі осіб.
- Номер фінансового рахунку квартири.
- Звіт незалежної оцінної компанії про вартість квартири.
Скільки коштує страховка?
Розмір виплат по страховці визначається у вигляді відсотка від оціночної вартості квартири, яка оформлюється в заставу банку за договором іпотечного кредитування. Мається на увазі не вся сума позики, а тільки та її частина, яка ще не погашена позичальником. Розмір виплат визначається в залежності від:
- Програми іпотечного кредитування в банку, умов;
- Особистості самого позичальника;
- Технічного стану квартири;
- Процентної ставки за кредитом;
- Валюти договору іпотеки;
- Суми позики;
- Терміну погашення позики.
Так працюють серйозні страхові компанії, індивідуально підходять до кожного клієнта. У такому договорі будуть враховані всі нюанси угоди.
Згідно з даними статистики, в середньому ціна страховки по іпотечній позиці дорівнює 0,3-0,5% від залишкової вартості кредиту. Але тільки в тому випадку, якщо мова йде лише про страхування самої квартири. При комплексному страхуванні заплатити доведеться істотно більше 1-1,5% від залишкової вартості кредиту за кожен рік.
Працює це так. страховик дзвонить в банк і дізнається, скільки ще позичальник повинен за кредитом. Від озвученої суми призначається встановлений за договором відсоток. В результаті щороку платити по страховці доведеться все менше і менше.
Якщо страховий випадок настав, що робити?
Головне, що слід зробити страхувальнику, коли виявлено наступ будь-якого із страхових випадків, перелічених у полісі, це зателефонувати в офіс страхової компанії і поставити її до відома про це. Другий дзвінок повинен послідувати в банк. Страховка формулюється таким чином, що одержувачем страхового відшкодування стає покупець квартири, а безпосередньо той банк, який видав іпотечну позику.
Зателефонувавши в банк і в страхову, можна більш нічого не робити і просто чекати. Можливі три варіанти подальшого розвитку подій:
- Страхова компанія вивчить факти і виплатить страхове відшкодування банку. З цього моменту позичальник більш не платитиме по закритому кредиту.
- З моменту підписання договору страхування пройшло занадто мало часу, а страховий випадок настав. Позичальникові доведеться погасити за свій рахунок додаткові витрати, крім виплати основного боргу банку і відсотків по ньому.
- Страховик відмовляється платити.
У перших двох випадках так чи інакше, але для покупця квартири не відбудеться хворобливих фінансових втрат. Інша річ третій варіант - тут доведеться звертатися з позовною заявою до Арбітражного суду і стягувати страхове відшкодування в судовому порядку. Витрати на ведення процесу вийде стягнути з відповідача лише після винесення відповідного судового рішення.
Очевидно, що страхування квартир при оформленні іпотеки - це не просто «зайві» витрати для покупця, але і ефективний спосіб захистити його фінансові інтереси. Не випадково банки куди лояльніше ставляться до клієнтів, соглашающимся на комплексне страхування.