Незважаючи на величезну кількість банківських кредитних продуктів і постійну міжбанківську конкуренцію, кількість відмов за заявками на отримання кредиту не зменшується. Згідно зі статистикою, не схвалюється кожна третя заявка. При цьому банк не озвучує мотиви, за якими виносить негативне рішення по кредиту і потенційному позичальникові залишається тільки гадати, чому він не зможе отримати позику.
Чому банки відмовляють у кредиті
Фактори, що впливають на рішення по кредитній заявці, можна умовно розділити на три напрямки:
- Відмови з причин, пов'язаних з позичальником;
- Відмови з причин, пов'язаних з роботодавцем позичальника;
- Відмови з причин, пов'язаних з самим банком.
При подачі заяви на отримання кредиту потенційний позичальник, як правило, докладає значна кількість документів, що підтверджують його платоспроможність і надійність. І тут криється перша за поширеністю причина відмов у кредиті.
Низький рівень доходу
Поширені в Росії «сірі» схеми виплати зарплат - не секрет ні для кого. Співробітники офіційно отримують мінімальну заробітну плату, і при видачі довідки 2-ПДФО там фігурують суми, які не дозволяють співробітнику навіть прожити на «голодної пайку» протягом місяця, не те, що виплачувати кредит. При цьому додаткові доходи позичальник документально підтвердити не має можливості.
Висновок: уникати працевлаштування в організації, які в прагненні ухилитися від сплати податків, використовують нелегальні схеми оформлення співробітників.
З першої причини відмов, пов'язаної з мінімальними доходами, плавно випливає наступна: подання до банк свідомо «липових» документів. Завищена в довідці зарплата легко перевіряється службою безпеки банку по базі Пенсійного фонду, куди щоквартально роботодавцем подаються звіти. І в разі невідповідності даних випливає логічний відмова у видачі кредиту.
Висновок: не прагнути обдурити банк, докладаючи підроблені документи - це обов'язково відкриється, і позичальник ризикує потрапити в «чорний список» банків.
Ще один фактор, який може насторожити банківських менеджерів: часта зміна місця роботи або проживання, наявність проблем з державними органами.
Висновок: об'єктивно обгрунтувати причину змін у своїй приватному та суспільному житті при особистій бесіді з кредитним менеджером.
Відмова в наданні кредиту можна отримати, навіть володіючи всіма позитивними особистими факторами. Якщо роботодавець позичальника знаходиться на межі банкрутства або бере участь в судових процесах, ініційованих податковими або державними органами, то його співробітники навряд чи отримають схвалення по кредиту.
Висновок: зміна роботи, не чекаючи банкрутства підприємства.
Негативна кредитна історія
Всі порушення попередніх позикових зобов'язань відображені в кредитній історії громадянина, яка зберігається в БКІ протягом 15 років. Якщо кредити погашалися невчасно, і прострочення траплялися неодноразово, то банки можуть відмовити у видачі нової позики. А вже якщо попередні борги були закриті в процесі судового та виконавчого провадження - то на схвалення кредитної заявки потенційний позичальник може не розраховувати.
Висновок: при виникненні проблем з виплатами по кредиту вести конструктивний діалог з банком і вжити всіх заходів для того, щоб погасити кредит з мінімальними втратами. Якщо кредитна історія «заплямована», то зробити спроби до її виправлення шляхом короткострокових кредитів, непогашених вчасно.
Оскільки банки не зобов'язані озвучувати реальну причину відмови у видачі позикових коштів, то нерідко за стандартною фразою «У кредиті відмовлено» ховається прагнення банку отримати більший дохід. Особливо часто це відбувається при оформленні пільгових кредитів зі зниженою процентною ставкою. При розгляді такої заявки банк вважатиме за краще видати кредит позичальнику, яке готове виплачувати вищі відсотки. А пільговик отримає будь-яку відмовку в обгрунтування відмови по кредиту.
Висновок: при отриманні необгрунтованої відмови звернутися у великий банк з державним капіталом.
Наявність судимості в «анамнезі» позичальника, особливо, якщо вона пов'язана з тяжкими злочинами, практично означає стоп-фактор для отримання кредиту. Змінити минуле неможливо, тому в разі, якщо подібні факти в житті позичальника присутні, то для нього може бути тільки один вихід - оформлення кредиту на довірену людину.
Висновок: при наявності судимості самостійно можна отримати тільки експрес-кредити або позики в МФО, які не проводять детальну перевірку особистості позичальника.