Договір страхування

Попередня ↔ Наступна

Страхування - це не звичайна послуга в звичному розумінні, коли клієнт платить певну суму і в обов'язковому порядку отримує задоволення будь-якої своєї потреби. За договором страхування страховик зобов'язується виплатити страхувальнику або вигодонабувачу страхову суму тільки в разі настання певних обставин - страхового випадку. Якщо страховий випадок не настав, то виплати страховиком не виробляються, а сума, сплачена страхувальником, йому не повертається.

Для того, щоб розібратися в договорі страхування, треба ознайомитися з наступними поняттями:

Страховий випадок - це обставини, при настанні яких страховик виплатить страхувальнику обумовлену суму. Такими обставинами можуть бути втрата або пошкодження застрахованого майна, заподіяння шкоди третім особам, досягнення певного віку, наступ якої-небудь події (втрата годувальника, захворювання, травма, народження дитини).
Страховий ризик - ймовірність настання страхового випадку. Чим він вищий, тим більше буде страхова премія.
Страхова премія (страхові внески) - це ті виплати, які страхувальник виробляє страховику разово або періодично за договором страхування.
Страхове відшкодування (страхова сума) виплачується страхувальнику при настанні страхового випадку для відшкодування вартості застрахованого майна, лікування застрахованої особи і т.д.
Страхова вартість - сума, в яку було оцінено застраховане майно або підприємницький ризик. Страхова вартість не може бути вище страхової суми.

Що можна застрахувати за договором страхування?

Договори страхування діляться на дві групи - майнового і особистого. У свою чергу, за договором майнового страхування можна застрахувати:

ризики втрати, недостачі, псування певного майна, в тому числі товарів;
ризики відповідальності перед третіми особами (заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю або майну);
ризики цивільної відповідальності за порушення договору;
ризики підприємницьких збитків через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця, в тому числі ризик неотримання очікуваних доходів.

Закон забороняє страхувати протиправні інтереси, збитки від участі в лотереях, суперечках, іграх, а також витрати, до яких можуть примушувати з метою звільнення заручників.

За договором особистого страхування страхуються заподіяння шкоди життю або здоров'я фізичної особи, досягнення певного віку, наступ обумовленої події.

Страхування може бути обов'язковим і добровільним. Обов'язкове страхування покладається законом на осіб, які несуть ризик своєї цивільної відповідальності або зобов'язані страхувати ризики, пов'язані з життям, здоров'ям, майном третіх осіб. Фізична особа не може бути зобов'язано законом до страхування власного життя і здоров'я.

Як приклад обов'язкового страхування можна привести поліси ОСАГО (страхування відповідальності власників транспортних засобів) або страхування працівників в ФСС за рахунок роботодавця від шкоди життю і здоров'ю при нещасних випадках на виробництві та профзахворювань. До обов'язкових видів страхування відносять також страхування життя і здоров'я військовослужбовців, суддів і прокурорів, співробітників поліції, митних і податкових органів. Федеральний закон, який регулює конкретний вид обов'язкового страхування, повинен визначати суб'єктів і об'єктів страхування, термін дії договору, страхові випадки, мінімальний розмір страхової суми.

Форма договору страхування

Договір страхування укладається в письмовій формі, недотримання якої тягне за собою недійсність страхування (крім обов'язкового державного страхування). Письмова форма може являти собою єдиний документ у вигляді договору страхування або страховий поліс. Допускається застосування розроблених страховиком стандартних форм договору або полісів по окремим видам страхування.

Закон розрізняє поняття «дія договору страхування» і «дія страхового захисту». Так, договір вже може вступити в силу, а страховий захист настане при певних умовах. Наприклад, при страхуванні вантажу за договором перевезення страховий захист почнеться тільки після отримання вантажу перевізником.

При регулярному страхуванні у одного і того ж страховика різних партій вантажу або товару на схожих умовах сторони можуть укласти генеральний договір страхування. За цим договором страховий захист кожної конкретної партії починається з моменту початку перевезення і закінчується при доставці застрахованого майна до місця призначення.

Умови договору страхування

До істотних, без узгодження яких договір буде визнаний неукладеним, Цивільний кодекс відносить наступні умови договору страхування:

про застраховану особу, майно або майновий інтерес;
опис страхового випадку, при настанні якого у страховика виникає обов'язок виплатити страхове відшкодування;
розмір страхової суми;
термін дії договору страхування.

дожиття фізичної особи до певного терміну або віку;
настання яких-небудь подій в житті або смерті громадянина;
заподіяння шкоди здоров'ю в результаті хвороби, травми або нещасного випадку;
оплата медичної та лікарської допомоги;
фінансові ризики, у вигляді непередбачених витрат і недоотриманих доходів;
підприємницькі ризики від порушення договірних зобов'язань контрагентами або зміни умов діяльності;
ризики виникнення відповідальності за заподіяння шкоди третім особам (громадянам, організаціям, муніципальних утворень, суб'єктів РФ).

При описі страхових випадків рекомендується приводити конкретний перелік тих ситуацій, на які поширюється страховий захист. Наприклад, при страхуванні договірної відповідальності за договором перевезення це може бути втрата вантажу в результаті ДТП; при страхуванні житла - пожежа, затоплення, стихійне лихо. Також необхідно привести перелік обставин, при яких страховий захист не діє. Може бути обумовлено, що страховик не виплачує страхове відшкодування при розкраданні застрахованого майна, його вилучення або знищення за розпорядженням державних органів та інше.

Крім того, існує так зване майнове страхування від усіх ризиків, якщо є побоювання, що не всі страхові випадки можна відразу передбачити в тексті. Такий договір страхування буде максимально захищати майно страхувальника, у разі знищення або псування в результаті виникнення будь-яких небезпечних ситуацій, крім прямо обумовлених договором. Страхові виплати при цьому будуть, звичайно, вище, ніж за договором з конкретно зазначеними страховими випадками.

Якщо страхувальник навмисно завищить страхову вартість майна, то договір страхування на вимогу страховика буде визнаний недійсним, а страхувальник зобов'язаний відшкодувати страхової організації збитки. Випадок, коли один і той же об'єкт страхується у декількох страхових компаній, називається подвійним страхуванням. У такій ситуації страхова сума від кожного страховика скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми.

При узгодженні терміну дії договору страхування треба знати про те, що:

Територія страхування в загальному випадку не є істотною умовою договору страхування, однак її вказівка буде мати важливе значення при страхуванні такого майна як транспорт, вантажі, товари та іншого рухомого майна. Можна обумовити територію страхування і для нерухомості.

При вказівці в договорі території страхування страховий захист, тобто обов'язок відшкодування шкоди страховиком при настанні страхового випадку, буде виникати тільки в межах цієї території. Сторони договору страхування можуть визначити територію страхування як:

маршрут руху транспорту;
якесь конкретне приміщення або об'єкт нерухомості;
територію суб'єкта РФ або адміністративно-територіального утворення та інше.

Договір може зобов'язувати страхувальника своєчасно повідомляти страховику про зміну території страхування, тому що це може спричинити за собою підвищення страхових ризиків.

Додатково боку можуть узгодити звичайні договірні умови - про порядок внесення страхових внесків, виплати страхового відшкодування, відповідальності сторін, умови розгляду спорів та ін.

Обов'язок страхувальника повідомити про істотні обставини і оцінка страхового ризику

Цивільний кодекс зобов'язує страхувальника при укладанні договору страхування повідомити страховика відомості чи обставини, які можуть істотно збільшити ризик настання страхового випадку, і при цьому не відомі або не повинні бути відомі страховику. Ці обставини можуть вплинути на його рішення укласти договір або змінити договірні умови.

Якщо страхувальник повідомив завідомо неправдиві відомості, то страховик може вимагати визнати договір страхування недійсним, а якщо істотні обставини не були повідомлені взагалі, то страховик має право відмовитися від укладення договору.

При укладанні майнового договору страхування страховик має право провести огляд майна, а також експертизу його дійсної вартості. Якщо укладається договір особистого страхування, то страховик може провести обстеження особи, на користь якої передбачаються страхові виплати.

Огляд і оцінка предмета страхування необхідні для того, щоб страховик міг вірно встановити страховий ризик, адже чим він вищий, тим більше повинні бути страхові внески. Страхувальник має право не допустити проведення оцінки страхового ризику, при цьому він повинен розуміти, що страховик може відмовитися в цьому випадку від укладення договору страхування. Страхувальник також має право оскаржити в суді результат оцінки страхового ризику, виробленої страховиком.

Особливості страхування товарів в обороті

За цим договором страхування страхується майно, яке призначене для реалізації. Найчастіше товари знаходяться на складах, в магазинах або занурені в транспорт для перевезення. Сторони договору повинні погодити, які саме товари знаходяться під страховим захистом. Якщо конкретний перелік товарів в обороті буде змінюватися, то приводити його докладно не варто, досить вказати родові ознаки товарів. Наприклад, це може бути «вершкове масло і сири в асортименті». Справа в тому, що якщо вказати вершкове масло певної торгової марки, а при настанні страхового випадку виявиться, що масло саме цієї марки в конкретній партії взагалі відсутнє, то страховик може відмовитися виплачувати страхове відшкодування.

У той же час, при вказівці тільки родових ознак товарів недобросовісний страховик може спробувати визнати договір страхування неукладеним через невизначеність його предмета. Судячи з арбітражної практиці, суди в таких ситуаціях стають на бік страхувальника і відмовляють у визнанні договору неукладеним лише через відсутність у ньому конкретного переліку товарів.