Види договорів страхування.
Види страхування класифікуються наступним чином:
Обов'язкове страхування.
Добровільне страхування:
Особисте страхування
Майнове страхування.
Страхування відповідальності.
1. Договірні відносини при обов'язковому страхуванні.
Обов'язкове страхування застосовується тоді, коли участь страхової організації в компенсації збитку становить суспільний інтерес. У цьому випадку ступінь свободи сторін договору страхування істотно обмежується. Замість права на укладення договору у страхувальника з'являється обов'язок його укласти, а у страховика - прийняти ризик на страхування. Поява такого роду обов'язків можливе лише у випадках, передбачених спеціальними федеральними законами, що встановлюють порядок і умови проведення видів обов'язкового страхування.
Зрозуміло, що в умовах державної монополії на страхування немає необхідності особливим чином регламентувати порядок укладення та виконання договору страхування, проте навіть в умовах державної монополії страхове правовідношення може виникнути виключно між реальними суб'єктами: страхувальником і страховиком. Очевидно, що вручення страхувальникові страхового свідоцтва (поліса) означає укладення договору.
Найбільш яскравим прикладом обов'язкового страхування є обов'язкове медичне страхування, запроваджене відповідно до Закону "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" від 28.06.91 р Відповідно до Закону, громадянам при зверненні до лікувальних медичних закладів гарантується отримання медичної допомоги відповідно до переліку і обсягом , встановленими територіальними програмами обов'язкового медичного страхування.
Перш за все, слід визначитися з суб'єктами обов'язкового медичного страхування:
страхувальниками виступають юридичні особи, що укладають договори страхування і сплачують страхові внески: при страхуванні непрацюючого населення - держава в особі місцевих органів влади, при страхуванні працюючого населення - юридичні особи незалежно від форми власності та організаційно-правової форми;
застраховані особи - фізичні особи, на користь яких укладено договір страхування, тобто всі громадяни Росії, а також іноземним громадянам, котрі мешкають не території Росії;
страховики - страхові медичні організації, що мають державну ліцензію на право проведення обов'язкового медичного страхування;
а також, медичні установи, що мають ліцензію на право надання медичної допомоги і послуг відповідно до територіальної програмою обов'язкового медичного страхування.
Договір визначає відносини між страховиком і територіальним фондом, склад робіт, відповідальність і зобов'язання, пов'язані з проведенням програми обов'язкового страхування громадян в конкретному регіоні. Крім того, повинен існувати договір між страхувальником і страховиком, без якого не реалізовується програма страхування.
Цей договір визначає угоду між страховиком і страхувальником, згідно з якою страховик зобов'язується організовувати і фінансувати надання медичних послуг працівникам страхувальника, за що останній зобов'язується перераховувати страхові внески (в розмірі 3,6% від фонду заробітної плати). Але страховик, зрозуміло, сам не надає медичні послуги, а укладає договори з медичними установами.
Відносини між медичним закладом і страховою медичною організацією будуються на підставі договору на надання лікувально-профілактичної допомоги. Невід'ємною частиною договору є перелік які надають установою послуг. Медичний заклад не має права відмовити страхової медичної організації в укладення договору щодо застрахованих нею громадян, які відповідно до затвердженого порядку організації медичної допомоги мають право на обслуговування в цьому закладі.
Застраховані громадяни зобов'язані мати поліс обов'язкового медичного страхування, який є іменним, на ньому повинні бути вказані страхова медична організація і медичні установи, в яких застрахована особа має право на отримання медичної допомоги. Поліс повинен пред'являтися громадянами щоразу при зверненні за отриманням медичної допомоги.
^
2. Договір особистого страхування.
Відповідно до Закону про страхування договори особистого страхування можуть укладатися відносно майнових інтересів громадян, пов'язаних з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням. Одним з найбільш масових видів договорів страхування, що укладаються зі страхувальниками, є договори змішаного страхування життя. Це означає, що в умовах одного договору передбачено страхове покриття кількох несумісних ризиків. Традиційно такий договір надає страхувальникові страхове покриття на випадок смерті від будь-якої причини протягом терміну дії договору, при дожитті до закінчення терміну договору і в разі заподіяння шкоди здоров'ю від наслідків нещасного випадку.
даний договір породжує подвійне зобов'язання: страхувальника - сплачувати страхову премію, а страховика - по настанні страхових випадків, жорстко регламентованих договором, виплатити зазначену в договорі страхову суму застрахованій особі або вигодонабувачу. Перелік ризиків за такими договорами страхування може бути досить широкий. Вище було наведено приклад "комбінованого" договору страхування, проте договір може бути укладений і для однієї групи ризиків, наприклад, страхування від нещасних випадків або хвороб, в тому числі ризику звернення застрахованої в медичні установи (медичне страхування).
Згідно із законом договір страхування життя не може бути укладений на термін менше 1 року.
^
3. Договір майнового страхування.
ГК РФ поділяє майнове страхування на три підгалузі:
ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності;
ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, зокрема ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.
Однак в Законі про страхування страхування відповідальності винесено окремо в силу своєї складності і оригінальності. Дійсно, страхування відповідальності має досить багато рис, що відокремлюють його від страхування майна, тому на страхування відповідальності слід зупинитися окремо. Що стосується майнового страхування, то в рамках нього можна виділити наступні підгалузі:
Страхування засобів наземного транспорту. Страховик зобов'язується в договорі виплачувати повну або часткову компенсацію збитку, нанесеного об'єкту страхування.
Страхування засобів повітряного транспорту. Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням повітряним судном, внаслідок пошкодження або знищення повітряного судна.
Страхування засобів водного транспорту.
Страхування інших видів майна. тобто, фактично будь-якого майна.
Страхування фінансових ризиків. Під цією групою ризиків розуміється втрата доходів або витрати особи, про страхування якої укладено договір внаслідок втрати роботи, зупинки виробництва, банкрутства, невиконання договірних зобов'язань, судові витрати і т.д.
Укладаючи договір майнового страхування, слід знати, що якщо в ньому перераховані строго певні страхові події, то що заподіяло шкоду подія, що не потрапляє під такі визначення, не є страховим випадком, навіть якщо воно має всі ознаки схожого з визначенням ризику загальновживаного поняття.
Незважаючи на публічність договору майнового страхування, страховик може відмовитися від укладання договору, якщо майно знаходиться в аварійному стані, що має бути зафіксовано в правилах страхування.
Ще одна умова вищенаведеного договору, на яке слід звернути увагу - це каталог винятків. Це викликано тим, що страховик бере на себе відповідальність тільки за відомі, прораховані ризики.
Як в інших видах страхування, за фактом страхування може бути виданий поліс. Крім того, при майновому страхуванні невід'ємною частиною поліса можуть бути такі документи, як: "Розрахунок страхової премії", "Опис застрахованої об'єкта", "Опис застрахованої майна" і т.п.
^
4. Договір страхування відповідальності.
У Законі про страхування одним з об'єктів страхування називаються також не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
За договором страхування відповідальності вигодонабувач заздалегідь невідомий. Їм може бути будь-яка особа, в т.ч. і юридичне, якому страхувальник завдав шкоди і у якого виникло зобов'язання відповідно до чинного законодавства відшкодувати ці збитки. Таким чином, виникає нова конструкція договору на користь третьої особи.
Оскільки сума збитку заздалегідь невідома, то і в договорі її обумовити неможливо. Однак в ньому вказано верхня межа суми або "ліміт відповідальності".
За договором факт настання страхового випадку визнається на підставі "наданих страховику доказів". Це може бути як постанову судових органів, так і добровільне визнання страхувальника.