Якщо давній друг або близький родич просить вас поручитися за нього перед банком по кредиту, запевняючи, що ваш підпис в договорі - формальність, не поспішайте погоджуватися. Порука - це великий ризик: підпис на чужому кредитному договорі може обернутися великими фінансовими і навіть кримінальними проблемами.
Поручитель не має ніяких прав на майно, що купується позичальником в кредит, але несе за нього повну відповідальність перед банком. Якщо кредит не оплачується позичальником у встановлені терміни, то поручитель зобов'язаний за нього виплатити банку всі борги (суму кредиту, відсотки, пені за прострочення платежів), а також компенсувати витрати, пов'язані зі стягненням боргу.
Тільки після повного погашення кредиту поручитель стає на місце банку-кредитора і має право через суд вимагати від позичальника компенсації своїх витрат. Подаючи позов до позичальника, йому доведеться пред'явити як мінімум договір поруки, кредитний договір, платіжні документи про перерахування грошових коштів банку замість позичальника і документ, який свідчить про відсутність боргу у позичальника перед банком внаслідок його погашення поручителем. З огляду на неплатоспроможність позичальника, стягнення може розтягнутися на тривалий термін.
Поручитель повинен знати, що він в будь-якому випадку може відповісти перед банком усім своїм майном. Існує думка, що банк при виникненні проблем з оплатою кредиту звертається до вимог спочатку до позичальника, потім до поручителю. Найчастіше це не так. Якщо в договорі прописана солідарна відповідальність (а це найпоширеніший випадок), то банк має право звернутися за боргом одночасно до поручителя і позичальника. При субсидіарної відповідальності кредитор спочатку повинен спробувати стягнути борг з позичальника, а в разі невдачі - з поручителя. Так що прописаний в договорі вид відповідальності впливає лише на черговість пред'явлення банком вимоги про погашення заборгованості. Якщо і у позичальника, і у його поручителя немає грошей для погашення боргу, то кредитор може вимагати в обох розплатитися по кредиту, скажімо, своєю квартирою (якщо це не єдине житло) або автомобілем.
Багато хто вважає, що на придбану в законному шлюбі квартиру можна накласти стягнення, так як вона є спільною сумісною власністю. Але за законом чоловік-поручитель має право на половину спільно нажитого майна, і на цю частину кредитор має право претендувати в рахунок боргу.
Потенційним поручителям часто здається, що вони в будь-який момент можуть відмовитися від поручительства. Але і це не так. Будь-яка зміна умов кредитного договору (в тому числі скасування поручительства) відбувається тільки за згодою банку, для якого поручитель - додаткова гарантія повернення виданих грошей.
За загальним правилом одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається. Тому серйозна хвороба, позбавлення заробітку або майна, сварка з другом-позичальником не можуть служити підставами для відмови від поручительства. Згідно із законом поручительство припиняється лише при погашенні позичальником боргу, або після закінчення терміну поручительства, або при відмові поручителя відповідати за нового боржника при переведенні боргу (таке малоймовірно, оскільки переведення боргу здійснюється за згодою банку), або при відмові банку прийняти борг від поручителя, що також малоймовірно. На нашу думку, виходячи з чинного законодавства, мабуть, єдиний шлях звільнитися від поручительства достроково - надати замість себе іншу кандидатуру, яка відповідає вимогам банку.
Варто пам'ятати і про те, що після загибелі позичальника або поручителя повертати кредит банку доведеться спадкоємців, до яких переходять не тільки права померлого, а й його зобов'язання. Правда, спадкоємці зобов'язані погашати кредит тільки в межах вартості успадкованого ними майна.
Наші поради тим, хто, незважаючи ні на що, вирішить стати поручителем, прості. Отримайте повну інформацію по кредиту: банк, сума, термін, відсоткова ставка. Перевірте відомості про позичальника: постійну прописку, доходи, майно. Уважно вивчіть умови кредитного договору та договору поруки. Підписуйте тільки ті документи, які уважно вивчені. Не залишайте порожніх прокреслень в них, щоб не було приписок. Розписуйтеся по можливості на кожному аркуші документа, щоб не допустити підміни. Не давайте письмової згоди на те, що автоматично погоджуєтесь відповідати за позичальника при зміні умов кредитного договору. Не дозволяйте банку списувати гроші з вашого рахунку без вашого письмового розпорядження.
Підписуйте договір поручительства тільки в тому випадку, якщо людина, яка вас про це просить, є сумлінним і платоспроможним, а ваші можливості при несприятливому сценарії дозволять вам виконати взяті на себе зобов'язання.