Головна »Споживчі кредити» вигідна плаваюча процентна ставка по кредиту?
Плаваючою процентною ставкою називають ставку в середньострокових і довгострокових позиках, яка залишається нефіксованим протягом усього строку дії кредитного договору. Розміри таких ставок переглядають через певні проміжки часу в залежності від умов договору, укладеного між позичальником і кредитором. Найчастіше ставка знижується або підвищується в залежності від фінансової ситуації в країні і на ринку кредитних послуг. При цьому її перегляд може здійснюватися щодня, щомісяця або в інші строки, визначені фінансовою організацією і клієнтом. Стандартним періодом зміни відсотка вважається проміжок в шість місяців. Деякі кредитні програми передбачають перегляд ставки тільки фінансовою установою без узгодження її величини з позичальником. Розрахунок нефіксованим ставки здійснюється за спеціальною формулою, яка визначена в договорі. Зазвичай вона прив'язана до ставок відсотка на міжбанківському ринку і безпосередньо залежить від показника вартості грошових коштів, а також даних про прибуток банківської установи.
Плаваючі ставки вводяться фінансовими організаціями при різких коливаннях рівнів позичкових відсотків, а також в умовах підвищення темпів інфляції. При сприятливих зовнішніх і внутрішніх ринкових умовах кредитні програми з нефіксованим ставкою можуть приносити додатковий дохід позичальника. Однак, такий відсоток передбачає і наявність додаткових ризиків для клієнта в порівнянні зі звичайними споживчими позиками. Банківські позики з нефіксованим ставкою найчастіше оформляють грамотні клієнти, які відмінно розбираються в коливаннях на фінансовому ринку і знайомі з міжнародною економічною ситуацією. Такими позичальниками зазвичай стають фінансисти, аудитори, економісти, бухгалтера.
Основна мета плаваючих ставок полягає в зниженні ризиків ліквідності. Правда, подібні програми кредитування не поширені серед населення, так як більша частина позичальників боїться ускладненого способу нарахування відсотків. Але, якщо ретельно розібратися в схемі, то можна з легкістю виграти на коливаннях, так як плаваючі ставки має властивість не тільки зростати, але і знижуватися. На сьогоднішній день в нашій країні є установи фінансово-кредитної спрямованості, які повністю перейшли на подібні схеми кредитування. Це легко пояснюється тим, що фіксовані моделі ставок дозволяють вигравати лише на короткострокових позиках, а при довгострокових проектах банківські організації можуть втратити контроль над окремо сформованими економічними ситуаціями.
Основні плюси нефіксованим ставки:
- позичальник має можливість заощадити на процентній ставці (плаваючі ставки зазвичай нижче, ніж фіксовані);
- нефіксовані ставки передбачені тільки за позиками в іноземній валюті та мають на увазі більш низький відсоток спочатку.
Головні мінуси плаваючих ставок за кредитами:
- позичальник, погоджуючись на плаваючі ставки, потрапляє в залежність від коливань фінансового ринку і ситуацій на міжнародній арені. Не маючи досвіду в прогнозуванні чергового підйому або спаду економіки, застосування такого виду ставок буде недоцільно;
- позички під заставу майна в іноземній валюті вважаються дуже ризикованими, брати їх можна тільки на невеликі терміни (до 3 років). На більш тривалих періодах є ризик виникнення непередбачуваних економічних ситуацій, пов'язаних з різкими змінами курсів валют.
У більшості випадків плаваюча процентна ставка дозволяє отримати додатковий прибуток клієнтам з доходом в іноземній валюті. Ситуація в світовій економіці поступово налагоджується, нефіксовані ставки стабілізуються і набирають популярність серед населення. Варто відзначити, що головним недоліком такої системи нарахування відсотка є неможливість розрахунку збитку по позиці. При таких ставках найкраще використовувати диференційовані виплати за позикою, так як застосування ануїтетною схеми платежів неможливо.
У випадках, коли плаваюча ставка починає різко зростати, правильним рішенням для позичальника стане термінове погашення позики або його рефінансування на більш виграшних умовах. Результатом рефінансування, швидше за все, стане позика з фіксованою ставкою відсотка, що допоможе уникнути небезпечних ситуацій на фінансовому ринку. Окрему увагу потрібно приділяти штрафів за дострокове погашення позики, так як при рефінансуванні дані санкції можуть виникнути на горизонті найнесподіванішим чином.
Необхідно відзначити, що програми з плаваючими ставками поки не користуються величезним попитом. Велика частина позичальників віддає перевагу брати добре знайомі всім позики, погашення яких здійснюється за допомогою щомісячних фіксованих платежів. Позики з певною ставкою відсотка дозволяють клієнту прорахувати свої витрати і заздалегідь визначити всі можливі ризики. Не варто також розраховувати, що найближчим часом клієнти гідно оцінять всі переваги позик з плаваючими відсотками. Однак частка таких позик на кредитному ринку напевно буде зростати при стабільною і прогнозованою економічної ситуації.