Банківська право про угоди і операціях
Угоди - форма взаємодії кредитної організації і клієнта з вигодою для обох сторін і по їх взаємною домовленістю. Таким чином, в оформленні угоди бере участь і споживач, і кредитна організація, а порядок дій, які при цьому відбуваються, підпадає під саморегулювання сторін.
Операції проводяться безпосередньо банком за дорученням клієнта і без його участі. При здійсненні банківської операції бере участь тільки одна сторона. Клієнту надають підтвердження результату (виписку з рахунку, чек, квитанцію про оплату), але його не інформують про конкретні дії кредитної організації. За своїм змістом банківські операції є реалізацією фінансових технологій. Це форма надання послуги клієнту відповідно до законодавства. Для підвищення надійності справжню систему дій регламентують нормативні акти.
Основні відмінності між угодами та операціями наступні:
- Угоди укладаються двома сторонами (клієнтом і кредитною організацією), операції - однією стороною (банком)
- Для проведення банківських операцій, на відміну від угод, потрібна ліцензія
- Банківські операції є об'єктом публічного права, угоди - приватного
- Угоди регулюються цивільним правом, а операції - нормативними актами БанкаУкаіни і положеннями законодавства
- Алгоритм дій при банківських операціях регулюється законом, а кредитна організація не має права коригувати даний порядок, в той час як умови договору при угоді обговорюються за угодою сторін
- Операції - це форма відносин між БанкомУкаіни і кредитною організацією, а угоди - між комерційним банком і його клієнтами
Угоди і операції БанкаУкаіни
У чинному законодавстві вказано, що угоди та операції проводить БанкУкаіни. На відміну від комерційних організацій отримання прибутку не є його головним завданням, оскільки цілі БанкаУкаіни в першу чергу носять публічний характер (забезпечення стійкості рубля, зміцнення системи кредитних організацій, підтримку стабільності національної платіжної системи).
Відповідно до статті 11 Федерального закону «Про Центральний банк (БанкеУкаіни)» «прибуток БанкаУкаіни визначається як різниця між сумою доходів від передбачених статтею 46 цього Закону банківських операцій і угод і доходів від участі в капіталах кредитних організацій і витратами, пов'язаними із здійсненням БанкомУкаіни своїх функцій, встановлених статтею 4 цього закону ». У статті 46 зазначено, що БанкУкаіни вправі здійснювати «банківські операції та угоди з українськими та іноземними кредитними організаціями, Урядом Укаїни для досягнення цілей, передбачених цим Законом». Як випливає з даної статті, щодо БанкаУкаіни поняття угоди та операції розмежовані. Подібного поділу немає в сучасному законодавстві, яке регулює діяльність комерційних кредитних організацій.
Аналітики в сфері правового регулювання вважають, що сучасному банківському законодавству необхідно переглянути взаємозв'язок різних послуг. В іншому випадку відбувається підміна понять, коли угоду будуть називати операцією і офіційно регламентувати порядок необхідних дій. Це призведе до імперативного регулювання угод при невисокому значенні саморегулювання. Удосконалення банківського законодавства, навпаки, дасть можливість диференціювати різні послуги і підвищити якість роботи кредитних організацій.