Якщо банк не в силах ніякими методами змусити боржника встати в графік платежів, то він може продати борг колекторам. Законом ця процедура не забороняється, тому проводиться вона повсюдно більшістю банків. Якщо ви тільки почали здійснювати прострочення по кредиту, то сам продаж боргу ще дуже і дуже далека, тому як це можна назвати крайнім заходом. Банк позбавляється від боргу, реалізуючи його колекторському агентству за копійки.
Якщо до вас прийшли колектори, це не означає, що банк продав борг
Деякі позичальники помилково припускають, що банк реалізував борг, якщо до боржника почали ходити колектори. Але це не так, продаж боргу - це крайній захід, який зазвичай відбувається через рік і більше від початку освіти прострочення. Ця процедура може відбутися навіть після організації банком судового процесу.
Для початку банк просто звертається до колекторському агентству, щоб то допомогло йому вплинути на боржника. Тоді колектор починає турбувати громадянина, дзвонити йому, приходити додому і на роботу. Але продаж боргу - це зовсім інше дію.
Коли і за скільки буде проданий ваш борг?
Банк продає кредитні борги тільки тоді, коли вважатиме їх безнадійними. Якщо позичальник робить якісь зустрічні дії, періодично вносить якісь суми на свій кредитний рахунок, веде конструктивний діалог з банком, то про продаж і мови бути не може. І причина цього одна - банк зазнає величезних збитків, продаючи борги, а на позичальника, який хоч щось платить, можна заробити набагато більше.
У докризовий період середній вік прострочення по продаваним колекторам договорами становив близько року. З настанням кризи борги громадян значно зросли. Портфель прострочених кредитних договорів банків значно збільшився, тому кредитори не поспішають з продавати, ще сподіваючись на диво.
Зараз продаються борги віком 2-3 роки. Ці договори дійсно можна назвати безнадійними, саме тому кредитори їх і реалізують. Причому реалізовують за сущі копійки. Якщо раніше при продажу простроченого кредиту можна було виручити по 3-5% від суми боргу, то тепер колектори скуповують борги за 1-1,5% від їх номіналу.
Причина такої дешевизни - вкрай низька якість таких кредитів. Якщо банк продав борг колекторам через 2-3 роки після утворення заборгованість, то значить, що він уже не сподівається повернути борг взагалі, тому готовий отримати копійчану компенсацію.
А колектори також не готові платити більше, тому що ймовірність повернення таких боргів мізерно мала. Зате якщо колектор спрацює на славу, то він може отримати відмінну прибуток. Наприклад, якщо він купив борг за 1,5% від його номіналу, а позичальник в результаті погодився на повернення боргу в розмірі 50%.
Чи може банк продати борг без відома позичальника?
Може, законодавство йому в цьому не перешкоджає. За ідеєю, банк навіть не зобов'язаний повідомляти про це боржника, процедура відбувається в односторонньому порядку. Регулює цей процес ст.382 ГК РФ про переуступку прав вимоги. Тобто, вимагати повернення буде тепер не банк, а колекторське агентство.
Боржник може дізнатися про те, що банк продав кредит, шляхом простого рекомендованого листа. Це буде інформаційне послання із зазначенням чинного стягувача та суми стягуваної їм заборгованості. До листа обов'язково буде додана квитанція для оплати боргу, раптом боржник злякається і побіжить платити за рахунками.
Чи потрібно боятися продажу боргу?
Звичайно, що стосується особистого спокою боржника, воно поменшати. Через 2-3 роки боржник може думати, що його прострочений борг давно списаний, а тут знову оголошуються колектори і наполягають на поверненні кредитної заборгованості.
Боржник на цьому етапі вже стикався з колекторами, коли банк наймав їх для стягнення заборгованості, тепер всі кола впливу колекторів знову доведеться пройти. Це дзвінки, візити, бесіди з боржником або його родичем. Якщо врахувати, що колектор купив борг за копійки, то він буде робити все можливе, щоб отримати прибуток.
Але не варто панікувати, ви можете повернути ситуацію в потрібну для вас сторону. Ви можете добитися того, щоб колекторське агентство списало значну частину заборгованості. Більш того, самі колектори готові пробачити боржникові значну частину боргу.
Ви дійсно можете добитися того, що вам спишуть до 50% від суми боргу. Як правило, колектори для початку вимагають всю суму заборгованості, але потім пропонують боржникові "унікальну акцію". Наприклад, зменшення суми боргу на 50%, якщо заплатити протягом місяця.
Дійсно, після участі в такій акції боржник може попрощатися зі своїм боргом. А колектор, незважаючи на значне урізання боргу все одно залишиться в плюсі. Він купив борг за 1,5% від його номіналу, а виручив все 50%.
Це вигідно обом сторонам, тому варто задуматися про пропозиції, які виходять від нових власників вашої кредитної заборгованості.
Право банку продати борг найближчим часом призведе до того, то боржників знову стануть турбувати колектори. Зараз прострочених боргів дуже багато, і банки почали масово від них позбавлятися. Це означає тільки одне - якщо ви забули про борг, то незабаром колектори нагадають про його існування.