Сьогодні використання позикових коштів широко практикується багатьма російськими сім'ями. Коли терміново потрібні гроші на ремонт, купівлю техніки, авто милі нерухомості єдиним рішенням, яке приходить - це отримання позики в банку. Для зручності виплат, банк надає на вибір два варіанти погашення кредиту. Що таке аннуїтетний платіж і диференційований, в чому різниця і особливості кожного з цих видом, ми і поговоримо в статті.
аннуїтетний платіж і диференційований різниця
Кредитування за схемою
Пропонуючи такий вид банківських послуг, як кредитування, фінансові установи практикують кілька варіантів погашення позики. Клієнт сам має право підібрати для себе найбільш оптимальний варіант погашення кредиту, який дозволить йому без особливої фінансового навантаження виконати взяті на себе зобов'язання.
Ще кілька років тому, в Росії практикувався тільки один варіант погашення кредиту - диференційований. Назва підказує принцип роботи системи. Його особливість полягає в тому, що до кінця терміну кредитування, розмір боргу поступово скорочується. Тобто клієнт оплачує кредит різними частинами, від місяця до місяця сума знижується.
Таким чином, найбільша фінансове навантаження припадає на позичальника в перший період погашення кредиту.
Поряд з цим методом погашення позики, на Заході давно вже практикується інший - ануїтетний спосіб. З розвитком банківської сфери і технологій в Росії, сьогодні багато банків теж починають працювати за такою схемою.
Незважаючи на виконання однієї і тієї ж функції - погашення кредиту, це два абсолютно різних алгоритму розрахунку. У чому ж велика різниця між цими двома варіантами погашення кредиту?
Головне питання, яке хвилює кожного позичальника при оформленні кредиту - це сума переплати. Тому перш ніж підписувати договір, необхідно з'ясувати, за допомогою якого з методів погашення позики буде менша сума переплати боргу. Обраний метод, поряд з процентною ставкою, грає велику роль у формуванні кредитного портфеля.
диференційовані платежі
Суть диференційованого способу погашення зводиться до того, що кожен місяць основний борг знижується на певну величину. Відсотки ж нараховуються на залишок боргу.
Саме тому на початку періоду погашення боргу клієнту доводиться виплачувати найбільші суми, які з кожним місяцем будуть зменшуватися.
Важливо відзначити швидкість погашення кредиту при виборі основного виду розрахунку. Чим швидше буде погашений кредит, тим меншу суму доведеться переплачувати за користування кредитними коштами. У випадку з ДП сума поступово знижується, а ось АП однаково розраховує всю суму за відсотками.
Суть використання ДП - зниження залишку боргу, на який нараховуються відсотки у міру внесення коштів.
Банку, в свою чергу, не вигідно, щоб клієнт здійснював дострокове погашення. З огляду на те, що, відповідно до російського законодавства, він не може заборонити дану процедуру, бувають випадки, коли банки йдуть на різні хитрощі.
Менша переплата по ДП
Це може бути складна процедура оформлення дострокового погашення, необхідність попередити Кредитора про свій намір точно в зазначений термін і т.д.
Сьогодні можна все менше зустріти кредитних організацій, що практикують ДП, особливо це стосується іпотечного кредитування. Але, в деяких випадках, банк може зробити виняток і погодитися видати позику за такою схемою розрахунку.
Розрахувати суму ДМ можна за такою формулою:
ДП = А * С / 12 + д, де:
А - залишок боргу;
С - річна ставка;
Д - частка оплати за основним тілу кредиту.
Графік платежів при диференційованою схемою
аннуїтетний платіж
Говорячи простими словами, ануїтетний платіж - це оплата суми боргу рівними частинами щомісяця. Багато клієнтів вибирають даний варіант розрахунку за його простоту і прозорість.
Крім того, він дозволяє розподілити рівномірно всю фінансове навантаження боргу і поступово виплачувати банку взяту позику частинами. При цьому клієнту легко тримати в голові зазначену в договорі суму щомісячного платежу і паралельно розраховувати свої інші витрати.
Графік ануїтетних платежів
Саме завдяки зручності використання і простоті розрахунку, ануїтетний платіж набув такого поширення на Заході.
У свою чергу АП (ануїтетний платіж) підрозділяється на три види:
- пренумерандо;
- постнумерандо;
- змінні виплати.
Виробляючи рівнозначні виплати на користь погашення боргу, позичальник виплачує:
- частина основного боргу (тіло кредиту);
- відсоток по кредиту;
- комісію банку за обслуговування (залежить від умов договору).
Тут важливо розуміти, як саме формується розрахунок. З огляду на те, що борг закривається однаковими траншами, спочатку найбільша частка платежу припадає на оплату відсотків по кредиту. А потім вже виплачується тіло кредиту.
Таким чином, клієнту вигідно якомога швидше закрити борг, адже він менше переплатить за відсотки використання кредитний засобів.
При такому варіанті погашення, незважаючи на його простоту, є один суттєвий недолік - висока переплата. Чому так відбувається? Справа в тому, що річна ставка відразу розраховується на все тіло кредиту, і вона не знижується, а розподіляється рівними частками щомісяця протягом усього періоду.
При диференційованою схемою, відсотки ви будете платити на залишок. А, зважаючи на те, що з кожним місяцем сума боргу зменшується, значить, і відсотки будуть зменшуватися, знижуючи загальну переплату по кредиту.
Другим недоліком такої схеми є те, що в першу половину терміну погашення кредиту, позичальник виплачує відсотки, не гасячи практично тіло кредиту. Тобто основна частина боргу вже починає виплачуватися з другої половини терміну.
Саме тому фінансові експерти настійно рекомендують проводити дострокове погашення при такій схемі розрахунку погашення боргу.
Формула розрахунку аннуитетного платежу
На відміну від диференційованої схеми погашення позики, ануїтетний платіж дозволяє самостійно прораховувати суму переплат, щоб особисто засвідчити в тому, що ніяких «підводних каменів» договір за собою не тягне.
Зробити це можна стандартно за допомогою такої формули:
- A - щомісячний АП;
- K - коефіцієнт АП;
- S - сума кредитної позики.
Для того щоб розрахувати суму, необхідну для погашення, необхідно виконати дві дії:
- Визначити коефіцієнт ануїтету.
- Помножити розмір основного боргу на коефіцієнт.
K - коефіцієнт АП. Цей показник являє собою величину, що дозволяє прорахувати щомісячну суму траншу. Коефіцієнт ануїтету розраховується так:
З х (1 + С) п / ((1 + С) п - 1))
- З - 1/12 ставки кредиту;
- п - період використання позикових коштів в місцях.
Оцініть свою платоспроможність
Перш ніж зважитися на позику в банку, можна самостійно оцінити свою платоспроможність, прорахувавши суму щомісячного платежу і термін кредитування.
АП для будь-якого банку - це максимальне збереження прибутку. Саме тому багато фінансових установ переходять сьогодні саме на такий варіант розрахунку.
Навіть в разі дострокового погашення боргу, Банк встигає отримати максимальний прибуток з Договору.
Для клієнта, в свою чергу, АП - це можливість планувати свої витрати і рівномірно розподілити фінансове навантаження на весь період кредитування. При тривалому терміні кредитування, можна сміливо планувати свої витрати, відпустку, ремонт, навчання дітей, віддаючи щомісяця банку чітку і однакову суму грошей.
істотні відмінності
Для того щоб зрозуміти, яку із запропонованих банком схем краще для себе вибрати, потрібно чітко розуміти різницю алгоритму розрахунку.
Отже, основними відмінностями АП та диференційованого є:
- різна фінансове навантаження;
- різний склад графіка платежів;
- різна переплата по кредиту.
Порівнюючи дві схеми, можна зробити наступні висновки:
- виплати при АП мають менший розмір, є фіксованими;
- переплата по АП більше;
- для дострокового погашення рекомендується вибирати ДП.
Якщо клієнту надається кредит по АП, для скорочення переплати рекомендується достроково вносити кошти в перші місяці кредитування. Це дозволить знизити процентні виплати за графіком, а тіло боргу - понад графіка.
В кінці кредитної лінії дострокове погашення при АП вже не має тієї фінансової вигоди, як на початку.
Є сенс виробляти і часткове погашення. В цьому випадку, буде переглянутий весь графік оплат, а величина щомісячного внеску знижується.
Що вибрати?
Тепер, коли ми розібралися в основні відмінності цих двох способів погашення боргу, у читача виникає резонне питання: «Який варіант вибрати для себе?».
Тут складно дати однозначну відповідь, так все залежить від суми договору, терміну його дії.
Оформляти займ за ануїтетною схемою має сенс тоді, коли термін дії договору не перевищує 2-3 роки. При помірній процентною ставкою, в цьому випадку не так буде відчутна переплата, якщо порівнювати його з диференційованою схемою.
Якщо клієнт має намір взяти великий позику (іпотеку, автокредит) на термін 5-7 років, то має сенс звернути увагу на ДП. Це дозволить уникнути великої переплати і, починаючи вже з першого місяця, поступово зменшувати суму основного боргу.
Сума кінцевої переплати залежить від терміну кредитного договору!
Також, беручи кредит, слід проаналізувати свої фінансові перспективи. Якщо найближчим часом передбачаються додаткове надходження грошей в сім'ю і буде можливість дострокового погашення, то АП дозволить вигідно закрити кредит.
З іншого боку, якщо адекватно оцінює свою платоспроможність і розуміє, що не зможе взяти на себе зобов'язання з погашення великої частини боргу в перший рік, тоді теж слід вдатися до схеми аннуитетного розрахунку. В цьому випадку потрібно буде чітко розуміти, що переплата буде вище, але це буде одночасно і гарантом фінансової стабільності в сім'ї.
Великі суми по кредиту протягом перших місяців не поставлять під удар сімейний бюджет і не призведуть до того, що вже через півроку клієнту доведеться звертатися за рефінансуванням або реструктуризацією боргу.
Вибираємо схему платежу
Говорячи про вигоду кожного з методів погашення боргу, слід розуміти, що не всі банки практикують обидві схеми. У деяких випадках, банки вам просто не запропонують альтернативний варіант, а наполягатимуть на тому, який використовують при роботі з клієнтами.
Ці умови необхідно обговорити ще на моменті вибору банку і кредитного продукту. Можливо, бачачи в вас перспективного і платоспроможного клієнта, банк погодиться піти на поступки і змінити стандартну схему розрахунку графіка погашення кредиту.
висновок
Підводячи підсумки відмінностей між двома основними способами погашення кредитних коштів, виділимо наступні моменти:
- при АП фінансове навантаження розподіляється однаково;
- сума переплати більше при ануїтетному способі погашення кредиту;
- перевага АП в тому, що початкові платежі будуть нижче, в порівнянні з ДП;
- при ДП тіло кредиту рівномірно зменшується з кожним місяцем;
- при достроковому погашенні вигідніше користуватися ДП, тому що якщо тіло кредиту буде зменшуватися, то і сума відсотків по ньому буде менше.
велика переплата по кредиту
Для прийняття правильного рішення щодо того, яким видом розрахунку платежів вигідніше скористатися, фінансові експерти рекомендують виконати попередні підрахунки за допомогою широко поширених онлайн-калькуляторів.
Сьогодні практично кожен банк використовує таку функцію на своєму сайті. Досить просто внести необхідні параметри (суму кредиту, термін) і спосіб погашення.
Приклад онлайн калькулятора
Таким чином, ви не тільки зможете прорахувати суму переплати по кредиту, але і оцінити свою платоспроможність, вибрати найбільш комфортний варіант погашення для своєї сім'ї.