Необхідність в захисті своїх прав може виникнути у кожного, хто взяв кредит. Поспішаючи отримати позику, щоб вирішити нагальні питання, громадяни не завжди уважно ставляться до підписаних банківським паперів. До того ж, може наступити зниження рівня добробуту клієнта (втрата роботи, зменшення зарплати). Це призводить до порушення графіка погашення виниклого боргу. В результаті виникають складні ситуації, у тому числі потрібно шукати вихід. Людина, що знає, де можна знайти допомогу, долає неприємності з мінімумом втрат.
Закон про захист прав позичальників
Оформлення та отримання позики, так само як і її повернення, регулюються з 01.07.14 законом РФ «Про споживчий кредит (позику)». Ключові положення цього закону:
- визначений максимум неустойки при порушенні громадянином своїх зобов'язань (до 20% річних, якщо «капають» відсотки за прострочення, інакше - до 0,1% в день);
- фінансовим організаціям зобов'язують розкривати ПСК - повну вартість кредиту. регульовану нормативом Центробанку;
- знімаються абсолютно всі обмеження на термін погашення (не можна встановлювати штрафи за дострокове повернення позики).
Крім зазначеного ФЗ, ці процеси регулюються:
- Цивільним кодексом;
- Законом про захист прав споживача;
- ФЗ «Про банки і банківську діяльність»;
- КоАП РФ і ін.
Як банки порушують права позичальників
Права громадян зазвичай порушуються при підписанні договорів з умовами, що йдуть врозріз з законодавством. Кілька поширених випадків, на думку юристів:
- комісія, що стягується за відкриття позичкового рахунку;
- розрахунок відсотків на всю суму боргу, замість залишку боргу;
- вимога погашення кредиту до терміну, якщо у клієнта знизився рівень заробітної плати, або він розірвав трудові відносини;
- розгляд спірних питань в суді за місцем розміщення банку;
- накладення штрафу, якщо громадянин передумав брати кредит;
- обмеження на дострокове повернення боргу і стягнення комісії за це;
- допущення видачі платних довідок про стан боргу клієнта перед банком.
- збільшення розміру ставки по відсотках банком в односторонньому порядку.
У названих ситуаціях суд позитивно вирішував справу постраждалого клієнта.
Хто здійснює захист прав позичальників
Позичальник має право отримати допомогу в Ростобрнадзоре.
Подати обґрунтовану скаргу до місцевого відділення можна з допомогою:
- факсу;
- електронної пошти;
- відправки нареченим;
- пошти (рекомендованим листом, з повідомленням).
Контакти можна взяти на офіційному сайті організації, перейшовши на сторінку зі своїм регіоном.
Хоча це не є обов'язком організації, Росспоживнагляд має повноваження звертатися до суду в інтересах споживача, клієнта банку-порушника. Це оптимальний варіант, так як захист прав позичальників буде здійснюватися професіоналом.
Захист банківських позичальників в суді
Звернутися до суду з позовом про визнання умов договору недійсними можна, навіть якщо він вже розірваний. Термін позовної давності подібних справ становить 3 роки. Перш, ніж звернутися з позовом на банк до суду, необхідно:
- визначити чіткі вимоги (розірвання договору, стягнення безпідставного збагачення: комісії за ведення рахунку, нарахованих відсотків на відсотки);
- підготувати позовну заяву;
- сплатити держмито.
Можна самостійно захищати інтереси в суді, відстоюючи права перед банком. Мінус в тому, що законодавчою базою в області права володіють небагато. У цій ситуації найімовірніше, що позивач швидше допоможе банку виграти справу, ніж підтримає самого себе. Оптимальний варіант, якщо захист прав банківських позичальників ведеться професійним кредитним адвокатом. Все більшої популярності набирають послуги такої установи, як центр захисту позичальників.
У чому полягає робота центру захисту позичальників
Центр захисту прав позичальників є регіональну громадську організацію. Її функція - надання юридичної допомоги фізичним або юр.особам у випадках банкрутства або суперечок з фінансовими установами.
Правовий захист банківських позичальників здійснюється на стадіях:
- Досудового стягнення:
- підготовка повідомлень для кредиторів про неможливість виконання зобов'язань;
- вимоги про розгляд в суді;
- заяву на заборону обробки персональних даних;
- повідомлення про те, що є повірений, про зміни в анкетних даних.
2. Судового розгляду - юристи Центру готують і направляють необхідні документи в суд.
3. Виконання рішення суду - надання необхідних консультацій, сприяння в вирішенні виникаючих питань по виплаті боргу банку.
Поради позичальникам
Щоб гранично убезпечити себе від можливих ризиків, рекомендується дотримуватися кількох простих порад:
- вивчіть закони, що стосуються позик, щоб мати уявлення про межі повноваження кредитної установи;
- перш, ніж подавати заявку, візьміть в банку зразок договору, розрахунок ПСК і графіка платежів, щоб вивчити самостійно або за допомогою адвоката;
- не соромтеся задавати питання співробітникам банку до абсолютного розуміння викладеного, особливо дрібним шрифтом;
- не ставте підпис, якщо хоч щось не ясно чи здається підозрілим;
- порівнюйте бажану суму зі своїми можливостями повернення позики (розмір вільних доходів);
- не забувайте, що оплата через інші банки або поштові відділення чревата затримками надходження коштів, що призводить до виникнення прострочення.
Обдуманий вибір банку, зважений підхід до визначення суми позики, скрупульозне вивчення пропонованих до підписання документів, відповідальність у виконанні зобов'язань - якщо дотримуватися цих умов, то захист може і не знадобитися.