Цей нагальне питання постає перед тими, хто живе в орендованому житлі. І традиційно кожна з позицій знаходить своїх прихильників в обох «таборах». Як же прагматично підійти до вирішення цього питання і визначитися що краще - продовжувати знімати квартиру або взяти іпотеку?
Маємо на увазі, що в разі іпотеки йдеться про вторинному житло - адже при оформленні іпотеки на новобудову доведеться оплачувати і оренду та обслуговування боргу одночасно + відкладати значну суму грошей на ремонт. А ми розуміємо, що такої можливості у людей, що задаються питанням з заголовка статті, немає. Отже, будемо порівнювати іпотеку на вторинне житло і оренду схожою за зручністю проживання житлоплощі.
За та проти
Аргументи «за» і «проти», які зазвичай можна почути:
Вільний вибір житла і місця проживання
Без іпотеки на квартиру не накопичити
Немає кредитної залежності
Квартири завжди ростуть в ціні
Орендну плату періодично піднімають
Іпотека - кабала на довгі роки
Платимо за чуже, а не за своє
Величезна сума переплати
Практично всі з цих «аргументів» є міфами. Наприклад, «своє» іпотечне житло - це міф. До повної виплати іпотеки житло знаходиться в заставі у банку, а значить, йому і належить.
Єдине, що практично незаперечно можна прийняти як даність - це інфляція. Сумарне її значення за останні 20 років склало 456%, а якщо приплюсувати ще й кризові 91-94 роки, то отримаємо значення в 4180%.
Насправді для того, щоб вирішити, що краще в вашому випадку - знімати квартиру чи взяти іпотеку, як і будь-якому іншому фінансовому питанні, потрібно провести розрахунок. У відповідно до інфляції цінність грошей і вартість нерухомості рухаються різноспрямовано. Ціна нерухомості - зростає, вартість грошей - падає. При цьому, знаючи середню величину інфляції, можна приблизно порахувати, як зміняться в ціні ці два активи через деякий час (наприклад, після закінчення виплати іпотечного кредиту через 20 років).
Середня величина інфляції за останні 20 років склала 456% / 20 = 22,8%. Виходячи з цього, нинішні 3 млн. Рублів (ціна стандартної «одинички» в регіоні) через 20 років будуть коштувати:
А квартира, куплена на ці ж 3 млн. Рублів виросте в ціні до
На перший погляд цифри нереальні, проте їх можна легко перевірити, користуючись підручником з математики за 5-ий клас.
Висновок простий: 20 років - це дійсно багато. При цьому звичайно потрібно врахувати переплату по кредиту. Однак фактичної переплатою потрібно рахувати не загальну суму, а лише різницю між ставкою за кредитом і величиною все тієї ж інфляції.
В якому випадку брати іпотеку?
Точкою відліку тут є величина вашої орендної плати та розмір щомісячного внеску. Якщо щомісячний платіж по іпотеці дорівнює або менша за вартість оренди квартири, то потрібно брати іпотеку. Щоб зрозуміти, при якій величині початкового внеску і ставкою по іпотеці це стає можливим, доведеться ще трохи порахувати.
Роман Молчанов, «Школа Інвестора».