При укладанні кредитного договору на покупку автомобіля, квартири (іпотека), або пральної машини і т.п. банки зобов'язують кредитора укласти договір страхування.
При покупці автомобіля - це договір КАСКО;
При покупці квартири - це договір страхування майна і / або здоров'я;
У більшості випадків вигодонабувачем в подібних договорах страхування вказується банк видав кредит.
Здавалося б, ну і що в цьому такого? На жаль, в цій ситуації Вас можуть чекати кілька видів неприємностей:
- В разі. настання страхового випадку страхова компанія починає процедуру «узгодження» виплати з банком і на цій підставі може затягувати терміни виплати на невизначений час;
- В разі. якщо страхова компанія занизить розмір виплати, у Вас, швидше за все, виникнуть проблеми при зверненні до суду за захистом своїх прав. Велика ймовірність, що суд вважатиме Вас неналежним позивачем (заявником) і відмовиться приймати Вашу заяву до розгляду;
- В разі. коли страхова компанія незаконно відмовляє Вам у виплаті, у Вас, знову ж таки, виникнуть проблеми при зверненні до суду за захистом своїх прав.
- В разі. якщо Ви отримаєте страхове відшкодування з дозволу банку, або, якщо банк направить гроші, отримані від страхової компанії, на погашення Вашого кредиту, висока ймовірність того, що Вам доведеться заплатити з суми страхового відшкодування прибуткового податку 13% в дохід держави.
Давайте детально розберемося в тому, чи повинні Ви страхувати кредитне майно?
Так, безперечно повинні! Згідно п. 1, частини 1, ст. 343 ГК РФ Заставодержатель зобов'язаний за свій рахунок застрахувати заставлене майно в повній його вартості від ризиків втрати і пошкодження, а якщо повна вартість майна перевищує розмір забезпеченого заставою вимоги, на суму не нижче розміру вимоги.
Виходить, що Ви, будучи кредитором, одночасно з цим є і заставодавцем, який зобов'язаний застрахувати майно. І все, закон не передбачає обов'язку призначати Вигодонабувачем кого або, включаючи заставодержателя-Банк.
Банки, відстоюючи своє право бути вигодонабувачем за договором страхування, активно вказують кредитору, тобто Вам, на незаконні пункти кредитного договору, які говорять про обов'язок кредитора-страхувальника вказати в якості вигодонабувача Банк. Це незаконно. Про те, чому дані пункти договору незаконні, мова піде трохи пізніше.
А поки, потрібно зрозуміти, що Ви завжди можете самостійно замінити вигодонабувача з Банку на себе, і нічого Вам за це не буде! Дане право надано Вам згідно ст. 956 ГК РФ «страхувальник має право замінити вигодонабувача названого в договорі страхування іншою особою, письмово повідомивши про це страховика». Тобто, мова не йде про укладення будь-яких додаткових угоди, достатньо повідомлення в письмовому вигляді.
Повертаючись до питання про законність вказівки в договорі кредитування обов'язки застрахувати заставне майно на користь Банку, тобто призначити Банк вигодонабувачем, а так же, розглядаючи питання про реальність загроз Банку розірвати договір і зажадати дострокового погашення кредиту в разі зміни вигодонабувача - звернемося до положень ч. 1 ст. 422 ГК РФ згідно з якою договір повинен відповідати обов'язковим для сторін правилам, встановленим законом та іншими правовими актами (імперативним нормам), які у час його ув'язнення. Таким чином, умови договору, які суперечать закону, не можуть застосовуватися. У нашому випадку, закон говорить про право страхувальника на заміну вигодонабувача, при цьому таке право не передбачає погоджень його реалізації з ким або (є винятки).
І так, ми розібралися з тим, на що ви право маєте, а тепер давайте розберемося з тим, що ж потрібно робити, що б не мати тих труднощів, про які ми говорили на початку статті.
На наступний день після укладення договору страхування, Ви можете відправитися на телеграф і відправити в свою страхову компанію телеграму, такого змісту:
Телеграму необхідно відправити з повідомленням про вручення та запевнити її копію.
І все, таким чином, ви позбавите себе від можливих проблем в майбутньому і при цьому не будите порушувати умови свого кредитного договору.
Слід розуміти, що юристи Банку навряд чи вирішать подавати на Вас позовну заяву в суд. Справа в тому, що вони також знають про відсутність судових перспектив у подібних справ.
Таке повідомлення можна послати в будь-який час дії договору страхування, але слід пам'ятати, що якщо Банк-вигодонабувач до моменту відправки такого повідомлення, вже зробив якісь дії для врегулювання виниклого збитку, то замінити його вже буде неможливо.
Якщо Вам потрібна більш детальна консультація з питань цієї статті, телефонуйте 8 (495) 774-51-50 і наші страхові юристи обов'язково дадуть відповідь на всі виниклі питання і допоможуть розібратися в нюансах Вашого страхової справи.