Вигодонабувач - не самостійна учасник страхових відносин. Після страхового випадку він отримує право вимагати від страховика виплату, але він не може впливати на умови договору страхування. Ті, хто призначають його, можуть його і замінити. Але заміна можлива тільки, якщо не відбулося одного з наступних подій:
Вигодо- набувач - НЕ самосто- ності учасник страхових відносин
виконання вигодонабувачем будь-якої обов'язки за договором страхування;
пред'явлення вигодонабувачем вимоги до страховика про виплату.
Третє з наведених умов вигодонабувач в принципі може використовувати для повного блокування спроб його замінити. Для цього досить, слідуючи букві статті 956 ЦК, в якій міститься це правило, пред'явити страховику вимога про виплату незалежно від наявності підстав для такої вимоги.
У наведеному вище прикладі страховик виплатив гроші вдові без належного волевиявлення з боку страхувальника. В іншому такому випадку страховик не виплачував вдові гроші, поки не отримав відповідної заяви від підприємства-страхувальника, але, отримавши заяву, виплату справив. Ця виплата також була визнана неправомірною, так як після настання страхового випадку - смерті застрахованої особи - вигодонабувач не може бути замінений навіть за волевиявленням страхувальника. У таких договорах страхування співробітнику необхідно потурбуватись про те, щоб дружина або хтось інший був призначений вигодонабувачем на випадок його смерті заздалегідь.
Оскільки страхується не тільки життя, але і здоров'я, деякі застраховані не хочуть, щоб хтось, крім них отримував виплату при захворюваннях і тому інші вигодонабувачі не призначаються. Слід, однак, пам'ятати, що можна призначити вигодонабувача тільки на випадок смерті, а в разі хвороби отримувати виплату самому.
Для заміни вигодонабувача страхувальник зобов'язаний письмово заявити про це страховика, але не самому вигодонабувачу. Взагалі, складність становища вигодонабувача в тому, що він може і не мати інфоромаціі про умови укладеного на його користь договору страхування і про його виконанні.
Деякі "будівельники фінансових пірамід" для більшої привабливості своїх пропозицій страхували свою відповідальність перед тими, чиї гроші вони залучали і призначали їх вигодонабувачами. Особи, які вклали гроші в "піраміду", отримували страхове свідоцтво і вважали, що їх ризик застрахований. Договір же страхування їм ніхто не пред'являв і відстежувати його виконання вони не могли. Потім будь-яка з істотних умов договору страхування страхувальник не виконував, наприклад, своєчасно не вносив черговий внесок. Договір в цьому випадку припинявся і страхові свідоцтва ставали нічого не значущими папірцями.