Іпотека часто є єдиним способом знайти власне житло для тих, хто не має на руках достатню суму, щоб купити довгоочікувану квартиру. Вона являє собою довгостроковий кредит під заставу купленого нерухомого майна з обов'язковими щомісячними платежами, прострочення за якими може призвести не тільки до додаткових грошових стягнень, але навіть втрати іпотечного житла.
Борги по іпотеці - справа вельми поширене, адже заздалегідь прорахувати всі ризики просто неможливо. Кожен випадок має свої нюанси, що впливають на кінцевий результат. Проте, банк зазвичай намагається йти на взаємовигідний контакт з позичальником, пропонуючи йому різні варіанти оплати заборгованості. Коли реструктуризація кредиту не приносить результату або не має сенсу, нерухомість продається, а виручені гроші повертаються банку. Що робити в ситуації, коли немає чим платити? Розглянемо докладніше в представленому матеріалі.
Борг по іпотеці
Дійсно проблемним боргом вважається прострочення понад три місяці. Це не тільки негативно відбивається на кредитній історії, але і може привести до судових розглядів і втрати майнових активів. Банківські співробітники при серйозному борг по іпотеці можуть приїхати до боржника додому, а також подати до суду на примусове стягнення заборгованості.
Незалежно від тривалості прострочення по оплаті іпотеки боржник, крім основного боргу і відсотків за користування грошовими коштами, повинен буде сплатити ще й пеню, розмір якої визначений в договорі. Зазвичай вона становить до 1% від суми щомісячного платежу за кожен день прострочення. А також штраф, розмір якого в кожному конкретному випадку відрізняється, але також встановлено в укладеній угоді з банком. Якщо справа дійде до суду, на боржника зазвичай накладаються і витрати по отриманню виконання.
Причини утворення боргу
Прострочення по іпотеці може виникнути в силу наступних причин:
- технічних збоїв в банку, при яких затримка оплати при своєчасному перерахуванні коштів зазвичай не перевищує кількох днів;
- погіршення матеріального становища позичальника, наприклад, в разі втрати або зниження постійного джерела доходу, необхідності додаткових виплат, народження дитини та ін .;
- втрати працездатності часткової або тимчасової через травму, хвороби;
- втрати права власності на наявне житло;
- смерті позичальника;
- необачність громадянина при укладенні договору іпотеки, коли він неправильно зіставляє свої доходи з майбутніми витратами, в тому числі і на оплату комунальних послуг, інші побутові потреби.
Багато хто з перерахованих причин, не залежать від позичальника і потрапляють під страховий випадок, якщо громадянин попередньо убезпечив себе страховкою. Тоді необхідно надати документи, що підтверджують настання даних обставин. Однак і тут є свої нюанси. Але про проблему банк в будь-якому випадку слід повідомити якомога швидше.
Що робити, якщо нема чим платити?
Залежно від ситуації, причини виникнення боргу і наданих документів, можна отримати від банку відстрочку платежу, збільшивши загальний термін виплат, або переглянути графік і розмір щомісячного платежу. Якщо випадок є страховим, то компанія може погасити прострочення, частина або весь борг. В іншому випадку, якщо платити нічим, а заборгованість вже пристойна, доведеться вирішувати проблему іншими способами. Чим раніше ви почнете діяти, тим краще, так як борг буде рости з кожним днем.
Коли грошей на оплату боргу немає, зберегти квартиру навряд чи вийде. Найкраще продати іпотечну нерухомість самостійно до того моменту, як банк звернеться до судової інстанції. Однак на практиці здійснити це не так просто, адже покупець повинен взяти на себе всі зобов'язання по іпотеці. Дуже важливо грамотно оформити договір купівлі-продажу, відбивши в ньому всі нюанси конкретного випадку.
Якщо продати квартиру самостійно не виходить, позичальник може оголосити себе банкрутом, однак у цьому випадку нерухомість може бути реалізована з торгів за мінімальною вартістю, і добре, якщо підсумкова сума після продажу зможе покрити борг, що залишився. Слід враховувати той факт, що стан банкрутства фізичної особи зберігається протягом 5 років, і отримати кредит в іншій організації не вдасться.
Чи можна відмовитися від іпотеки?
Банки не зацікавлені у втраті платників, вони роблять все можливе, щоб не дати позичальникові розірвати договір. Це стосується і іпотеки. Відмовитися від неї без втрат платник може тільки на стадії, коли документ уже підписаний, але гроші ще не надійшли на його рахунок. У разі, якщо кошти вже перераховані, позичальник повинен повністю повернути їх банку. При цьому до основної суми буде додано також відсоток за кожен день користування грошима. Тільки після цього за письмовою заявою, якщо це передбачено умовами кредитного договору, можна буде розірвати угоду. Ось чому важливо заздалегідь зважувати рішення про його підписання.
Якщо у позичальника відсутні кошти на повне погашення залишилася по іпотеці суми, внесення необхідних щомісячних платежів, відмовитися від іпотеки все одно не вийде. Нічого не вдієш - доведеться продавати знаходиться під заставою нерухомість самостійно або за допомогою банку, закривати вирученої сумою борг перед банком, і тільки після цього договір по іпотеці буде вважатися розірваним.
Згідно із законом дана угода може бути визнана недійсною, якщо суд визнає невиконання банком взятих на себе зобов'язань. Але навіть в цьому випадку позичальник повинен буде повернути взяту в кредит суму, правда вже без відсотків. На практиці таке здійснити практично нереально, так як будь-який договір банк складає ретельно, а виконання своїх зобов'язань тримає під суворим контролем.
Порядок стягнення боргу по іпотеці
Заходи щодо стягнення боргу розробляються банком виходячи з конкретного випадку. Якщо позичальник йде на контакт, має можливість погасити заборгованість найближчим часом, банк може запропонувати взаємовигідний план реструктуризації, наприклад, збільшити період виплати кредиту, але зменшити суму щомісячного платежу. У разі, коли громадянин не може виплатити борг оптимальним для банку способом, йому може бути запропонований варіант продажу застави. Реалізацією зазвичай займається позичальник, але під суворим контролем кредитної організації. Однак цей варіант залежить від стану ринку нерухомості. Якщо платник відмовляється продавати житло, вилучити його і продати банк може самостійно, але такий варіант повинен бути обов'язково наказаний судом.
Часто сума, отримана від продажу застави, не покриває весь борг перед банком. У цьому випадку останній висуває вимоги созаемщиками або поручителям. Стягнути з них заборгованість можливо тільки в судовому порядку.
Наявність боргу по іпотеці варто всіляко уникати, адже можна легко зіпсувати свою кредитну історію і додатково витратитися на оплату передбачених договором штрафних санкцій. Якщо ж вносити необхідні платежі більше можливості немає, краще якнайшвидше звернутися в банк для перегляду умов кредитного договору або продажу нерухомості, так як кожен день прострочення загрожує серйозними фінансовими втратами.