По суті, існує кілька варіантів використання материнського капіталу на поліпшення житлових умов:
• Купівля житла в новобудові;
• Купівля житла на вторинному ринку;
• Використання іпотечного кредиту;
• Будівництво та реконструкція житла власними силами.
Згідно із законом кошти материнського капіталу можуть цілеспрямовано використовуватися по досягненню дитиною трирічного віку (за винятком окремих випадків).
Материнський капітал на придбання житла в новобудові
Будь-яке житло, що купується з коштів МСК, має обов'язково оформлятися в спільну власність батьків і їх дітей при обов'язковому визначенні розміру часток на кожного. У разі, коли кошти материнського капіталу направляються на оплату житла, що будується, то батьки зобов'язані оформити і нотаріально завірити письмове зобов'язання, в якому вони обіцяють після зняття обтяження виділити своїм дітям частки в новій квартирі. Дане письмове зобов'язання повинно бути надано в органи Пенсійного Фонду. Тут слід зазначити той факт, що виконання даного зобов'язання строго відстежується компетентними органами.
Етапи придбання житла в новобудові
1) Маючи на руках материнський сертифікат, отриманий в Пенсійному Фонді за місцем проживання, можна сміливо починати пошуки компанії-забудовника, яка приймає до заліку кошти материнського капіталу. Даний пункт повинен бути відбитий не тільки в статуті компанії, але і в самому договорі купівлі - продажу. Що стосується списку документів і механізму погашення решти вартості житла, то в кожної компанії можуть встановлюватися свої порядки і умови.
2) Після укладення договору з компанією - забудовником, власник сертифіката повинен звернутися до органу ПФР за місцем проживання, надавши заяву про своє бажання розпорядитися коштами МСК або частиною коштів. У Пенсійного Фонду власник материнського капіталу надає заяву і необхідний пакет документів, перелік яких можна знайти на сайті Пенсійного Фонду РФ (www.pfrf.ru).
Перерахування коштів МСК буде здійснено в безготівковій формі на той розрахунковий рахунок продавця, який власник сертифіката вкаже при подачі заяви до органу ПФР. Банк, де у продавця відкритий рахунок, може бути абсолютно будь-яким. Після подачі заяви кошти будуть спрямовані протягом двох місяців на рахунок продавця.
При бажанні продати куплену квартиру в новобудові через певний час потрібно врахувати один момент: оскільки діти є власниками даного житла, то при продажу квартири їм повинні бути виділені відповідні частки в новому житлі. Цей момент строго контролюється органами опіки та піклування.
Материнський капітал на придбання житла на вторинному ринку
На сьогоднішній день ситуація з придбанням житла на вторинному ринку з використанням МСК є досить складною, оскільки далеко не всі фізичні особи, які бажають чекати два або три місяці надходження грошей за договором купівлі-продажу. Дуже часто для того, щоб придбати нерухомість на вторинному ринку, використовуючи материнський капітал, одночасно доводиться брати банківський кредит. Ідеальним варіантом стане придбання житла у кого-то зі своїх родичів (мами, бабусі, сестри, але не у свого чоловіка), проте в даній ситуації родич зобов'язаний буде підписати відповідний документ про відчуження майна.
Купити за допомогою МСК на вторинному ринку можна частину квартири (будинку), але тільки в тому випадку, якщо ця частина є ізольованим приміщенням, придатним для проживання людей. Також можна викупити частину квартири за умови, що після цього у власника сертифіката в розпорядженні виявиться вся квартира. Це означає, що при наявності 1/3 в квартирі викуповуються решту 2/3.
Одним з найбільш поширених варіантів покупки житла на вторинному ринку з використанням МСК, але без кредиту, є продаж квартири меншої площі і придбання, відповідно, житла більшої площі. Якщо продавець згоден чекати залишок суми за продається їм житло, то залишається тільки зібрати необхідний пакет документів і надати їх до територіального органу ПФР.
При придбанні житла на вторинному ринку в ньому повинні бути виділені у власність частки на батьків і дітей. А в тому випадку, якщо угоду купівлі-продажу укладає чоловік власника сертифіката, то додатково має бути надана його паспорт, а також свідоцтво про шлюб.
Материнський капітал і іпотечний кредит
Використання МСК на придбання житла в рамках іпотечної програми на сьогоднішній день є найбільш популярним видом застосування сертифіката. Більш того, законом передбачена можливість погашення раніше взятого кредиту на покупку квартири. В цьому випадку погасити кредит можна і до того моменту, коли дитині виповниться три роки, але за умови, що кредит був узятий до його народження. Також засобами МСК можуть бути погашені одночасно два кредити: іпотечний і кредит "на будівництво житлового будинку». У таких випадках, коли вже є кредит, досить принести в банк, де він оформлений, сертифікат на материнський капітал і заяву на погашення кредиту засобами материнського капіталу. В орган ПФР також надається певний пакет документів:
• Копія кредитного договору;
• Довідка, яка надається кредитором, про розміри залишку основного боргу позичальника;
• Свідоцтво про державну реєстрацію права власності на придбане житло.
Після двох місяців в банк будуть переведені кошти і ПФР.
Інший варіант використання МСК в рамках іпотечної програми полягає в наступному: материнський капітал додається до суми іпотечного кредиту. По суті, материнський капітал є першим внеском при придбанні житла в кредит. Однак далеко не всі банки готові приймати материнський капітал в якості першого внеску, тому часто необхідно додати певну суму (як правило, 10%) з власних накопичених коштів. Якщо такої можливості у сім'ї немає, то знайти банк, що надає іпотечний кредит без фактичного першого внеску, вони, звичайно, зможуть, але ставки по відсотках будуть вищими.
Як отримати іпотечний кредит, маючи на руках сертифікат МСК?
Першим кроком до заповітної мети стане похід в банк, в якому є відповідна програма. У банку, виходячи з доходів і розміру власних коштів власника сертифіката, визначать максимальний розмір кредиту і процентну ставку по ньому. І вже до того кредиту, який готовий надати банк, можна буде додати материнський капітал. Але банк власнику сертифіката видати гроші не може готівкою, тим більше що пенсійний фонд кошти МСК перерахує не раніше, ніж через 2 місяці після того, як був укладений договір купівлі-продажу. Виходячи з цього, банк додає позичальнику (власнику сертифіката) ту суму, яка вказана в сертифікаті, під процентну ставку. Після перерахування пенсійним фондом грошей в банк відбувається погашення цієї частини кредиту. Таким чином, позичальник має відразу два кредити, один з яких він погашає власними силами, а другий - засобами материнського капіталу. Виходячи з вищевикладеного, оптимальним варіантом є використання в якості початкового внеску своїх накопичених коштів.
Материнський капітал і будівництво житла власними силами
За допомогою засобів материнського капіталу можна побудувати будинок своїми силами, або реконструювати житло, не укладаючи договір з підрядником.
Засобами МСК можна компенсувати витрати на ремонт житлового будинку, його перебудову і перепланування, а також витрати на будівництво або реконструкцію квартир.
Пенсійний Фонд перераховує на рахунок власника сертифіката кошти материнського капіталу в два етапи:
1) Перша частина, рівна 50%, надходить на рахунок власника протягом двох місяців після подання ним заяви про розпорядження коштами материнського капіталу. В орган ПФР, крім стандартного комплекту документів, повинні бути надані:
• Копія документа, який підтверджує право власника сертифіката на земельну ділянку, відведену під будівництво житлового будинку;
• Копія дозволу на будівництво або реконструкцію будинку, яке видано на ім'я власника сертифіката;
• Копія свідоцтва про державну реєстрацію права власності власника сертифіката на об'єкт реконструкції.
2) Залишок суми материнського капіталу буде перерахований на рахунок власника сертифіката тільки через 6 місяців після проведення їм основних робіт з будівництва, тобто будуть зведені фундамент, стіни та покрівлю. Якщо проводиться реконструкція будинку, то для отримання залишку суми материнського капіталу повинна бути збільшена на облікову норму площу житлового приміщення. Дана облікова норма встановлюється органом місцевого самоврядування. Для підтвердження проведення основних будівельних робіт в орган ПФР пред'являється відповідний документ, який видається органом, уповноваженим на видачу дозволу на будівництво. Кошти будуть перераховані протягом двох місяців з дня подачі документів в орган ПФР.
Дуже частина виникають спірні моменти між власником сертифікату та органом ПФР. Так, наприклад, пенсійним фондом може бути відмовлено в проведенні реконструкції двоповерхової квартири. Це питання успішно можна вирішити через суд.
У висновку можна додати, що материнський капітал на придбання, будівництво або реконструкцію житла можна використовувати частково, а іншу частину, наприклад, відправити на освіту дітей.