Відповідь спеціаліста сайту:
Рефінансування - це банківська послуга, при якій банк погоджується надати вам кредит на погашення інших кредитів на більш вигідних умовах. При цьому, для кінцевого клієнта - позичальника, дана послуга як правило безкоштовна, і призводить тільки до зменшення фінансових витрат і зниження процентної ставки.
З огляду на цей факт, багато людей мають труднощі з виплатою кредиту і збираються звернутися в кредитну організацію за отриманням рефінансування кредиту інших банків. виникають серйозні сумніви, з приводу того, навіщо банку взагалі необхідно вплутуватися в борги стороннього клієнта і переймати на себе його обов'язки. Іншими словами, в чому вигода банків при рефінансуванні кредитів?
А вигода дійсно є, але вона ні в якому разі не спрямована на підвищення вартості кредиту і створенні додаткових витрат для позичальника.
Плюси для банку, який надає рефінансування:
- Банк отримує нового клієнта
- Банк отримує прибуток з відсотків переплати на новий кредит
- Можливість, після погашення кредиту, запропонувати позичальникові будь-які свої продукти
На жаль, багато хто не розуміє всієї суть рефінансування.
Більшість вважає, що при проведенні цієї процедури банк несе витрати на різниці відсотків в першій кредитної організації і за новим договором позики, проте це не зовсім так.
Відповідно до закону, відсоток переплати нараховується тільки за період використання кредитних коштів. При рефінансуванні, погашення кредиту здійснюється достроково. тим самим знижується підсумкова вартість кредиту і для другого банку, який надає вам кредит на погашення попередніх боргів, не існує тієї самої збиткової різниці відсотків.
Розглянемо невеликий приклад.
Ви взяли кредит, на суму 500 тис. Рублів під 18% річних на термін - 5 років. Якщо провести розрахунок кредитним калькулятором. можна зрозуміти, що за даних умов і протягом зазначеного терміну кредитування, ви переплатите банку близько 260 тис. рублів і підсумкова вартість кредиту, з півмільйона виросте до 761 тисячі.
Сторонній банк пропонує Вам рефінансування, на умовах зниження ставки до 12% річних. До цього моменту, ви платите кредит вже 2,5 року і залишок на вашу боргу становить 390 тис. Якщо продовжити виплату кредиту в першому банку, ваша переплата за час, що залишився складе близько 90 тис. Рублів, а за умовами нового банку - приблизно 60 тисяч .
Вигода для Вас очевидна - можна платити на 30,000 рублів менше. Але навіщо це банку №2?
Банк виплачує за вас залишок по кредиту - 390 тисяч (як уже було сказано вище, при достроковому погашенні кредиту перерахунок відсотків здійснюється тільки за часом використання грошових коштів, тому підсумкова вартість кредиту зменшується) і отримує нового клієнта - Вас. Якщо знову ж порахувати, то з такої операції другий банк зможе отримати близько 60 тисяч рублів прибутку, з вашої переплати.
- Погашення попередніх боргів
- Економія коштів на переплату
- Зменшення терміну погашення кредиту
Варто відзначити, що рефінансування буде вигідного для Вас лише в тому випадки, якщо не здійснюється пролонгація терміну кредитування. Інакше, навіть менший річний відсоток на більший термін повернення може збільшити підсумкову вартість кредиту, і ви не зможете заощадити свої гроші.
Невже при рефінансуванні все залишаються в плюсі і отримують вигоду? Насправді ні.
Рефінансування абсолютно не вигідно для банку №1, який спочатку надавав Вам кредит.
Мінуси для першого кредитора:
- втрата клієнта
- Втрата прогнозної прибутку через дострокове погашення кредиту
- Втрата нових позичальників у зв'язку з наявністю більш вигідних умов у сторонніх банків
При достроковому погашенні кредиту в ході рефінансування, перший банк втрачає очікувану прибуток. Так, зрозуміло, в будь-які випадки кредитна організація буде в плюсі, проте сума доходів буде менше тієї що була спрогнозована і на основі якої були розраховані ризики і відсотки по кредиту.
Аби не допустити надаватися в подібній ситуації, деякі банки можуть вводити обмеження на рефінансування своїх кредитів, які можуть бути представлені забороною на дострокове погашення або наявністю різного роду штрафів при виплаті позики раніше терміну.
Про все це варто заздалегідь дізнатися в умовах вашого кредитного договору та узгодити ці та інші моменти перед початком процедури рефінансування.