Сьогодні на ломбардному ринку існує великий оборот готівки
Насправді, все з точністю навпаки: впровадження безготівкового розрахунку дозволить зробити і фінансовий, і технологічний ривок всьому ринку. Поки ж справи йдуть по-іншому. На ринку ломбардів зареєстровано близько 8 000 юридичних осіб, це 20 000 точок. Згідно консенсус-оцінкою учасників ринку, загальний портфель ломбардів складає приблизно 40-45 млрд рублів на рік. У рік же ломбарди видають населенню 400-500 млрд рублів. Гроші видаються готівкою, що незручно нікому: ломбардам, населенню, державі.
Вас також може зацікавити
Чому це незручно ломбардам?
Оскільки ломбарди виплачують тільки готівкою, то вони як суб'єкти підприємництва фактично не існують для банків. Банки не хочуть зв'язуватися з такими організаціями, і це зрозуміло: готівковий оборот складно контролювати, він непрозорий, і банк не може провести якісний скоринг. Тому ломбарди змушені залучати інвестиції на видачу коштів населенню у лихварів - під великі відсотки - 40% і вище. Саме тому у ломбардів такі високі відсотки позик для населення.
Чому це незручно для населення?
Крім вкрай високих ставок (хоча вони в рази нижче, ніж у МФО), є чисто побутові незручності. За статистикою, 50% операцій ломбардів - пролонгація застав. Для того, щоб цю пролонгацію зробити, позичальник змушений їхати в ломбард, стояти в черзі, переоформляти займ. І потім, безготівковий розрахунок набагато безпечніше - по крайней мере, не доведеться тримати при собі іноді досить велику суму грошей по дорозі додому.
Чому готівку не подобаються регулятору?
Чому ринок не переходить на безготівковий розрахунок?
У зв'язку з особливостями російської банківської системи, позики на карту клієнта оперативно перевести не завжди виходить. З технічного боку ломбарди абсолютно спокійно можуть перераховувати гроші клієнтам через банки. Проблема в тому, що приблизно кожна десята транзакція на карту приходить із затримкою. Людина приходить в ломбард і хоче отримати відразу ж гроші за заставу. Більш того, ломбарди за законом зобов'язані йому тут же ці гроші видати. Але російські банки можуть затримати переказ грошей до трьох днів (про що попереджають при оформленні карти). Виникають конфлікти.
Чому так відбувається? Банк-відправник перераховує гроші миттєво. Але банк-емітент картки може ці peer-to-peer переклади затримати, тому що деякі банки, особливо маленькі, використовують подібні транзакції для поповнення ліквідності в поточний момент (особливо для них це актуально під час кризи). Великі мережі ломбардів пробували вирішити цю проблему, намагаючись працювати з різними провайдерами. Але навіть найбільший банк періодично може затримувати транзакції, причому іноді абсолютно несподівано для ломбарду, який начебто вже звик, що цей банк переводить гроші миттєво. Тому в кінці кінців учасники ринку змушені були відмовитися від видачі готівки за картками.
Що можна зробити ?
Насправді, зараз вже немає питання перейде ломбардний ринок повністю на безготівковий розрахунок чи ні. Питання в термінах. Я думаю, що перехід трапиться через 3-6-9 місяців, в будь-якому випадку процес почнеться вже в цьому році. Уже є ряд ініціатив, що забезпечують гарантоване моментальні переклади, і всі вони підтримуються не тільки гравцями ринку, а й регулятором.
По-перше, є так звані prepaid-карти, які видаються клієнтам безпосередньо в ломбарді. Рахунок ломбарду і рахунок карти знаходиться в межах одного банку, тому платежі надходять миттєво. Ще до недавнього часу подібний інструмент був недоступний. Швидше за все, саме цей спосіб і отримає найбільше поширення.
Є ще третій варіант, який стане доступний в Росії в майбутньому, можливо - вже в наступному році. Світова практика рухається в сторону діджіталізаціі всіх процесів. У світі можна знайти кейси, коли позичальник просто фотографує заставу, завантажує фотографію на біржу, отримує online-пропозиції від різних ломбардів, вибирає влаштовує, і ломбард відправляє до нього спеціальну кур'єрську службу для здійснення угоди.
Як тільки ринок ломбардів Росії перейде на безготівковий розрахунок, у нас теж з'являться подібні послуги. Вони стануть особливо затребувані серед того самого Покоління Z, яке зараз починає активне життя з точки зору споживання.
Як зміниться ринок з переходом на безготівковий розрахунок?
Перше питання, яке виникає у всіх (і в першу чергу у представників регулятора): чи не постраждає населення при введенні безготівкового розрахунку. Відповідь однозначна - не постраждає. Клієнти отримають спеціалізовані карти, на які і зможуть приймати гроші від ломбардів або розраховуватися з ними, наприклад, за допомогою POS-терміналів.
У свою чергу, держава отримає додаткову прозорість ринку, а ломбарди - creditability. Якщо зараз вони кредитуються в середньому під 40% річних, то тепер вони зможуть брати кредити не у лихварів, а у банків не дорожче 20% річних. Ломбарди стануть повноцінним бізнесом, який можна продати або купити, ринок почне консолідуватися і розвиватися швидше.
Тому впровадження безготівкового розрахунку дозволить зробити ринку серйозний ривок у розвитку, забезпечить його прозорість, регулятору буде простіше його контролювати, а клієнтам - зручніше і безпечніше користуватися його послугами.