Згідно ст. 4.1 Закону про страхування учасниками страхових відносин є страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі; страхові організації; товариства взаємного страхування; страхові агенти; страхові брокери; страхові актуарії і федеральний орган страхового нагляду.
Страхові організації, товариства взаємного страхування, страхові брокери і страхові актуарії є суб'єктами страхового справи.
Діяльність суб'єктів страхової справи підлягає ліцензуванню, за винятком діяльності страхових актуаріїв, які повинні бути атестовані.
Відомості про суб'єктів страхової справи підлягають внесенню до Єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи в порядку, встановленому продуктом страхового нагляду.
Найменування (фірмове найменування) суб'єкта страхової справи - юридичної особи повинно містити слова, що вказують на здійснюваний вид діяльності: «страхування», «перестрахування», «взаємне страхування», «страховий брокер» або похідні від таких слів і ^ шви ^ ічешніі. Суб'єкт страхової справи - юридична особа не має права використовувати повне або коротке найменування (фірмове найменування), що повторює частково або в цілому найменування іншого суб'єкта. Зазначене положення не поширюється на дочірні і залежні суспільства суб'єкта страхової справи.
Закономо страхування передбачено, що юридичні та фізичні особи для страхового захисту своїх майнових інтересів можуть створювати товариства взаємного страхування. У наст оящее час в Росії товариства взаємного страхування страхують ризики своїх установ.
Страхові агенти - громадяни РФ, які здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору, або російські юридичні особи (комерційні організації), що представляють страховика у відносинах зі страхувальником за дорученням страховика відповідно до наданих повноважень. Страхові брокери - громадяни РФ, зареєстровані в установленому російським законодавством порядку в якості індивідуальних підприємців, або російські юридичні особи (комерційні організації), що представляють страхувальника у відносинах зі страховиком за дорученням страхувальника або здійснюють від свого імені посередницьку діяльність з надання послуг, пов'язаних з укладенням договорів страхування або договорів перестрахування (ст. 8 Закону про страхування).
Страхові брокери вправі здійснювати іншу, не заборонену законом діяльність, пов'язану зі страхуванням, за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестраховика. Страхові брокери не вправі здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням.
Діяльність страхових агентів і страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування (за винятком договорів перестрахування) з іноземними страховими організаціями, на території Російської Федерації не допускається.
Страховий агент займається продажем страхових продуктів, інкасує страхову премію, оформляє страхову документацію і в окремих випадках виплачує страхове відшкодування (в межах встановлених лімітів). Основна функція страхового агента - продаж страхових продуктів. Взаємовідносини між страховиком і страховим агентом будуються на основі договору (контракту), в якому обумовлюються права та обов'язки сторін. Посередницькі послуги страхових агентів оплачуються за фіксованими ставками, зазвичай у відсотках від обсягу отриманої страхової премії. Заробіток страхового агента не лімітований і при його успішній роботі може перевищити оплату праці керівника страхової компанії.
Багато зарубіжних страхові компанії мають свої корпоративні етичні кодекси, засновані на етичних принципах суспільства і поширюються на всіх співробітників і перш за все на страхових агентів. Корпоративні кодекси зазвичай включають такі етичні принципи:
• вести себе з честю і гідністю, уникати дій, здатних зганьбити мою професію і компанію;
• продовжувати навчання в період усієї професійної діяльності;
• забезпечувати компетентне обслуговування клієнта і дотримуватися конфіденційності;
• ставити інтереси клієнта вище своїх власних інтересів;
• виконувати закони і професійні правила, підтримувати систему професійного нагляду і ревізії.
Російське страхове законодавство поки не дуже жорстко регламентує діяльність страхових агентів на відміну, наприклад, від законодавства Республіки Білорусь, яке обмежує агента однієї страховою компанією, або законодавства Республіки Узбекистан, що забороняє агенту поєднувати агентську роботу з іншими видами діяльності в страховій компанії.
У світовій практиці на страхових брокерів припадає до 50% зібраних страхових внесків і близько 20% - на страхових агентів.
Брокер повинен бути експертом в області законодавства і практики страхування. Вважається, що він як професіонал повинен знати все про страхування, і його знання повинні сприяти забезпеченню якнайкращих умов страхування і ставок премій для страхувальника. Брокер зазвичай представляє інтереси страхувальника. У міжнародній практиці брокер не несе юридичної відповідальності перед страховиком, що не виключає моральної відповідальності. Брікср шкже не повинен гарантувати платоспроможність страховика і зазвичай не несе відповідальності за страхові виплати та повернення страхових внесків при розірванні договорів страхування. Якщо брокер допустив недбалість при виконанні своїх обов'язків, в результаті якої завдано збитків страхувальникові, останній має право вимагати від брокера відшкодування збитку. Якщо страхування (перестрахування) розміщено брокером, він несе відповідальність за сплату страхової премії незалежно від того, отримав він її від клієнта чи ні. Оплата послуг страхового брокера здійснюється у вигляді комісії.
Регулювання діяльності страхових брокерів в Росії здійснюється на основі «Тимчасового положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території Росії», затвердженого наказом страхового нагляду 09.02.95 р № 02-02 / 03, і «Примірного положення про страховий брокер », що є додатком до нього. Страхові брокери зобов'язані направити в страховий нагляд повідомлення про намір здійснювати посередницьку діяльність по страхуванню за 10 днів до початку цієї діяльності з додатком копії свідоцтва про реєстрацію як юридичної особи або підприємця.
Страхові брокери - юридичні особи можуть вести свою діяльність в будь-якої організаційно-правовій формі, передбаченої російським законодавством. При цьому їх посередницька страхова діяльність повинна бути обов'язково вказана в установчих документах. Ніякими іншими видами діяльності, в тому числі посередницькими, страхові брокери займатися не можуть.
В обов'язки страхового брокера входить не тільки надання допомоги клієнту при укладанні договору страхування, але і сприяння правильному і своєчасному оформленню документів при настанні страхового випадку на виплату страхового відшкодування. Конкретний перелік обов'язків страхового брокера і його відповідальність перед страхувальником і (або) страховиком обумовлюються угодою, яка укладається між ними.
Для забезпечення контролю за дотриманням чинного законодавства при наданні посередницьких послуг у страхуванні страховий нагляд веде реєстр страхових брокерів.
Заслуговують на увагу витяги з Кодексу професійної етики страхових брокерів, підписаного більшістю великих брокерських компаній Росії:
• брокер будує свою діяльність на ринку страхових послуг, виходячи з пріоритету інтересів клієнта, якщо інтереси клієнта не суперечать чинному законодавству і загальноприйнятим нормам моралі;
• взаємини брокера і страхувальника повинні бути (по можливості) зафіксовані письмово;
• брокер не має права відмовлятися від доручень страхувальника, а при об'єктивних причин, що не дозволяє їх виконати, повинен сприяти в пошуку іншого брокера;
• брокер виконує доручення страхувальника безоплатно, а оплату своїх послуг отримує у вигляді комісії від страховика.
Високий рівень кептивного страхування і дії дрібних страховиків обмежують брокерську діяльність в Росії. Зарубіжний досвід показує, що зростання числа реально працюючих брокерів відбувається у міру укрупнення розмірів страхових компаній.
Страхові актуарії - громадяни РФ, які мають кваліфікаційний атестат і здійснюють діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків (ст. 8.1 Закону про страхування). Страховики за підсумками кожного фінансового року зобов'язані проводити актуарну оцінку прийнятих страхових зобов'язань (страхових резервів). Результати актуарної оцінки повинні відображатися у відповідному висновку, який подається до органу страхового нагляду в установленому ним порядку.
Вимоги до порядку проведення кваліфікаційних іспитів страхових актуаріїв, видачі та анулювання кваліфікаційних атестатів встановлюються органом страхового нагляду.