Суб'єкти банківського права - це особи, які передбачені банківським правом як можливі учасники банківських правовідносин. Суб'єктами банківських правовідносин, як правило, є Банк Росії і кредитна організація. На стадіях реєстрації та ліцензування, реорганізації та ліквідації кредитної організації в якості суб'єктів банківського права можуть виступати Банк Росії і засновники (учасники) кредитної організації, її кредитори.
1. Банк Росії і кредитні організації - типові суб'єкти банківського права
Кредитна організація - це сторона, яка відповідає не тільки перед клієнтом, але і перед Банком Росії.
Кредитна організація, як правило, є суб'єктом і цивільно-правових, і банківських відносин. В процесі банківських операцій одночасно виникають і горизонтальне (цивільно-правове), і вертикальне (банківська) правовідносини.
Горизонтальне правовідносини має самостійне значення, але одночасно з цим воно є тим юридичним фактом, з яким закон і нормативні акти пов'язують необхідність виникнення вертикального правовідносини.
Так, наприклад, укладення договору банківського вкладу породжує правовідносини між кредитною організацією вкладником. Це горизонтальне (цивільно-правове) ставлення. Але одночасно з цим автоматично виникає вертикальне (банківська) правовідносини між Банком Росії і комерційним банком. Суть цього правовідносини полягає в тому, що кредитна організація зобов'язана правильно (відповідно до вимог банківських законів і нормативних актів Банку Росії) здійснити операцію по залученню внеску, наприклад, зробити необхідні проводки в бухгалтерському обліку. У цьому ж правовідносинах Банк Росії набуває право вимагати від кредитної організації, щоб вона дотримувалася зазначені вимоги.
Наприклад, між позичальником, які отримують кредит, і кредитною організацією виникає цивільні правовідносини з взаємними правами і обов'язками по відношенню один до одного. Але на відміну від кредитної організації позичальник не є суб'єктом банківського права. Позичальник, який отримав кредит в комерційному банку, не несе обов'язків і відповідальності перед Банком Росії, не може і не повинен піддаватися яким би то не було санкцій з боку Банку Росії. Суб'єктом банківського права в даному випадку є тільки кредитна організація, так як сам факт видачі позики клієнту породжує банківське правовідносини між нею і Банком Росії. Суть цього правовідносини в нашому прикладі полягає в тому, що кредитна організація повинна відзвітувати перед Банком Росії про те, що нею створено резерв у відповідності до вимог ст. 36 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність". А Банк Росії має право вимагати такого звіту. Відповідно, всі вимоги про класифікації позик і створення адекватного їм резерву стосуються тільки кредитної організації, так як саме вона (а не клієнт) повинна компенсувати ризик неповернення виданої позичальнику позики.
2. Засновники (учасники) кредитної організації як суб'єкти банківського права
Суб'єктом банківського права є кредитна організація як юридична особа. Однак поряд з цими суб'єктами, як виняток, закон передбачає можливість правовідносини між Банком Росії і засновниками / учасниками кредитної організації. Причому це правовідношення має цивільно-правовий характер, хоча воно регулюється банківськими законами.
Засновники та учасники кредитної організації - це нетипові суб'єкти банківського права. Вони вступають у правовідносини з Банком Росії тільки в період, коли приймається рішення про державну реєстрацію кредитної організації.
При придбанні більше 20% часток або акцій кредитної організації, набувачі повинні отримати дозвіл на це в Банку Росії. При цьому Банк Росії має право вимагати від засновників / учасників кредитної організації подання документів підтверджують їх задовільний фінансовий стан.